Комиссия невыполнима: прокуроры вернули 100 млн обманутым финансовыми пирамидами
В первом полугодии 2022 года выявлено 1371 нарушение в работе микрофинансовых организаций, сообщили «Известиям» в Генпрокуратуре. Речь идет как о выдаче займов под незаконно большие проценты, так и о привлечении вкладов людей, несмотря на отсутствие соответствующих лицензий. Только в Чувашии, Архангельской, Кировской и Ярославской областях прокуроры в интересах граждан направили в суды иски на 99,2 млн рублей. Чаще всего нелегальные МФО маскируются под комиссионки, ломбарды, псевдолизинг авто. Почему им до сих пор удается обманывать людей и что нужно сделать, чтобы отрегулировать эту сферу, разбирались «Известия».
Финансы в законе
Сотрудники региональных прокуратур за первые шесть месяцев 2022 года выявили 1371 нарушение в работе микрофинансовых организаций (МФО) по всей стране, сообщили «Известиям» в Генеральной прокуратуре. Нелегальные МФО — а речь именно о них — работают по двум направлениям. Одним людям они выдают коммерческие займы, часто — под запрещенный законом процент. У других, наоборот, берут деньги под обещание через какой-то срок выплатить повышенные дивиденды. Рискуют быть обманутыми и те и другие.
Если говорить о деньгах в долг, то чаще всего нелегальные микрофинансисты маскируются под комиссионки, ломбарды, псевдолизинг авто, уточнили в прокуратуре.
Все эти компании зарабатывают на продаже заложенного имущества в связи с просрочкой исполнения обязательств. Мошенники любят маскироваться под них, поскольку их вид деятельности почти идентичен с деятельностью МФО. А простым людям, не искушенным в тонкостях корпоративного права, сложно их отличить, объяснила «Известиям» член Ассоциации юристов России Юлия Рамзенкова.
Мошенники не включают в договоры предусмотренные законом обязательные условия и включают такие, которые откровенно ущемляют права заемщиков, рассказали в Генпрокуратуре. Кроме того, ростовщики часто замалчивают информацию — толком не рассказывают клиентам о том, что представляет собой их фирма, как работает, какие финпродукты предлагает. За эти виды нарушений к административной ответственности в первом полугодии 2022 года привлечено 187 лиц, суды назначили им штрафы на 11,3 млн рублей, сообщили в Генпрокуратуре.
Вопросы соблюдения и защиты прав граждан от нелегальной деятельности в сфере микрофинансирования находятся под постоянным контролем генерального прокурора России Игоря Краснова, отметили в ведомстве.
Факты такого нелегального кредитования выявлены в Республике Тыва, Алтайском, Пермском, Приморском краях, Архангельской, Астраханской, Владимирской, Калининградской, Калужской областях, Москве и других субъектах.
Нередко коммерческие займы гражданам выдают никому не известные фирмы и индивидуальные предприниматели, которые юридически даже не имеют на это права. В таких случаях под вывеской «МФО» прячется название какой-нибудь компании со схожей аббревиатурой вроде условной «Московской финансовой организации». Это уже со старта вводит людей в заблуждение, рассказал «Известиям» ведущий юрист компании «Объединенный юридический центр «Парфенон» Павел Уткин.
МФО не может быть нелегальной: это либо МФО, либо нет, отметил, в свою очередь, председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев. Статус микрофинансовой имеют только те организации, которые находятся в реестре ЦБ, объяснил он.
Действительно, микрофинансовая организация —– это юрлицо, сведения о котором внесены в государственный реестр, подтвердила член Ассоциации юристов России Юлия Рамзенкова.
— За этими организациями установлен очень строгий и даже жесткий контроль и надзор со стороны регулятора. А все перечисленные схемы нарушений относятся к организациям, которые называют себя МФО, но по факту ими не являются, — уточнил Эльман Мехтиев в беседе с «Известиями».
Он добавил, что профессионалы отрасли неоднократно привлекали внимание правоохранительных органов к таким нарушениям, однако устранить их до конца так и не удалось.
— Все те случаи, когда мы видели неадекватно высокие проценты, когда мы сталкивались с отъемом недвижимости у заемщика, — это не работа МФО, а деятельность неких ООО или ИП, заключивших договор займа и ведущих деятельность вне закона, — объяснил Эльман Мехтиев.
Вклада не надо
Используют мошенники и схемы привлечения денег людей под заведомо нереальные проценты. В итоге доверчивые «вкладчики» остаются и без денег, и без процентов. Подобные нарушения прокуроры выявили в Мордовии, Якутии, Чувашии, Камчатском крае, Брянской, Кировской, Магаданской, Ростовской областях и Москве.
