Своим расходом: ЦБ может пересмотреть подход к тарифам ОСАГО
Центробанк готов рассмотреть свободное ценообразование на ОСАГО, но только в среднесрочной перспективе, сообщил «Известиям» директор департамента страхового рынка ЦБ Илья Смирнов. Сейчас по этому продукту установлен коридор цен, за который нельзя выходить: базовый тариф составляет 1646–7535 рублей, но к нему прибавляется ряд коэффициентов. Однако с марта начали работать короткие полисы со свободным тарифом — если продукт покажет свою эффективность, то это будет сильным аргументом в пользу расширения такой практики. Участники рынка поддержали инициативу. Так безаварийные водители перестанут переплачивать за нарушителей. На сколько при этом цена ОСАГО может вырасти для неопытных автомобилистов — в материале «Известий».
Как могут поменять ценообразование полисов ОСАГО
На среднесрочном горизонте Центробанк готов рассмотреть введение свободного тарифообразования по ОСАГО, сообщил «Известиям» директор департамента страхового рынка ЦБ Илья Смирнов.
Он пояснил: с марта начали работать короткие полисы обязательной автогражданки, там действует свободный тариф. Если опыт запуска этого продукта на значимом периоде времени покажет свою эффективность, то это будет сильным аргументом. Например, если будет видно, что жалоб по коротким полисам практически нет, тарифы находятся на минимальном уровне и людям удобно пользоваться такими страховками. Пока эта дискуссия преждевременна, однако через какое-то время можно рассмотреть этот вопрос, уточнил Илья Смирнов.
Для годовых полисов ОСАГО регулятор устанавливает тарифный коридор, за который страховые компании при определении цены полиса не могут выходить. В последний раз ЦБ расширил диапазон базового тарифа в сентябре 2022-го. Для легковых авто он сейчас составляет 1646–7535 рублей. Ставка определяется индивидуально для каждого клиента, затем она умножается на различные коэффициенты — в результате цена полиса зависит от водительского стажа, частоты аварий, региона использования машины. Индивидуализация тарифов по обязательной автогражданке началась еще в 2019 году. Реформа позволила компаниям снижать цену аккуратным водителям.
Короткие полисы ОСАГО, по которым уже сейчас действует свободный тариф, можно оформить на срок от одного дня до трех месяцев. Они нужны, когда машина используется ограниченное время, — например, для поездки на дачу или если нужно передать авто на небольшой срок другому водителю, который не вписан в действующую страховку, пояснили в пресс-службе ЦБ. При этом наиболее активными пользователями этого продукта стали водители такси.
Спрос на короткие ОСАГО растет. За первые три месяца продаж с марта по май клиенты оформили менее 11 тыс. таких полисов (из них 1,3 тыс. для такси), а за июнь и первые 18 дней июля заключили уже более 52 тыс. договоров (из них 45 тыс. пришлись на такси), рассказали в Центробанке. Там добавили: средняя цена коротких страховок в целом по рынку составила 1,4 тыс. рублей, в то время как по годовым полисам она равнялась 7,5 тыс.
Для такси разница оказалась еще более существенной. Короткие ОСАГО для них в среднем обходились в 260 рублей, когда водители покупали полис на очень небольшой срок — от одного до трех дней. При этом стоимость годовой страховки составила 25,6 тыс., сообщили в пресс-службе ЦБ.
Внедрение коротких договоров со свободным ценообразованием стало очень важным этапом в переходе к большей индивидуализации цены, считают в пресс-службе Российского союза страховщиков (РСА).
— Мы надеемся, что в итоге в свое время состоится переход от государственного регулирования тарифов в ОСАГО к полноценно свободному тарифообразованию, — подчеркнули в союзе.
Там пояснили, что возможность страховщика определять тариф и коэффициенты позволит устанавливать максимально справедливую цену за полис. Потенциально более рисковые водители будут платить больше, чем аккуратные. При этом в РСА допустили, что законодательно могут ввести ограничения верхнего предела премии, чтобы нельзя было установить необоснованно высокую стоимость.
Как введение свободного тарифа повлияет на цену ОСАГО
Введение свободного тарифа позволит изменить нынешнюю ситуацию, когда за счет ответственных водителей в некоторой степени происходит субсидирование рисковых сегментов, считает директор по развитию бизнеса ОСАГО «Зетта Страхование» Светлана Захарова. Возможное нововведение также поддержали в ВСК, «АльфаСтраховании» и «Югории».
Это позволит и повысить ценовую конкуренцию на рынке, уверен руководитель управления методологии блока андеррайтинга Страхового Дома ВСК Михаил Алексеев.
Однако появляются и риски того, что отдельные категории водителей могут столкнуться с резким ростом тарифов, что сделает страховку для них слишком дорогой и может мотивировать уклоняться от покупки полиса, предупредил первый заместитель гендиректора «Югории» Андрей Языков.
Однако для большей части автовладельцев цена полиса снизится, подчеркнул директор по развитию портфеля ОСАГО «Росгосстраха» Юрий Стрекалов. По его словам, повышение в разной степени затронет не более трети клиентов.
— В перспективе на рынке нужно внедрять полностью свободное ценообразование. Это приведёт к здоровой конкуренции, когда страховщики смогут в борьбе за наименее аварийных водителей применять более справедливые тарифы, — сообщил Юрий Стрекалов.
Либерализация ОСАГО — это закономерный этап развития, который будет естественным для рыночной экономики, согласился руководитель юридической дирекции «Совкомбанк Страхование» Игорь Дячишин. Средняя стоимость автогражданки в последнее время фактически не меняется. По данным РСА, цена годовых полисов за первое полугодие даже снизилась на 1% по сравнению с 2023-м.
При этом растет число автовладельцев, получающих максимальную скидку за аккуратное вождение, но установленные границы не позволяют страховщикам сильнее снизить для них стоимость ОСАГО, отметил Игорь Дячишин. В то же время максимальную долю убытков приносят злостные нарушители — примерно 7% автовладельцев.
Свободное ценообразование скорее всего приведет к тому, что начинающие и самые аварийные водители будут платить в несколько раз больше, оценил гендиректор ООО «АСТ», эксперт в вопросах автострахования Каро Карапетян. При этом, по его прогнозу, стоимость полиса для аккуратных клиентов снизится на 500–600 рублей (поскольку она и так относительно не высокая).
Другого мнения придерживается операционный директор ГТК-Холдинга Орц Мадаев. Он ожидает, что цена для обоих категорий изменится в пределах 10%.
К вопросу о переходе к свободным тарифам можно вернуться в следующем году, после того, как появится полная картина востребованности краткосрочных полисов ОСАГО, считает Игорь Дячишин из «Совкомбанк Страхования». Пока же сохраняется риск мошенничества при оформлении коротких страховок и статистики по ним недостаточно, поэтому компании устанавливают цену по ним с запасом, пояснил Михаил Алексеев из ВСК. По его словам, когда аналитики будет достаточно, стоимость скорректируется.
Введение свободного тарифообразования само по себе не приведет к росту средней цены ОСАГО по стране, если не изменятся другие параметры, например условия для выплат, считает директор департамента обязательных видов страхования «АльфаСтрахование» Роман Лободин.
Основное препятствие для такого нововведения — это риск необоснованного роста тарифов по ОСАГО из-за скоординированных действий страховщиков, предупредил директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин. По его словам, свободное ценообразование по коротким полисам можно рассматривать как тест. По-видимому, он проходит успешно, заключил эксперт.
