Сбербанк не узнает клиентов по голосу

В ближайшем будущем планам Сбербанка и других российских кредитных организаций по внедрению систем идентификации по голосу и отпечаткам пальцев не суждено реализоваться. Помешают отсутствие независимых и надежных источников верификации, наличие которых предусмотрено требованиями FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering). Этот вопрос обсуждался в июне в Париже на очередной международной сессии FATF и на Международном финансовом конгрессе (МФК) в Санкт-Петербурге. Об этом «Известиям» рассказал источник, близкий к Росфинмониторингу, и подтвердил источник, близкий к Центробанку. Ситуация вряд ли изменится до 2018 года, когда Россию ждет масштабная проверка FATF. Паспорт еще долгое время останется чуть ли не единственным способом идентификации.

О перспективах внедрения биометрии, в том числе идентификации по голосу, заявлял, в частности, Сбербанк.

— У нас сейчас рассматривается целый ряд подходов к вопросам безопасности. Например, такие как voice recognition (идентификация по голосу), image recognition (идентификация по внешности). Эти решения, которые могут довести точность идентификации (аутентификации) до 99,9%, находятся в высокой степени готовности. Надеюсь, что в течение 2–3 лет сможем их внедрить. Это не только защита от мошенничества, но и удобство. Не нужно никуда ездить, не нужно документов, чтобы мы идентифицировали ваш голос для совершения любой операции, — рассказал в интервью «Известиям» глава Сбербанка Герман Греф.

Кроме того, о планах по идентификации клиентов по сетчатке глаза, а также о голосовой авторизации и идентификации по лицу (фотографии) сообщал Бинбанк.

Однако пока технические новшества, облегчающие жизнь клиентам, в России невозможны. Вопрос идентификации клиента, в том числе дистанционной, обсуждался на сессии FATF в июне. После этого была еще одна закрытая встреча в рамках МФК, на которой присутствовали исполнительный секретарь FATF Дэвид Льюис, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, представители Росфинмониторинга. На ней также много говорилось о новых способах идентификации клиента и их соответствии требованиям группы.

— И хотя для FATF личное присутствие клиента не является самоцелью, однако никто не отменял десятую рекомендацию FATF, которая содержит требование подтверждать личность клиента с использованием надежных, независимых первичных документов, данных и информации, — рассказал источник «Известий», близкий к Росфинмониторингу.

По его словам, пока в России невозможно ввести, например, голосовую идентификацию, над внедрением которой сейчас работает Сбербанк. Максимум, да и то в отдаленной перспективе, речь может идти об идентификации по внешности.

— Любой другой вариант не дает стопроцентной идентификации, поскольку в этом случае внешность подтверждается таким источником, как паспорт. Что касается голосового способа, то требования FATF предполагают, что должна существовать возможность верификации из независимого источника. Им могла бы быть официально созданная база голосов, которой нет, — пояснил собеседник «Известий».

Источник, близкий к Центробанку, подтверждает, что в вопросе стандартов у Росфинмониторинга и ЦБ единая позиция. Учитывая, что в 2018 году России предстоит проверка FATF, экспериментировать в этих вопросах лучше не стоит. Официально комментировать этот вопрос в ЦБ не стали.

Также собеседники «Известий» указали, что пока нет условий для внедрения и идентификации по отпечаткам пальцев.

— Такой метод оправдан в странах, где предусмотрена тотальная дактилоскопия населения и создана база этих отпечатков, которая в этом случае является независимым источником верификации, — указывает один из источников «Известий».

Руководитель аналитического центра Zecurion Владимир Ульянов утверждает, что даже в тех странах, где проводится тотальная дактилоскопия, этот метод, как и любой другой метод биометрии, не может быть стопроцентной гарантией, если говорить об аутентификации.

— Каждый способ имеет достоинства и недостатки. Достаточно вспомнить, как несколько лет назад в одной из стран Африки установили банкоматы, которые выдавали деньги по отпечатку пальца. В скором времени от этой идеи отказались, поскольку тут же последовал всплеск насилия — людей физически заставляли прикладывать пальцы. Биометрия становится всё более актуальной, поэтому на волне интереса к различным технологиям ее, конечно же, будут анонсировать. Если говорить о внедрении такого метода, то его можно будет использовать либо для некритичных сервисов, либо в очень серьезных системах, где помимо биометрии используются еще несколько уровней защиты, — отметил Владимир Ульянов.

Официальный представитель Сбербанка сообщил, что действительно для запуска любого биометрического решения требуется сформировать эталонную базу биометрических данных.

— Скорость наполнения базы зависит от частоты контакта клиента с банком. Например, некоторые клиенты могут долгие месяцы не появляться в офисе, и биометрические данные по ним быстро не сформируешь. Соответственно, по активным клиентам наполнение базы происходит быстро: уже на второй очный визит или третий звонок в контактный центр идентификация с использованием биометрии может быть использована, — рассказали в Сбербанке. — Пока мы продолжаем анализировать эффективность различных видов биометрической идентификации клиентов и выберем в итоге наиболее эффективный и доступный для реализации.

Директор департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Алексей Дегтярев рассказал, что кредитная организация работает над различными методами авторизации и идентификации. Что касается авторизации, то банк может проводить ее как угодно, здесь нет никаких ограничений, добавил он.

— В части идентификации клиентов Бинбанк работает в рамках российского законодательства, которое позволяет банку проводить идентификацию по паспорту или банковской карте с пин-кодом (если речь, к примеру, идет о выдаче денег в банкомате). Однако на перспективу в качестве эксперимента мы прорабатываем другие способы идентификации, прежде всего — по лицу, — заявил представитель Бинбанка.

Участники рынка уверены, что пока проблемы есть с любым видом дистанционной идентификации. Председатель ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов указывает, что по российским законам даже использование видеосвязи недостаточно для идентификации клиента, например, при открытии счета.

— Во многих странах сейчас принято использовать эти технологии. Операционист по некоему аналогу скайпа проводит идентификацию клиента, проверяет документы. Эта практика регламентирована во многих странах, например Швейцарии, Германии, Испании. В России она пока проходит стадию активных обсуждений. Однако есть регулятивное требование, что счет может открываться только в личном присутствии, — говорит Виктор Достов.

В то же время, по его словам, FATF высказывается последнее время достаточно положительно по вопросу удаленного открытия счетов, поэтому надежда на подвижки в этом вопросе есть.