Крути детали: лимита выплат по ОСАГО всё чаще не хватает на ремонт
Россиянам в этом году чаще стало не хватать лимита выплат в 400 тыс. для ремонта авто по ОСАГО. Несмотря на то что пока это редкие случаи — у отдельных компаний их доля доходит до 5%, — тренд очевиден. Об этом «Известиям» рассказали в страховых. Причины — в удорожании деталей и проблемах с их поставками. Недостающую часть для восстановления машины оплачивает виновник аварии. Однако пересмотр лимитов даже по выплатам при ущербе жизни и здоровью (сейчас это 500 тыс. рублей) повлечет изменение цены полиса для всех водителей, предупредили в ЦБ. Устарел ли лимит за 10 лет и как приблизить размер компенсации по страховке к реальным расходам на ремонт авто — в материале «Известий».
Что делать, если выплаты по ОСАГО не хватает на ремонт
Лимита выплат по ОСАГО всё чаще не хватает на ремонт авто. Аварий с ущербом, оцененным выше 400 тыс. рублей, становится больше с каждым годом, рассказала директор по развитию бизнеса ОСАГО «Зетта Страхование» Светлана Захарова. Она уточнила: за первые шесть месяцев 2024-го доля таких случаев достигла 3,3%, хотя за январь – июнь 2023-го их было около 1,7%.
Порога выплат по обязательной страховке для ремонта машин сейчас не хватает примерно по 2,5% аварий, сообщил директор департамента урегулирования убытков «Югории» Святослав Шувалов.
По оценке «Абсолют Страхования» этот показатель еще выше — в первом полугодии 2024-го он составлял порядка 5%. Хотя, например, за аналогичный период 2022-го лимита было недостаточно примерно в 3% случаев.
Эта тенденция связана с ростом стоимости восстановления авто из-за подорожания запчастей, материалов и работ, пояснила Светлана Захарова из «Зетта Страхование».
Цены на детали увеличились из-за санкционного давления, уточнил руководитель по работе с физическими лицами компании «Страховой брокер AMsec24» Максим Колядов. Он добавил: теперь комплектующие привозят по параллельному импорту через третьи страны — например, Армению, Грузию и Казахстан.
Усложнение логистики повлияло на стоимость запчастей. По словам Максима Колядова, в среднем они подорожали примерно на 30–50%, больше всего — для европейских авто (Mercedes, Audi, Porsche, Jaguar и другие). Рост цен на услуги по ремонту машин также влияет на общий уровень расходов на восстановление авто, отметил эксперт.
При этом ситуация на рынке запчастей стабилизировалась, сообщили в пресс-службе Российского союза автостраховщиков (РСА). Там добавили: средний размер выплаты по ОСАГО растет, но в пределах установленного лимита. По данным союза, в этом году по всем транспортным средствам сумма выплат при ущербе превышала 400 тыс. только в 0,1% случаев.
Когда порога по ОСАГО в 400 тыс. не хватает, недостающую сумму для покрытия расходов на восстановление машины можно взыскать с виновника ДТП, пояснил Святослав Шувалов из «Югории». Он добавил: поскольку цена ремонта не снижается, автомобилисты всё чаще прибегают к этому варианту, чтобы компенсировать свои расходы.
Существенная часть водителей, которые стали виновниками аварии, должны возмещать ущерб (сверх 400 тыс. рублей) для восстановления чужого авто, подтвердил руководитель юридической дирекции «Совкомбанк Страхование» Игорь Дячишин.
В компании подсчитали, что это каждый десятый случай по КАСКО. Там пояснили: если у клиента, который попал в аварию не по своей вине, есть добровольная автостраховка, то организация самостоятельно оплачивает ему восстановление авто. Если же сумма ущерба превышает 400 тыс., то оставшаяся часть затем взыскивается с виновника ДТП.
Стоит ли поднимать лимит выплат по ОСАГО
Водители, которые хотят снизить риск того, что возмещения по ОСАГО окажется недостаточно для компенсации ущерба пострадавшему (и им придется доплачивать из своего кармана), могут купить расширенную добровольную страховку (ДОСАГО), сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ. Ее предлагают крупнейшие страховщики.
Вопрос о повышении выплат по ОСАГО — правда, только в случае причинения вреда жизни и здоровью — власти уже поднимали, в последний раз в 2023 году. Сейчас лимит такой компенсации составляет 500 тыс. рублей, его предлагали увеличить до 2 млн.
Однако возможный пересмотр порога выплат повлечет и необходимость корректировать страховые тарифы, предупредили в пресс-службе Центробанка. Там добавили: это потребует широкого общественного и экспертного обсуждения.
На страховом рынке разошлись во мнении, стоит ли повышать лимит компенсации по обязательной автогражданке.
— Мы уже достаточно длительное время фиксируем рост стоимости ремонта автомобилей. Из-за этого чаще могут возникать ситуации, когда лимит выплаты будут достигнуты. Однако пока нельзя утверждать, что назрела необходимость увеличения порога, — отметил директор по развитию портфеля ОСАГО «Росгосстраха» Юрий Стрекалов.
С этим согласился директор департамента урегулирования убытков по автотранспорту СК «МАКС» Иван Попов.
Однако, по мнению Игоря Дячишина из «Совкомбанк Страхования», этот вопрос нужно проработать. Он отметил: несмотря на то что средняя выплата по ОСАГО на сегодня составляет немногим больше 100 тыс. рублей, ее величина продолжает расти.
В последний раз порог выплат по ОСАГО изменили в 2014 году — тогда их увеличили до 400 тыс. Однако за 10 лет инфляция составила порядка 97%, оценил управляющий партнер «ГТК-Авто» Александр Сагун. Исходя их его слов можно сделать вывод, что если бы лимит составлял 800 тыс., то покрытия хватало бы всем. Безусловно, прошлый лимит устарел, подчеркнул эксперт. Однако его повышение приведет к подорожанию полиса.
Это одно из возможных решений, которое приблизит размер компенсации по страховке к реальным расходам на ремонт автомобилей, считает Максим Колядов из компании «Страховой брокер AMsec24».
Однако даже повышение порога на 100 тыс. может привести к существенному росту цены ОСАГО, уверен эксперт. По его словам, это сделает полисы менее доступными. Есть риск, что вырастет доля водителей, которые будут ездить вовсе без страховки.
Расширение лимита компенсации по обязательной автогражданке нужно рассматривать одновременно со следующим этапом либерализации тарифов, считает Светлана Захарова из «Зетта Страхование». Она началась еще в 2019 году — тогда ЦБ стал расширять коридор цен, за который страховые компании не могут выходить при определении цены полиса. Реформа позволила компаниям снижать цену аккуратным водителям.
Простое увеличение выплат по обязательному страхованию не решит основную проблему, считает Святослав Шувалов из «Югории». По его словам, в институте ОСАГО назрели комплексные меры. Например, следует разрешить использовать б/у запчасти при ремонте по обязательной автогражданке, когда это не влияет на безопасность. К таким деталям относятся бамперы, крылья и другие кузовные элементы. Это может значительно сократить расходы на восстановление авто, считает эксперт.
Юлия Федотова из «Абсолют Страхования» согласилась: увеличение сроков ремонта по ОСАГО до 45 дней и разрешение использовать бывшие в употреблении запчасти помогут снизить затраты.
