«Выгоднее, чем копить»: в России возросло число выданных кредитов
В России возросло число кредитов, выданных населению. Самыми распространенными поводами для их получения стали ремонт квартиры, дачи или дома, покупка автомобиля и приобретение бытовой техники и электроники. «Известия» выяснили, как наиболее выгодно взять кредит, безопасно пользоваться кредитной картой и повысить свою финансовую грамотность.
Рост выдачи кредитов
В России наблюдается рост выдачи кредитов населению. С начала года долг вырос на 2,3 трлн рублей, говорит в беседе с «Известями» финансист и инвестор Ян Марчинский.
— В сентябре показатель стал выше прошлогоднего в аналогичный период на 19,6%, а увеличение по займам без ипотеки и автокредитов еще больше — на 36%, — отмечает финансист. — С одной стороны, прирост связан с тем, что на фоне пандемии спрос на кредиты в 2020 году уменьшился. С другой стороны, спрос мог увеличиться из-за повышения ключевой ставки. В сентябре ЦБ увеличил этот параметр до 6,75. Как правило, следом подтягиваются и проценты по займам. Поэтому клиенты торопятся взять кредит прежде, чем он подорожает.
По словам эксперта, объем POS-кредитов (которые выдаются в точках продаж) начал расти с мая. В основном это связано с увеличением среднего чека на фоне дорожающих товаров. Поспособствовало и открытие рейсов на турецкие курорты. Сами банки тоже решили оживить кредитование и повысили уровень одобрения ссуд.
В свою очередь, аналитик цифровой платформы законодательных инициатив «Инициатор» Кырлан Марчел приводит данные исследования Объединенного кредитного бюро, согласно которым в августе российские банки установили рекорд по предоставлению нецелевых потребительских кредитов.
— Причина кроется в неспособности граждан сориентироваться в условиях сниженной покупательной способности из-за потери части дохода во время пандемии, — говорит эксперт в беседе с «Известиями».
По приведенной им статистике средний размер оформленных кредитов в первом полугодии 2021 года равняется 268,5 тыс. рублей, что на 23,7% больше, чем в прошлом году — около 217 тыс. рублей.
На что россияне берут кредиты
Долги россиян можно разделить на два вида: ипотека и потребительские кредиты. Самый распространенный повод для получения потребительского кредита — ремонт квартиры, дачи или дома, на втором месте — покупка автомобиля, а на третьем — приобретение бытовой техники и электроники, говорит Ян Марчинский.
В последние пару лет, отмечает эксперт, люди стали брать значительно больше кредитов на покупку авто. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в марте 2021 года россияне взяли автокредиты на рекордную сумму 77,9 млрд рублей.
— Спрос на личный транспорт увеличила угроза заражения коронавирусом, — объясняет Марчинский. — Слабый курс рубля, дефицит авто и повышение утилизационного сбора привели к восьмипроцентному росту цен на автомобили в первом квартале 2021 года. Однако россияне не стали отказываться от покупки новых машин.
Кроме того, по его словам, россияне стали чаще расплачиваться кредитными картами и брать кредиты в интернет-магазинах. За год с начала пандемии онлайн-продажи товаров и услуг в кредит или рассрочку увеличились почти на 40%.
Кредитные ловушки
По словам Яна Марчинского, к самым «неприятным» для россиян кредитам можно отнести те, что были взяты на различные мероприятия, события или поездки. Дело в том, что подобные цели скоротечны, а долг перед банками остается.
С ним согласен и аналитик Кырлан Марчел, по мнению которого «покупка эмоций в кредит является самым психологически трудным долгом».
— Медовый месяц, масштабное торжество или отпуск уже позади, а долг вполне реален и требует ежемесячных не только финансовых, но и моральных затрат. Иногда граждане вынуждены выплачивать кредит, взятый в браке, уже находясь в разводе, — говорит он.
В то же время самые сложные в плане возврата долги — те, что образуются по кредитным картам, отмечает Марчинский. Зачастую средства с таких карт идут на мелкие нужды, а траты не всегда осознанны и обдуманны, в отличие от крупных покупок.
Другая категория риска, по словам директора департамента рынков Accent Capital Андрея Аржанухина, — кредиты, оформленные до зарплаты на короткий срок под высокую ставку.
— Процент невозврата здесь гораздо выше, чем в других кредитных продуктах — выше 25%, ведь и процентная ставка гораздо выше, чем в банках — 1% в день, — отмечает собеседник «Известий».
По мнению экспертов, рискованной может стать и ситуация, при которой платеж по кредитам превышает уровень дохода, который человек может быстро восстановить в случае потери работы.
— Например, если есть понимание, что при текущем доходе в 30 тыс. рублей быстро получится найти работу только на 15 тыс. рублей, то кредитную нагрузку стоит планировать, исходя из 15 тыс. рублей, — объясняет старший вице-президент и директор департамента кредитных и операционных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.
В случае если финансовая ситуация человека ухудшится в процессе погашения кредита, эксперты советуют ему сразу же обратиться в банк, чтобы договориться о новых, приемлемых условиях выплаты.
Правила безопасных кредитов
Перед тем, как взять в долг у банка, человеку следует задуматься, сможет ли он обслуживать кредит, сохраняя привычный уровень жизни, полностью ли понимает условия кредитного договора и насколько надежны его источники дохода, считает аналитик Кырлан Марчел.
