«Их цель — подвести заемщика к неисполнению договора»
Число нелегальных кредиторов выросло в I квартале 2023-го почти в три раза по сравнению с тем же периодом 2022-го. Такими данными статистики за первые три месяца года поделился в интервью «Известиям» директор департамента противодействия недобросовестным практикам Центробанка Валерий Лях. Он также рассказал о появлении новых видов деятельности нелегальных финкомпаний, например, кредитных брокеров, предлагающих посредничество в получении займов безнадежными заемщиками, трансформации раздолжнителей в мессенджерах. Он пояснил, почему активность «черных» компаний снизилась на рынке Форекс и повысилась в сфере мошенничества с криптовалютами.
«Самый большой рост был зафиксирован по нелегальным кредиторам»
— Как обстояли дела с нелегальными компаниями, предоставляющими финуслуги, в I квартале?
— Помимо нелегальных кредиторов, форекс-дилеров и финпирамид, мы теперь учитываем в своей статистике еще и нелегальных страховщиков, и операторов инвестплатформ. Их доля, правда, не так велика. Всего же за I квартал по всем направлениям мы выявили 1159 субъектов нелегальной деятельности, а это на 24,6% больше, чем в I квартале 2022 года.
Самый большой рост был зафиксирован по нелегальным кредиторам. Их было выявлено почти в три раза больше по сравнению с I кварталом 2022-го, а финансовых пирамид — больше всего на 6%.
Доля интернет-проектов, то есть тех кредиторов, которые предоставляют услуги только онлайн, составила 42,5%. И это в шесть раз больше, чем за аналогичный период 2022-го. Тогда было выявлено 12 интернет-проектов из 171 нелегальных кредиторов, в этом году из 503 нелегальных кредиторов 214 действовали в интернете: предлагали свои услуги в социальных сетях, мессенджерах, через доски объявлений и другими уникальными, даже экзотическими способами.
— С чем вы связываете такой рост по нелегальным кредиторам, особенно в интернете? Возможно, свою роль сыграло ужесточение регулирования на рынке МФО?
— С одной стороны, мы видим, что действительно есть тенденция по увеличению числа нелегальных кредиторов. А с другой, и мы их выявляем больше — мы настроили свои поисковые системы и алгоритмы, которые мониторят различные группы, в том числе в соцсетях, доски объявлений, и обнаруживают такие незаконные компании. Кстати, это помогает нам выявлять и офисы нелегальных кредиторов, которые продолжают работать «на земле», потому что информацию о своих «точках» они дают на разных ресурсах.
Конечно, из-за высоких темпов цифровизации финансового рынка у потребителей формируется новый паттерн поведения. Они привыкают получать деньги дистанционно. И нелегалы тоже этим активно пользуются, перебираясь в интернет.
«Советуем, прежде чем брать заем, удостовериться, что кредитор легальный»
— Нелегальные кредиторы быстро находят способ обходить запреты и ужесточение регулирования. Например, после того, как МФО запретили выдавать займы под залог недвижимости, нелегалы начали делать это как физлица. Никакого нарушения с точки зрения закона нет, но они создают условия, которые не позволяют людям оплачивать долги, после чего по суду отнимают недвижимость у заемщиков. Центробанк следит за этим процессом?
— Очень внимательно следим. Изначально такие займы выдавали компании через схему так называемого возвратного лизинга. Но мы вместе с общественными организациями вплотную занялись этой проблемой, активно выявляли такие компании, проводили работу с правоохранительными органами, и количество мошеннических случаев на схеме возвратного лизинга сильно снизилось. Время от времени они еще встречаются, но это уже совсем не тот размах, как два года назад.
Но вы совершенно правы, сейчас этими схемами стали заниматься физические лица, которые по индивидуальным гражданско-правовым договорам предоставляют займы под залог недвижимости другим физлицам. При этом цель — не получить прибыль за счет возврата долга с процентами, а подвести заемщика к неисполнению договора. А затем идет взыскание долга через наложение ареста на имущество и реализацию залога, в качестве которого может использоваться и движимое, и недвижимое имущество.
Если говорить о юридических лицах, то есть законодательный запрет на профессиональную кредиторскую деятельность компаниями, не внесенными в реестр Банка России. Поэтому если человек взял в долг у нелегала, он может оспорить такую сделку в суде и не выплачивать проценты. Но само тело долга возвращать, конечно, надо. Однако подобные договоры зачастую заключаются в рамках гражданско-правовых отношений, и в таком случае нелегалы всё равно могут взыскать деньги через суд. А если человек берет в долг не у компании, а у другого человека, то здесь без вариантов — это будет гражданско-правовой договор, и даже суд однозначно встанет на сторону кредитора.
Мы выявляем нелегальных кредиторов — и физлиц, и компании. Но о физлицах информацию в своем предупредительном списке на сайте Банка России публиковать не можем. А вот о компаниях она есть. Поэтому советуем людям, прежде чем брать заем, удостовериться, что кредитор легальный, и проверить, нет ли его в нашем предупредительном списке (Warning list, список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финрынке. — Прим. «Известия»).
