Подстраховались: АСВ возвращает повышенные ставки для банков
С III квартала года банкам придется платить повышенную дополнительную ставку взносов в фонд страхования вкладов — на уровне 300% от базовой ставки. Такой уровень ставки действовал в I квартале 2022 года, но в качестве одной из мер поддержки банковского сектора его «обнулили». С чем связано нынешнее решение, как оно отразится на банках, на системе страхования вкладов, на ставках по депозитам, выясняли «Известия».
Повысили ставки
Совет директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ) принял решение с III квартала 2024 года возобновить уплату банками повышенной дополнительной ставки страховых взносов. Повышенную дополнительную ставку страховых взносов установят на уровне 300% от базовой ставки (такой уровень ставки действовал в I квартале 2022 года).
После введения санкций в отношении российских банков АСВ обнулило дополнительную и повышенную ставки взносов, чтобы улучшить возможности банков по управлению ликвидностью. Впоследствии действие меры было продлено до конца 2023 года.
— Этот шаг дал возможность мелким и средним банкам привлекать средства населения по ставкам выше базовой на льготных условиях отчислений страховых взносов, что положительно сказалось на их ликвидности, — поясняет Ярослав Островский, специалист департамента стратегических исследований Total Research.
В январе 2024 года вступили в силу изменения в ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», исключающие из правового поля понятие дополнительной ставки страховых взносов для банков — участников системы страхования вкладов. В результате в настоящее время применяется только повышенная дополнительная и базовая ставки страховых взносов. Размер базовой ставки составляет 0,12% расчетной базы — среднего арифметического за календарный квартал ежедневных остатков подлежащих страхованию денежных средств.
Для чего нужно
По статистике АСВ, дополнительные взносы в систему страхования вкладов уплачивает небольшое число банков. Так, в 2020 и 2021 годах среднеквартальное число плательщиков страховых взносов по повышенным ставкам (в 2020 году — 13 банков, в 2021 году — 14 банков) и их среднеквартальный объем (в 2020 году — 0,97 млрд рублей, в 2021 году — 0,95 млрд рублей) не уменьшались.
Как заявлял ранее ЦБ, регулятор хочет начать оценивать экономическое положение банков на основе надзорных рейтингов, от уровня которых будут зависеть в том числе ставки взносов в фонд страхования вкладов.
— Повышенный дополнительный взнос должны будут уплачивать кредитные организации с неустойчивым финансовым положением. При этом все банки уплачивают базовую ставку в размере 0,12% ежедневных остатков средств, подлежащих страхованию, которая рассчитывается ЦБ РФ ежемесячно для вкладов в рублях, долларах и евро с учетом срока привлечения средств, — поясняет Ярослав Островский из Total Research.
«Штрафная ставка»
Как замечает Эдуард Христианов, первый зампред РосДорБанка, это штрафная ставка, которая и до 2022 года очень редко применялась и только к банкам, ведущим излишне рискованный бизнес. Ее отмена была одной из мер поддержки банковского сектора после начала СВО, но с тех пор ситуация в банковском секторе нормализовалась, и в послаблениях регулятор не видит необходимости.
— Доходность срочных депозитов физлиц в течение последних полутора лет меняется планомерно, а не резко, как это было в первой половине 2022 года, когда банки просто могли не успевать корректировать свои ставки, позволяющие соблюсти лимит для уплаты базового, а не дополнительного или повышенного дополнительного взноса, — добавляет Юрий Исаев, аналитик сервиса Brobank.ru.
Оздоровить рынок
Таким образом, считают аналитики, возврат к прежней норме должен оздоровить рынок. Это приведет к увеличению издержек мелких банков по привлечению средств по ставкам выше базовой, что скажется на их ликвидности. Максимальные ставки по вкладам в небольших банках не будут сильно превышать базовую, ЦБ сможет выявить экономически слабые кредитные организации.
— Данное решение коснется только тех банков, которые достаточно агрессивно ведут себя на рынке вкладов по ставкам. После повышения дополнительной ставки банки вновь будут обращать внимание на так называемый регуляторный потолок по ставкам, что приведет к корректировке максимальных депозитных ставок на рынке в меньшую сторону, — поясняет Никита Игнатенко, директор департамента развития розничного бизнеса «Свой Банк» (группа IDF Eurasia).
Это, по его словам, в свою очередь, может привести к плавному общему снижению ставок на рынке во второй половине 2024 года.
Страховой фонд
В то же время АСВ получит дополнительный приток в страховой фонд. Как сообщал в январе гендиректор АСВ Андрей Мельников, объем фонда страхования вкладов по итогам 2024 года может вырасти более чем в два раза и составить 500 млрд рублей.
По итогам 2023 года объем фонда превысил 300 млрд рублей, уточнила пресс-служба АСВ. Рост фонда в 2024 году будет обеспечен страховыми взносами и возвратом средств от ликвидации банков, где АСВ является крупнейшим кредитором, добавил Мельников.
Предполагаемый рост нагрузки на систему страхования вкладов аналитики также рассматривают как одну из причин возврата к повышенной ставке.
За I квартал 2024 года регулятор отозвал три лицензии. За весь 2023-й — ни одной. В 2022-м — только две, причем одна из них до введения санкций. То есть нагрузка на систему страхования вкладов в текущем году прогнозируется гораздо большая, чем в двух предыдущих, указывает Исаев.
В конечном итоге система страхования вкладов получит дополнительное фондирование, которое обеспечит более прогнозируемую стабильность ее работы — без необходимости дополнительных привлечений в виде кредитов, например, как это было в 2015 году, заключил аналитик.
