Без потрясений: ипотечный рынок сдержанно реагирует на повышение ключевой ставки

Ставки по ипотеке, в течение нескольких последних лет продолжавшие снижаться, показали незначительный рост после того, как Центробанк в сентябре 2018 года поднял ключевую ставку на 0,25%. Эксперты не исключают, что об очередном повышении регулятор может объявить еще до конца этого года — ближайшее заседание Банка России должно состояться уже 26 октября. Однако, по мнению аналитиков, это не окажет серьезного влияния на рынок ипотечного кредитования. «Известия» разбирались в ситуации — и в том, насколько могут измениться ставки, в том числе и для действующих заемщиков.

Шагнули от исторического минимума

О повышении ключевой ставки в Центробанке объявили в середине сентября 2018 года. Повышение было незначительным — с 7,25% до 7,5%, — при этом регулятор пошел на такую меру впервые за последние почти четыре года. Ключевая ставка в стране не повышалась с 2014 года и даже показывала постепенное снижение вплоть до лета 2018 года.

Долг вышел: ипотека в России бьет рекорды

Однако банки уже начали повышать ставки по кредитам

Такая динамика в том числе крайне позитивно сказывалась на рынке ипотечного кредитования. К осени этого года эксперты отмечали, что ставки по ипотечным платежам упали до исторического минимума — в среднем для россиян они составляли около 9,4%.

Кроме того, решение ЦБ не стало неожиданностью — о возможном повышении ключевой ставки эксперты говорили в течение нескольких месяцев. И как игроки рынка, так и потенциальные заемщики были готовы к подобным новостям. Тем не менее, определенные изменения на рынке были неизбежны.

После повышения ключевой ставки, банки, предоставляющие услуги ипотечного кредитования, в свою очередь, также вынуждены были повысить ставки на ипотечные кредиты, однако в целом по рынку рост был умеренным и в большинстве случаев не превышал одного процента.

Так, например, Райффайзенбанк повысил ставки на 0,99% для массовых клиентов и на 0,75% для зарплатных; Асболют Банк — на 0,75%, ДОМ.РФ повысил ставки на квартиры в новостройках на 0,25–0,5%, и на 1% — на готовое жилье. Учитывая предшествующие позитивные тенденции, в целом серьезного влияния на состояние рынка ипотечного кредитования такие изменения не оказали.

В пределах 0,5%

Следующее заседание Банка России должно состояться уже 26 октября, и большинство аналитиков сходятся во мнении, что на нем может быть объявлено о дальнейшем повышении ключевой ставки — на дополнительные 0,25%. При этом, по их мнению, столь умеренный рост не может привести к резкому изменению процентных ставок по ипотечным платежам.

Так, по прогнозам специалистов крупного рейтингового агентства «Эксперт РА», вплоть до конца этого года в среднем ставки по ипотечным платежам вырастут еще примерно на 0,3–0,5%.

Такие показатели вряд ли отпугнут желающих оформить кредит на приобретение жилплощади, поскольку на практике увеличение суммы выплат по кредиту будет не большим. Кроме того, это не окажет серьезного влияния на условия обслуживания уже выданных кредитов. Это обстоятельство особенно важно, учитывая, что такие заемщики могут быть наиболее уязвимы для возможных колебаний рынка. Однако в данном случае, по мнению аналитиков, поводов для тревоги нет.

Жилищный рекорд

Глава Сбербанка доложил президенту о бесперецдентном росте объема выданных ипотечных кредитов

В большинстве случаев выплаты для них вырастут не больше, чем на несколько сотен рублей в месяц. В частности, если рассматривать кредит на сумму в 2 млн рублей при первоначальном взносе в 400 тыс. рублей, ежемесячный платеж по усредненной ставке в 9,5% годовых составляет 19,5 тыс. рублей. Следовательно, рост ставки на 0,5% — до 10% годовых — увеличит расходы на обслуживание кредита лишь на 651 рубль в месяц. То есть при ставке 10% годовых платеж по кредиту в 2 млн рублей с первоначальным взносом в 400 тыс. рублей составит 20,2 тыс. рублей в месяц.

Рынок удерживает баланс

Ранее эксперты и игроки рынка уже отмечали, что в ближайшее время не стоит ожидать снижения интереса к оформлению ипотеки. Так, в сентябре 2018 года немало говорилось о том, что спрос на оформление новых кредитов (также, как и рост рынка), вероятнее всего, продолжится и в 2019 году.

Немалую роль здесь играет как умеренность действий Центробанка и кредитно-финансовых организаций, так и сохраняющаяся у россиян потребность в улучшении жилищных условий. Кроме того, необходимо учесть также тот факт, что процентная ставка — лишь один из факторов, влияющих на уровень спроса на ипотечные кредиты.

Существенными здесь также являются демографические факторы, показатели внутренней и трудовой миграции населения, которые влияют на востребованность и стоимость жилья в конкретных регионах. Кроме того, сказывается и повышение финансовой грамотности населения, умение планировать свои расходы и доходы и — не в последнюю очередь — прозрачность и простота процессов оформления кредита: на этом поле в последние годы как игроками рынка, так и представителями ЦБ было сделано немало.

Поэтому, убеждены эксперты, даже в случае объявления о дальнейшем повышении ключевой ставки на заседании ЦБ 26 октября ни замедления темпов выдачи таких кредитов, ни в целом существенных структурных изменений на этом рынке в ближайшее время можно не опасаться. Так же, впрочем, как и последующего резкого роста ставок по кредитам на приобретение жилья.