И здесь речь идет о предпринимателях, которые представляются микрокредитными компаниями, не имея такого статуса, сообщили «Известиям» в Генпрокуратуре.
Только в четырех регионах Чувашской Республики, Архангельской, Кировской и Ярославской областях по подобным кейсам прокуроры направили в суд иски в интересах граждан на 99,2 млн рублей. 40 виновных лиц были оштрафованы судами по искам прокуроров на 19 млн рублей (часть 1 статьи 15.26.1 КоАП РФ).
Например, в Белгородской области пенсионер вложил в псевдокредитную компанию 1,2 млн рублей. Деньги удалось вернуть только через суд — по иску прокуратуры. В Санкт-Петербурге люди вложили паевые взносы в кооператив на общую сумму 9 млн рублей — эти деньги тоже вернули прокуроры через суд.
Самые доверчивые слои населения в вопросе вложений в пирамиды — это, безусловно, пенсионеры, инвалиды и люди, которые находятся в отчаянном положении и ищут способы быстро и много заработать. То есть люди с минимальным уровнем финансовой грамотности, объяснил Павел Уткин.
— Всё логично: вряд ли «продажники» таких «кухонь» будут пытаться привлечь деньги банковского менеджера или любого другого человека, работающего с деньгами и/или в финансовой сфере. Они привлекают тех, кого толком некому защитить и у кого нет ни финансового, ни юридического образования. Соответственно, и шансов на получение хотя бы своих денег очень немного, — добавил он.
При этом стоит отметить, что легальные МФО, то есть те, которые включены в реестр ЦБ и имеют официальный статус микрокредитной компании, имеют право (наравне с банками) привлекать вклады граждан. Зачастую это выгодно.
— Проценты здесь, как правило, в два раза выше банковских, а иногда и больше. То есть если банк дает 6,5% годовых, то размещение средств в МФО предлагается под 13%, — объяснил Павел Уткин.
На законные МФО не распространяются некоторые ограничения банковского сектора, поэтому для граждан с небольшим капиталом — инвалидов, пенсионеров и лиц, живущих за счет социальных выплат и накоплений, — выгоднее и проще заключить договор вклада с МФО, чем с крупным банком, подчеркнула Юлия Рамзенкова.
Но всё это касается только и исключительно легальных МФО. Различные ООО, ИП и прочие структуры, у которых нет официального статуса микрокредитной компании и своей строчки в реестре ЦБ, привлекать деньги граждан не имеют права, пояснил Эльман Мехтиев. Одновременно на вклады в такие псевдофинансовые структуры не распространяется и закон о страховании вкладов, добавил Павел Уткин.
— Поэтому потребителю еще на стадии обращения стоит помнить простые правила: первое и самое основное — убедиться, что компания состоит в реестре. Сделать это можно на сайте Банка России, посмотреть документы на сайте организации, обратить внимание на маркировку сайта поисковиком, — посоветовал Эльман Мехтиев.
Иначе далеко не факт, что вкладчик действительно получит свои 13% или 50% и вся эта история не будет очередной хитрой пирамидой.
Берут не глядя
По данным Банка России, второй квартал подряд на рынке кредитования наблюдается снижение объема выдаваемых займов — минус 8% за I квартал 2022 года по сравнению с IV кварталом 2021 года и минус 3% за II квартал 2022 года по сравнению с I кварталом 2022 года.
А вот просрочка, напротив, растет — 34,6% во II квартале 2022 года против 28,6% в том же периоде 2021-го. Рост просрочки отмечают и сами МФО.
— Просроченная задолженность в 2022 году, безусловно, выросла по сравнению с 2021 годом. Однако темпы ее прироста всё же ниже, чем были в пандемийные периоды. Поэтому на сегодня ситуация выглядит достаточно стабильной, — считает Эльман Мехтиев.
Среди способов, которые могли бы отрегулировать рынок, юрист Павел Уткин отметил необходимость отмены моратория на налоговые проверки. По-хорошему он не должен распространяться на компании, деятельность которых сопряжена с прямым денежным оборотом, считает он.
В любом случае к решению о займе, даже если он совсем «микро», клиентам нужно подходить ответственно. Необходимо всегда изучать условия и порядок вклада и выдачи микрозаймов во всех МФО и лишь после этого выбирать наиболее выгодную и добросовестную, рекомендуют юристы.
Они отмечают, что клиенты МФО в основной своей массе не читают договоров, а способы того, как изящно создать проблему в виде договора займа с большими процентами и серьезной ответственностью, МФО найти не сложно. Для этого достаточно «банально поработать с текстом», предупредили эксперты.
