Длинные деньги: как реализуется программа долгосрочных сбережений
С 1 января в России заработала программа долгосрочных сбережений. Применение ПДС на практике оценили в Национальной ассоциации пенсионных фондов. Среди ключевых достоинств программы выделяют надежность, высокую доходность и прозрачность. Почему ПДС — не альтернатива банковским вкладам и брокерским счетам — разбирались «Известия».
Новый вариант
Программа долгосрочных сбережений — это финансовый продукт, позволяющий сформировать денежную подушку безопасности, накопить средства для крупных покупок или получать доход в будущем.
ПДС стартовала в начале 2024 года. Уникальность программы заключается в том, что она предусматривает государственное софинансирование, отмечали в Центробанке РФ, комментируя ее запуск.
Средства ПДС формируются за счет добровольных взносов человека (любых сумм с любой периодичностью внесения), средств пенсионных накоплений и инвестиционного дохода.
На прошлой неделе Госдума приняла закон о налоговых вычетах по НДФЛ на долгосрочные сбережения граждан. Его размер составляет 13%. Максимально можно вернуть до 52 тыс. рублей в год от суммы в 400 тыс. рублей.
Использовать накопленную сумму удастся спустя 15 лет с момента заключения договора. Еще один вариант — достижение 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин). Досрочно 100% средств можно снять на дорогостоящее лечение или при потере кормильца. Варианты выплаты средств: пожизненно, на срок не менее 10 лет, иной предусмотренный договором период.
Как подключиться к программе
Для того чтобы стать участником ПДС, необходимо выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и заключить с ним договор. Сделать это можно как очно, так и онлайн. Далее следует вносить средства. Минимальный размер определяет НПФ, периодичность не регламентируется.
В ПДС можно перевести накопительную пенсию, сформированную в рамках программы обязательного пенсионного страхования. Для этого нужно написать заявление в НПФ, в котором хранится пенсия, заключить с фондом договор и продолжить делать взносы.
Выбранный пенсионный фонд можно сменить, переведя деньги в другой. Такая опция доступна раз в пять лет.
На сегодняшний день в программе долгосрочных сбережений 16 операторов, рассказали «Известиям» в пресс-службе Центробанка. С начала года заключено свыше 250 тыс. договоров.
Инвестиции без рисков
Программа долгосрочных сбережений действует с начала года. О выделившихся за это время преимуществах ПДС рассказали в Национальной ассоциации пенсионных фондов.
Сохранность средств обеспечивает государство. Оно страхует долгосрочные сбережения на сумму до 2,8 млн рублей. Это вдвое больше, чем предлагают банки, указывает председатель совета НАПФ Аркадий Недбай.
Положить на счет по программе можно любую сумму, даже небольшую. Когда речь идет о 2 тыс. рублей, другие финансовые инструменты оказываются не столь эффективны, считает он.
Стабильность получаемого инвестором дохода в течение продолжительного временного интервала — плюс программы, уверена доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга Финансового университета при правительстве РФ Елена Алтухова. По банковским депозитам за тот же период времени такая доходность не обеспечивается, обращает внимание она.
ПДС, по словам Недбая, не пытается конкурировать с депозитами, брокерскими счетами, инвестиционными фондами и индивидуальными инвестиционными счетами.
— Если гражданин хочет получить годовой доход, то ему лучше положить средства на депозит. А ПДС — вклад в долгую, но с гарантиями. Банк привлекает деньги и размещает их. Сделать это он может под 20%, а клиенту отдать только 10%. Пенсионный фонд так не делает, все проценты фиксированные, — отмечает он.
При этом НПФ, в отличие от брокеров, не могут отдать гражданину сумму ниже той, что была внесена на счет.
Разморозка активов
В первую очередь эффективность программы можно оценивать шириной охвата населения, подчеркивает Елена Алтухова. Участие в программе могут принимать все, кто достиг совершеннолетия.
— То есть любой гражданин имеет возможность в разных форматах принять в ней участие и включить ее в состав своего инвестиционного портфеля. Благодаря этому в экономике формируется дополнительный стабильный ресурс развития, — полагает эксперт.
