Не выходя из комнаты: кредиты хотят выдавать по биометрии со смартфона
Банки попросили право открывать счета, оформлять вклады и выдавать кредиты новым клиентам с помощью слепков лица и голоса из Единой биометрической системы (ЕБС), которые россияне сдали самостоятельно через свои смартфоны. Это предложение изложено в письме Нацсовета финрынка в адрес ЦБ (есть у «Известий»). Такая возможность даст новое развитие онлайн-кредитованию, ожидают в банках. Однако в Росфинмониторинге опасаются, что саморегистрация в ЕБС несет риски попадания в базу недостоверных данных.
Сам и сдал
Возможность самостоятельно регистрировать слепки лица и голоса в ЕБС через собственный смартфон законодательно закрепили 30 декабря 2021 года. Однако биометрию, которую человек регистрировал сам, можно использовать для ограниченного круга операций, перечень которых содержится в постановлении правительства, разработанном Минцифры. Среди них — платежи по биометрии не более 1 тыс. рублей, оплата проезда лицом в московском метро и МЦК, а также дистанционное обслуживание банковских клиентов в тех кредитных организациях, где у них уже открыт счет.
Банки предложили использовать биометрию россиян, зарегистрированную ими самостоятельно, и для удаленного открытия счета. Такая инициатива содержится в письме Национального совета финансового рынка (НСФР), которое было направлено в ЦБ, Минфин, Минцифры и правительство (документ есть у «Известий»). Сейчас открыть счет удаленно по биометрии могут граждане, которые сдали слепки лица и голоса в ЕБС традиционным способом — посетив отделение банка. Кредитные организации считают, что ограничение на использование части слепков лица и голоса для идентификации клиента будет ущемлять права граждан на получение дистанционных финансовых услуг.
Такой способ открытия счета не увеличивает риски, поскольку у банков есть возможность проводить дополнительные проверки клиента, подчеркнуто в письме. Вместе с тем кредитные организации попросили маркировать в ЕБС те слепки лица и голоса, которые были зарегистрированы клиентами самостоятельно.
— Среди банков нет консенсуса относительно безопасности использования биометрии, самостоятельно зарегистрированной клиентами, для удаленного открытия счетов и оказания финуслуг. Поэтому они просят права использовать такие данные для дистанционного приема на обслуживание, однако выбирать, пользоваться ли этой возможностью, каждая кредитная организация смогла бы самостоятельно, — пояснил «Известиям» глава НСФР Андрей Емелин.
Банк России поддерживает возможность саморегистрации биометрических данных в ЕБС с помощью защищенного мобильного приложения без посещения офиса банка, сообщили «Известиям» в ЦБ. Однако использовать их можно будет для ограниченного перечня услуг, подчеркнули в регуляторе, пояснив, что такой подход позволит увеличить количество граждан, которые могут получать услуги дистанционно, и ускорить наполнение базы слепков.
По глазам выдан
Росфинмониторинг не поддерживает предложенный способ идентификации, поскольку он несет риски попадания в ЕБС недостоверных данных о гражданах, заявили «Известиям» в службе.
Открытие вкладов и выдача кредитов удаленно по биометрии, собранной через мобильное приложение в ЕБС, в настоящее время относится к высокорисковым услугам, согласны в Минцифры. В ведомстве добавили: в связи с этим преждевременно включение такого кейса в проект постановления.
Редакция также направила запросы в Минфин и правительство.
В ВТБ, Почта Банке, Совкомбанке и «Абсолюте» приветствуют расширение числа услуг по самостоятельно зарегистрированной биометрии, в том числе — на открытие счетов и оформление финпродуктов. Это даст новое развитие онлайн-кредитованию, ожидает директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич. Вместе с тем он отметил, что такие слепки лица и голоса несут более высокие риски: человек, который, например, завладел учетной записью от «Госуслуг», сможет записать свою биометрию на другую личность. В банке «Зенит» же полагают, что саморегистрация в ЕБС несет минимальные риски в том случае, если для проверки образца будет использоваться биометрический загранпаспорт.
— Расширение разрешенного использования на дистанционную идентификацию, с какими-то ограничениями, могло бы стимулировать появление новых сервисов и больший интерес потребителя. Развитие сервиса на базе самостоятельно сданной биометрии потребует усиления программ безопасности операций, но банки наработали большой опыт в защите трансакций и будут поэтапно их улучшать по мере внедрения новых процессов, — считает зампред правления Совкомбанка Олег Маштляр.
В ПСБ полагают, что самостоятельно сданную биометрию можно использовать только для низкорисковых операций.
Работа над функцией саморегистрации биометрии через мобильное приложение продолжается, сообщили «Известиям» в «Ростелекоме», который выступает оператором ЕБС. В компании подчеркнули, что обеспечивают достаточный уровень надежности: обработка данных в рамках самостоятельной регистрации с помощью мобильного приложения будет осуществляться с применением сертифицированных средств криптографической защиты информации, а устройство клиента будет проверяться антивирусом. Кроме того, будет производиться сверка собранных биометрических образцов с данными, содержащимися в биометрическом загранпаспорте и базе ЕСИА, добавили в «Ростелекоме».
Если банкам пойдут навстречу, то у клиентов появятся новые возможности по открытию счета и получению кредитов в любой организации в любое время, отметил руководитель отдела продаж в РФ международного платежного провайдера Ecommpay Максим Макаров. При наличии подтвержденной учетной записи на «Госуслугах» россиянин сможет, сидя дома, зарегистрироваться в ЕБС, а затем оформить кредит в пару кликов. Вместе с тем риски кредитных организаций возрастают в разы: самостоятельная регистрация не дает возможности убедиться, что за ноутбуком или смартфоном находится действительно тот человек, за которого он себя выдает, считает эксперт. Это открывает простор для мошенников, которые могут попытаться воспользоваться финуслугами от имени другого гражданина.