Говоря о размере выплат, эксперты сходятся во мнении, что кредит должен составлять не более 20–30% от дохода человека, при этом у него всегда должна оставаться «финансовая подушка» на случай непредвиденных обстоятельств.
— Для правильного планирования кредитной нагрузки нужно учесть ряд факторов: стабильность дохода, планирование бюджета на повседневные расходы и формирование «подушки безопасности». Оставшаяся сумма может использоваться на выплату кредита, — говорит Григорий Шабашкевич.
Ключевой параметр кредита — это ПСК (полная стоимость кредита). Желательно, чтобы она была на уровне реальной инфляции, поясняет собеседник «Известий».
— Ситуация такова, что цены на многие товары растут значительно быстрее, чем ставки по кредитам. Скажем, если вы планируете купить холодильник и холодильники ежегодно дорожают на 20%, то взять кредит по ставке ниже 20% будет выгоднее, чем копить, — объясняет Шабашкевич.
Кроме того, эксперт советует брать кредит на максимальный доступный срок (обычно это пять лет) с возможностью досрочного погашения. А вместо займов до зарплаты лучше обзавестись кредитной картой.
Польза и вред кредитных карт
За последние несколько лет доля оплаты кредитными картами в торговых точках превысила 50%, отмечает директор департамента рынков Accent Capital Андрей Аржанухин. Банки стараются сделать продукт максимально удобным для пользователей — однажды получив одобрение кредитной линии, человеку больше не нужно подавать документы в банк, чтобы воспользоваться средствами.
Кредитная карта может выступать дополнительным источником финансирования при нехватке собственных средств. С ее помощью легко совершать покупки в интернете, оплачивать мобильную связь и коммунальные услуги, не выходя из дома.
У каждой карты есть льготный период, в течение которого можно пользоваться деньгами банка и не платить за это проценты, если ежемесячно погашать всю сумму задолженности до отчетной даты. Однако, если у человека нет возможности восстановить истраченный лимит сразу, он может внести в отчетную дату минимальный платеж (как правило, он составляет 5–10% от суммы кредитного лимита) и выплачивать задолженность как обычный кредит, самостоятельно регулируя сумму платежа, говорит Ян Марчинский.
В то же время у «кредиток» есть и свои недостатки, признает финансист. Во-первых, более высокая ставка процентов по сравнению с потребительским кредитованием. Во-вторых, могут возникнуть дополнительные траты, например за годовое обслуживание карты, комиссия при снятии кредитных средств в банкоматах.
— Кредитная карта позволяет закрыть потребность в деньгах до момента получения очередной зарплаты или ожидаемого дохода. При грамотном использовании это практически бесплатный источник кредитных средств на короткий период, — отмечает Григорий Шабашкевич. — Главное — не формировать задолженность, которую вы не сможете погасить в течение 1–2 месяцев, и научиться не тратить бездумно деньги из лимита.
«Сталкиваемся с долгами до 1 млн у пенсионеров»
В свою очередь, генеральный директор Центра помощи кредитным должникам Александр Докукин в беседе с «Известиями» отмечает, что в последнее время люди стали чаще брать кредиты «на жизнь». Это связано с повышением цен, потерей кормильца или основного дохода.
— Займы идут на то, чтобы оплатить услуги по ЖКХ, перекрыть один кредит другим. Например, взяли кредит в банке — не имеют возможности сделать обязательный платеж и перекредитовываются в микрокредитных организациях, — объясняет собеседник «Известий». — По нашему опыту, около 20% россиян берут средства на оплату лечения, 18% — на ремонт квартир, обучение детей и более 45% — на оплату существующих кредитных обязательств. Для большинства их единственным способом избавиться от долгов станет банкротство.
В последнее время, рассказывает собеседник «Известий», суммы кредитов начали расти: самый частый запрос составляет около 500 тыс. рублей. Сотрудники центра «всё чаще сталкиваются с долгами до 1 млн. рублей даже у пенсионеров».
— Банки постоянно предлагают рефинансировать старый кредит, прибавляя новые проценты и увеличивая сроки выплат. В поиске лучших условий люди начинают «увязать» в кредитных обязательствах. Получается, что каждый пятый заемщик отдает банку до трети ежемесячного дохода. Каждый второй — половину, — говорит Докукин.
По его словам, в группу самых «тяжелых» долгов относятся кредитные карты и микрозаймы с повышенными процентными ставками и навязанными дополнительными услугами в виде страховок, которые опустошают карман заемщика. Для того чтобы погасить один займ, люди берут другой, более крупный, поскольку сумма к погашению насчитывается с процентами. Суммы к возврату и количество кредиторов начинают расти.
— С кредитными картами может быть похожая история. У нас была клиентка с кредитным лимитом 190 тыс. рублей, которая с 2011 года выплатила 1 млн 380 тыс. рублей! — отмечает собеседник «Известий».
Поэтому лучшая рекомендация человеку, который собирается брать кредит, — постараться точно рассчитать сумму, которую ему посильно выплачивать ежемесячно, а тем, кто склонен к совершению импульсивных и непродуманных покупок, — отказаться от кредитных карт, резюмирует гендиректор Центра помощи кредитным должникам.