— Но возможна ли законодательная инициатива по запрету и физлицам выдавать займы под залог недвижимости? Ведь вряд ли люди смотрят ваш черный список?
— Что касается предупредительного списка на сайте Банка России, то не соглашусь, это очень популярный инструмент. За год к нему было более 3,5 млн уникальных обращений. Причем используется список не только гражданами, но и различными организациями, в том числе кредитными, и даже адвокатами и нотариусами. Список достаточно хорошо разошелся как инструмент комплаенса, проверки деловой репутации контрагентов. Он востребован за рубежом, в первую очередь в ЕАЭС, для предупреждения граждан этих стран о международных мошеннических схемах.
По поводу законодательной инициативы. Пока мы работаем с тем инструментом, который у нас есть: выявляем нелегалов, публикуем информацию о них, передаем сведения в правоохранительные органы. Но будем следить за ситуацией, и если схема будет разрастаться, то проработаем вопрос, что можно сделать с этим законодательно.
«Люди обращаются за такого рода услугой, как правило, от безысходности»
— Появились ли какие-то новые форматы нелегальной деятельности?
— Сейчас стали выявляться сайты кредитных брокеров, которые одновременно предлагают услуги по получению займов и у легальных кредиторов, и у нелегальных. Причем обещают, что если вам откажут в заимствовании легальные компании, то деньги выдадут нелегалы. Прямо так и пишут: физическим лицам с плохой репутацией гарантируется получение займа без залога. Мы такие сайты сейчас тоже блокируем.
— Такие кредитные брокеры зарабатывают на комиссии от заемщика и на рекламе нелегалов?
— Да, они и комиссию берут, и служат для кредиторов каналом привлечения клиентов. Такой бизнес вполне мог бы иметь право на существование, если бы не предлагались услуги нелегалов.
Хочу предостеречь людей от того, чтобы этими услугами пользоваться. Если легальная компания не дает вам денег, то вероятно, по ее мнению, у вас возникнут проблемы с обслуживанием долга, вы не сможете его отдать. Постарайтесь всё-таки задуматься об этом.
— Какие еще тенденции этого года вы наблюдаете?
— Мы раскрыли схему с нелегальными ломбардами — фактически они занимаются ломбардной деятельностью, но обходят регулирование, заключая договор хранения вещи. А выдача займа осуществляется через обеспечительный платеж по договору хранения имущества, который гарантирует его сохранность и возвращение по окончании срока хранения. И оплату услуг.
— В чем риски потребителя?
— Если человек успевает выкупить свою вещь, то рисков мало. Но мы же понимаем, что люди обращаются за такого рода услугой, как правило, от безысходности. И, к сожалению, далеко не всегда им удается вернуть вещь, а выручают они за нее даже не половинную стоимость, а значительно меньше.
«По нелегальному Форексу наблюдаем серьезное падение»
— В предыдущие годы вы выявляли много нелегальных Форекс-дилеров…
— Если на рынке нелегального кредитования мы видим значительный рост, то по нелегальному Форексу наблюдаем серьезное падение. В I квартале 2023-го по сравнению с аналогичным периодом 2022-го на 43% сократилось количество выявленных нелегальных профучастников рынка ценных бумаг — всего выявлено 204 таких субъекта. В основном это нелегальные участники рынка Форекс — 198 субъектов.
Снижение в первую очередь связано с внешними ограничениями и сокращением инструментов платежей. Переводить деньги — а нелегальные Форекс-дилеры часто зарегистрированы за границей — стало сложнее. И Форекс у нас потерял популярность.
Еще мы отмечаем уход в сегменте гемблинга (использование аферистами азарта инвесторов для предложения быстрой и огромной прибыли. — Прим. «Известия») от форекса к криптовалютам. Это одна из ключевых тенденций нынешнего года. Если раньше финансовые пирамиды прежде всего привлекали средства через крипту, то сейчас предлагают инвестиции в криптопроекты. Два–три года назад самой популярной схемой было привлечение денег в ico (Initial coin offering — первичное размещение), сейчас этого почти не осталось.
Одна из самых популярных, наверное, схем последнего времени — это арбитраж между разными площадками на одну криптовалюту. Этим часто пользуются мошенники, предлагая своим клиентам «классную» идею для заработка: на одной площадке известная криптовалюта, например, Bitcoin, торгуется по одной цене, а на другой — по более высокой. Купил подешевле, продал подороже. Для этого нужно завести деньги на площадку, где стоимость ниже, а потом получить на той, где более высокая цена. Только первая или вторая площадка, как правило, нарисованы мошенниками. Сначала они дают человеку один–два раза получить прибыль, он видит, как это здорово, увлекается и приносит уже серьезные суммы. После чего остается без всех вложений.