Особенно привлекательна ПДС будет для людей среднего и предпенсионного возраста, чей ежемесячный доход составляет около 80 тыс. рублей, указывает кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Скрыль.
— Данная категория граждан заинтересована в регулярных взносах в программу и уже в ближайшем будущем сможет получить сформированные сбережения, — объясняет экономист.
Для граждан, начавших трудовую деятельность до 1997 года, программа долгосрочных сбережений интересна возможностью перевода средств, накопленных в рамках обязательного пенсионного страхования, обращает внимание Недбай. Она позволяет получить прямой доступ к деньгам, предоставляя несколько вариантов последующей траты этой суммы.
— Допустим, у меня есть такие накопления. Я их перевожу в программу долгосрочных сбережений. Первая опция, которая у меня появляется, — потратить деньги на дорогостоящее лечение в любое время. Еще деньги могут перейти в наследство. Причем сразу, если речь идет о потере кормильца, — уточняет спикер.
В конечном итоге через 15 лет эти средства удастся просто снять, не дожидаясь выхода на пенсию. Гражданин сможет распоряжаться ими по своему усмотрению.
Подушка безопасности
Одна из важнейших задач ПДС — сохранение денег от инфляции, подчеркивает Недбай. Все внесенные суммы, даже небольшие, будут от нее защищены.
— Если мы возьмем инфляцию на длинном периоде и доходность пенсионных фондов на том же длинном периоде, мы увидим, что деньги сохраняются, — поясняет он.
Долгосрочные сбережения — это полноценная подушка безопасности, убежден председатель совета НАПФ. Средства не удастся потратить на мелкие расходы, оплату ипотеки или покупку автомобиля. Но ими можно будет воспользоваться в непростой ситуации.
— С учетом финансирования государства, льгот и дохода негосударственного пенсионного фонда вы получаете однозначно выгодную, понятную для себя, надежную инвестицию, — резюмирует он.
Программа долгосрочных сбережений дополняет сегодняшний тренд на долгосрочные инвестиции, согласна Татьяна Скрыль.
— С одной стороны, государство хочет, чтобы граждане помимо взносов на государственную пенсию инвестировали в свою дополнительную пенсию. С другой стороны, большинство людей может воспринять ПДС как очередную инициативу по реструктуризации пенсионных накоплений, — полагает собеседница «Известий».
Однако есть у программы и минусы, отмечает Елена Алтухова. Главный из них заключается в том, что средства извлекаются из оборота инвестора на весьма продолжительный срок.
— Данный аспект может существенно ограничить будущих инвесторов от вступления в программу долгосрочных сбережений в условиях экономической турбулентности, — полагает эксперт.
К недостаткам программы можно также отнести ее запуск в период высоких процентных ставок на депозиты в банках, продолжает список профессор департамента права Института экономики, управления и права МГПУ, член экспертного совета комитета ГД по защите семьи, вопросам отцовства, материнства и детства Ильмира Шикула.
Перспективы роста
Дополнительно стимулирует людей более рачительно распоряжаться своими сбережениями налоговый вычет, считает кандидат экономических наук, доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета Михаил Хачатурян.
— Вместе с софинансированием налоговый вычет является ключевым драйвером поддержки программы долгосрочных сбережений. Формируя дополнительный доход граждан, он увеличивает привлеченный объем длинных ресурсов в относительной стабильности, — согласна с этой позицией Елена Алтухова.
Введение нового вычета может поспособствовать формированию благоприятных налоговых условий для долгосрочных сбережений граждан и притоку инвестиций на финансовый рынок, подчеркивает Ильмира Шикула.
Для получения большего эффекта, по мнению Хачатуряна, нужны дополнительные стимулирующие инструменты. Среди них эксперт выделяет увеличение срока софинансирования добровольных взносов от государства, повышение предельной суммы гарантирования, а также возможность предоставления иных льгот участникам программы.
— Комплексный подход к стимулированию, когда механизмы выстроены в единую систему, позволит повысить эффективность предлагаемого механизма пенсионных сбережений, а следовательно и благосостояния наших граждан, — убежден экономист.
