Бремя и деньги: срок потребкредитов могут ограничить пятью годами уже в 2022-м
Срок выдачи необеспеченных займов ограничат пятью годами, а банки обяжут включать в расчет полной стоимости ссуд любые платежи в пользу кредитора и предлагать альтернативные варианты ссуды без приобретения дополнительных услуг. Такой законопроект планируется принять в весеннюю сессию парламента, рассказал «Известиям» один из авторов документа, глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. В Минфине и ЦБ поддерживают инициативу. Банки и эксперты в свою очередь предупреждают, что принятие документа может привести к росту процентных ставок и снижению доступности кредитов для граждан.
Благие намерения
Законопроект в Госдуму в конце декабря внесли вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев и председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Согласно материалам думского комитета, с которыми ознакомились «Известия», нижняя палата планирует рассмотреть документ в первом чтении в марте. Указанный срок подтвердил «Известиям» Анатолий Аксаков. По его словам, законопроект согласован со всеми профильными ведомствами и должен быть принят во всех трех чтениях до конца весенней сессии Госдумы, то есть в первом полугодии. С учетом того, что документ предусматривает отсрочку на полгода для адаптации банков к новым требованиям, он может вступить в силу ближе к концу 2022-го.
Законопроект предусматривает следующие основные изменения:
- Ограничение максимального срока заключения необеспеченного потребительского кредита пятью годами «в целях ограничения рисков чрезмерной закредитованности населения и снижения долговой нагрузки»;
- Включение в расчет полной стоимости кредита любых платежей заемщика в пользу кредитора и (или) третьих лиц;
- Дополнительное информирование клиента об условиях изменения процентной ставки в процентах годовых для каждого варианта поведения заемщика;
- Увеличение «периода охлаждения», то есть продление для заемщика срока, когда он может отказаться от допуслуг при заключении кредитного договора и вернуть деньги — до даты первого платежа плюс 5 дней вместо 14 дней со дня согласия;
- Обязанность банка предлагать заемщику альтернативный вариант кредита без приобретения допуслуг;
- Информирование заемщика об изменении полной стоимости кредита при пересмотре договора;
- Изменение правил рекламы потребительских займов — она не должна содержать указание на их стоимость в процентах годовых, кроме информации о полной стоимости кредита.
По мнению авторов инициативы, принятие законопроекта повысит уровень защиты прав граждан при потребительском кредитовании и информированности о реальных расходах по финансовым продуктам.
В Минфине «Известиям» сообщили, что ведомство «в целом поддерживает» законопроект и готовит на него отзыв. В Банке России также концептуально одобрили инициативу парламентариев.
— Однако полагаем, что ко второму чтению необходимо доработать ряд норм, в том числе связанных с включением некоторых дополнительных услуг в расчет полной стоимости кредита, а также применением «периода охлаждения», — уточнили в ЦБ.
Прозрачнее, но дороже
«Известия» спросили крупные банки о том, согласны ли они с предложенным законопроектом. В Совкомбанке отметили, что полностью поддерживают инициативу и считают ее своевременной. Необходимость ограничения предельного срока потребкредитов назрела давно, так как слишком длинные займы значительно увеличивают риск неплатежей и могут стать угрозой не только отдельным банкам, но и всему сектору в целом, полагают в организации.
Нововведения повысят прозрачность расчета полной стоимости кредита и альтернативных тарифов без допуслуг, подчеркнули в «Зените», добавив, что проблема с долговой нагрузкой в РФ не такая острая. В крымском РНКБ сообщили, что доля необеспеченных кредитов со сроком свыше пяти лет составляет менее 5% и принятие законопроекта не окажет существенного влияния на деятельность банка.
В то же время в УБРиР отметили, что предложенные меры ужесточат требования к заемщику и снизят одобряемые суммы. Риск невозврата кредитов связан не с их количеством, а с общей долговой нагрузкой, уверены там: например, выплатить четыре займа с платежом 2 тыс. рублей при доходе в 50 тыс. проще, чем один со взносом в 20 тыс. Больший срок кредита позволяет уменьшить для клиента ежемесячный платеж и снизить долговую нагрузку, напомнили в ДОМ.РФ.
По данным банков, средний срок потребзайма составляет 3,5–4 года, а максимально возможный — 7 лет.
Предлагаемый законопроект выглядит нелогичным, учитывая, что он направлен на снижение уровня закредитованности населения, считает вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. По его словам, ограничение срока выдачи необеспеченных кредитов не решит проблему, а, напротив, усугубит ее. Так как потребность в заемных средствах не пропадет, и люди будут вынуждены обратиться в МФО, или вовсе к «серым» и «черным» кредиторам, у которых условия жестче и хуже, допустил он.
Нововведение вряд ли повлияет на затраты самих банков, отметил Алексей Войлуков, но оно может отразиться на росте стоимости финуслуг для граждан, а также создать им неудобства и проблемы с доступом к кредитам.
Сокращение срока потребительских займов может привести к росту процентных ставок для отдельных категорий наиболее закредитованных клиентов, предупредил директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин.
— Мы наблюдаем продолжающийся рост долговой нагрузки населения на фоне стагнации реальных располагаемых доходов. Это ведет к ухудшению кредитоспособности заемщиков и повышает риск неплатежей банкам, в связи с чем высока вероятность роста проблемной задолженности, — добавил он.
По словам эксперта, принятые Банком России меры по замедлению роста необеспеченного розничного кредитования уже сказываются на объемах выдачи кредитов. Несмотря на это, АКРА прогнозирует высокие темпы роста таких займов в 2022 году — около 16–17%.