— А есть какие-то новые схемы в мессенджерах, соцсетях?
— Во-первых, мы видим случаи взлома пользовательских, особенно популярных авторских, Telegram-каналов не для размещения фишинговых ссылок или выпрашивания денег, а для публикации предложений присоединиться к финкомпаниям, которые потом на поверку оказываются пирамидами. Важно, что мошенники используют авторский видеоконтент, в том числе с применением дипфейков. Они выбирают блогера с профильной аудиторией, например, с каналом по информационным технологиям. Этот канал взламывается, и на нем размещается реклама криптовалютной пирамиды. А для рекламы, созданной с помощью технологии дипфейк, используются популярные люди, в том числе актеры и блогеры.
Визуальной информации люди доверяют гораздо больше, особенно когда видят знакомое лицо либо финансиста, либо актера и так далее. Такой контент висит до того момента, пока владельцам не удается отбить обратно аккаунт и удалить мошенническое видео.
Кстати, аферисты даже после того, как использовали какой-то канал, получивший метку «scam», продолжают зарабатывать на нем. Пострадавшим подписчикам такого канала они предлагают вернуть деньги за небольшую комиссию. И делают это от имени канала AntiSCAM. Фактически это перерождение схемы раздолжнителя в новом виде интернет-мошенничества через Telegram-каналы.
Также периодически вновь возникают схемы с пирамидами, когда людям предлагают купить акции компании в форме АО. Например, потому что вскоре она якобы планирует размещение на бирже, а это приведет к значительному росту ценных бумаг. Как уверяют мошенники, сейчас можно вложить в акцию 100 рублей, а через пару месяцев она будет стоить 1 тыс.
Но, естественно, они просто собирают деньги. Говорят, что вас внесли в электронный реестр акционеров, захотите продать, звоните по указанному номеру телефона. Но номер уже заблокирован.
«Надеюсь, что люди будут достаточно сознательными в отношении своих инвестиций»
— Как следует из статистики ЦБ, в прошлом году количество наличной валюты вне банковской системы увеличилось на 1,7 трлн рублей. Понятно, что значительная часть этих денег осела на руках у населения. Не ожидаете ли вы повышения интереса нелегалов к наличным расчетам?
— Они собирают любые деньги, но, возможно, больше заинтересованы в безналичных, потому что в этом случае удается избежать прямого контакта с людьми.
Кстати, в противодействии мошенникам помогает платформа «Знай своего клиента». Она позволяет отключить для них канал получения денег через банки. Как только мы выясняем, что компания замешана в мошеннических операциях, мы направляем информацию о ней в предупредительный список ЦБ, а также на платформу. А ей, в свою очередь, пользуются все банки.
— И банки могут блокировать операции?
— Да, могут по 115-ФЗ (закон об отмывании. — Прим. «Известия»).
— Получается, что нелегалам в скором времени будет выгоднее привлекать наличные?
— Возможно, и так. Но сейчас всё-таки пирамиды предпочитают бесконтактный способ, особенно в крипте. Это позволяет им получать деньги, работая из-за границы. Но при этом мы на уровне как раз кредитных и других финансовых организаций устанавливаем барьер, который помогает отсекать граждан от нелегальных субъектов, от откровенно мошеннических субъектов.
Вообще мы многие вещи стали делать эффективнее. Так, теперь на блокировку мошеннического сайта с момента его обнаружения уходит всего пять с половиной дней. Раньше этот путь был гораздо дольше.
— В соцсетях у вас такая же маневренность?
— Там схожая история. Но блокировки в соцсетях по-другому устроены. Например, мы блокируем информацию во «ВКонтакте». Но, скажем, в Telegram в этом плане есть определенные трудности. Я надеюсь всё же, что люди будут сами достаточно сознательными в отношении своих инвестиций. Это лучшая защита.
Недавно Центробанк провел опрос домохозяйств по поводу использования нашего предупредительного списка и получил интересные данные: в 40% случаев люди проверяют компании с мобильных телефонов. Это значит, что многие делают это прямо на ходу — увидели предложение от финкомпании и тут же проверили. Я считаю, это правильно.
— Недавно стало известно о том, что ЦБ совместно с законодателями подготовил законопроект о защите граждан от финпирамид. Когда он может быть внесен в Госдуму?
— Сейчас проект находится в стадии активного межведомственного обсуждения. Мы надеемся его оперативно согласовать, чтобы еще в весеннюю сессию он мог бы уже поступить в Госдуму. Цель проекта в том, чтобы публично привлекать инвестиции могли только компании, которые обладают лицензией Центрального банка на оказание финансовых услуг. Сейчас такая возможность есть практически у всех. Мошенники пользуются неурегулированностью этого вопроса и привлекают деньги на что угодно, начиная от создания лунной станции и новых транспортных технологий, чуть ли не дирижаблей, и заканчивая выращиванием помидоров.
