Матрасный интерес: как неимущие смогут открывать социальные вклады
Минэкономразвития просит не отвязывать социальный вклад от ключевой ставки, сообщили «Известиям» в комитете Государственной думы по финансовому рынку. Ранее Цетробанк предложил законопроект, который, по расчетам регулятора, гарантирует россиянам с небольшими доходами получение достаточно высокого процента на остаток по карте или по вкладу. Документ обсуждается в Федеральном собрании и готовится ко второму чтению. Многим банкам, а также Минэкономразвития инициатива в текущем виде пока не нравится. Однако ряд экспертов считают, что финансовые учреждения, напротив, могут даже выиграть от введения таких продуктов: поскольку инициатива предполагает выполнение ими социальной функции, регулятор может применять для таких игроков меры стимулирующего финансового регулирования. Подробности — в материале «Известий».
Помощь для миллионов россиян
Законопроект Центробанка предусматривает создание социального банковского счета и вклада, условия которых будут гарантировать начисление дохода в размере процентной ставки в привязке к ключевой ставке Банка России. Открытие таких вкладов станет доступно только для граждан с подтвержденным низким уровнем доходов — получателей мер социальной поддержки.
Как следует из пояснительной записки к законопроекту, потребителями банковских продуктов будут только те, среднедушевой доход и сведения о ком содержатся в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО). Воспользоваться соцвкладом смогут более 8 млн россиян, заявляла в Госдуме Эльвира Набиуллина.
В текущей версии документа максимальная сумма денежных средств, которая может быть размещена на вкладе для неимущих, не может превышать 50 тыс. рублей. Размер ставки вклада не может быть менее действующей на дату начисления процентов ключевой ставки Банка России плюс 1 п.п. При этом выплата процентов по договору социального банковского вклада должна ежемесячно переводиться на другой счет, отличный от социального, то есть проценты не будут подлежать капитализации.
Госдума приняла законопроект в первом чтении в декабре. Сейчас идет доработка ко второму чтению. Как рассказали «Известиям» депутаты Госдумы, Минэкономразвитию в текущей версии проекта закона не нравится то, что вместо концептуальной привязки к ключевой ставке (+1 п.п.) доходность по соцвкладу предложили устанавливать согласно максимальному размеру ставки по вкладам сроком до года. Упрек вполне резонен, ведь это изначально аннулирует идею вклада для россиян в тяжелой финансовой ситуации.
— В ближайшее время мы будем обсуждать позицию Минэка, будем рассматривать разные точки зрения, — рассказал «Известиям» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. — Есть точки зрения банков, которые пока вообще против этого. Но решение мы примем в интересах народа.
Он пояснил: в законе пропишут, что открывать такие вклады будут обязаны все банки.
Зампред комитета Госдумы по финрынку Олег Савченко добавил, что пока продолжаются поиски со стороны законодателей, ЦБ и кабмина идеальной модели, которая смогла бы в быстро меняющейся ситуации найти механизм поддержки людей, которые испытывают сложные жизненно-социальные обстоятельства.
— Сегодня ЦБ заинтересован, чтобы вовлекать деньги физических лиц в оборот не только банков, а прежде всего в экономику РФ. Мы говорим о так называемых подматрасных деньгах. Речь идет о том, чтобы россияне инвестировали в собственную экономику страны, — отметил спикер.
Первый заместитель председателя комитета ГД по финрынку Константин Бахарев разъяснил, что при разработке законопроекта о специальных финансовых инструментах для малоимущих граждан, являющихся получателями мер социальной поддержки от государства, законодатели исходили из необходимости решения двух основных задач. Во-первых, минимизировать издержки при пользовании инструментами — для этого предлагается исключить взимание банками комиссий при совершении любых операций по социальному банковскому счету в пределах 20 тыс. рублей. Во-вторых, обеспечить более высокий уровень доходности по социальному банковскому вкладу при его относительно небольшой величине — до 50 тыс. рублей.
— Зачастую размер процентной ставки по банковскому депозиту зависит от его суммы: чем она больше, тем выше ставка, — говорит Бахарев. — Считаем принципиально важным устранить эту несправедливость в отношении малоимущих граждан, для которых проблема защиты сбережений от инфляции стоит очень остро.
В пресс-службах Минэка и ЦБ свои позиции по текущей версии проекта закона «Известиям» на момент выхода статьи не представили.
Банкам невыгодно
В настоящем виде законопроект не устанавливает правового механизма, позволяющего кредитной организации своевременно получить информацию об исключении клиента из перечня лиц, которые получают социальную поддержку. Предлагается наделить Фонд социального страхования полномочиями по уведомлению банка, в случае если его клиент больше не является получателем соцподдержки, рассказал «Известиям» президент Ассоциации банков России (АБР) Анатолий Козлачков.
— Мы полагаем, что исключение сведений о клиенте из единой цифровой платформы должно стать основанием для расторжения договора социального банковского вклада, — говорит глава АБР. — Также остаются открытыми множество вопросов: как будет отслеживаться, что у клиента есть только один социальный счет или вклад?
Ведь отсутствие единой базы социальных счетов и вкладов может привести к тому, что клиент за один день может получить доступ к нескольким продуктам. Законопроект не отвечает на вопрос, как банкам вести себя в такой ситуации, замечает Козлачков.
Президент АБР напоминает, что на рынке уже есть предложения вкладов со ставкой, близкой к ключевой. Согласно законопроекту, условия по новому банковскому продукту должны быть не ниже ключевой ставки плюс один процент. С учетом размера максимальной суммы вклада в 50 тыс. рублей доходность в месяц для клиента составит около 200 рублей. Возможно, полагает Анатолий Козлачков, для такой категории клиентов были бы более выгодны социальные счета, поскольку они дают больше возможностей (например, оплачивать коммунальные услуги без комиссии). Однако с учетом растущей конкуренции на финансовом рынке такие предложения есть у многих банков, уточняет он.
Экс-глава ЦБ Сергей Дубинин считает, что в любом случае обязательными для всех банков такие соцвклады «реально не будут».
— Ведь чтобы всё это подтвердить документально, любой обращающийся будет должен собрать массу документов, — сказал собеседник «Известий». — Не рациональнее ли было бы повысить любые социальные взносы и работать через министерства, которые за это отвечают? Скорее всего, процесс будет плохо организован, будет вызывать массу расходов у банков, потому что придется тратить на персонал.
С одной стороны, аргументирует он, ЦБ говорит о перегруженности банков кредитованием, скажем, по льготной ипотеке, — может возникнуть неплатежеспособность людей. С другой — «все пытаются общими усилиями повесить на банки то, что ничего, кроме дополнительных забот, им не принесет». По мнению эксперта, если собирать деньги на благие социальные цели, то надо это делать через систему социальных взносов и через налоги. Кроме того, многие из банков на добровольной основе создают благотворительные организации, напомнил он.
Как было бы выгодно
Поскольку предполагается, что такие продукты будут иметь ограничение по сумме (50 тыс. рублей), для того чтобы люди действительно могли получать доход, ставка однозначно должна быть выше ключевой, убеждена руководитель направления экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова. Это позволит привлечь внимания населения, так как в любой момент времени ставка будет выше, чем среднерыночная, полагает она.
— В случае же привязки ставки к максимальной по вкладам до одного года есть риск, что при снижении ключевой ставки ощутимо снизится и уровень процентов в банках по таким продуктам, — говорит Солдатенкова. — А при ее росте уровень дохода вкладчиков также будет ниже, так как в периоды высокой ключевой наиболее выгодные ставки банки, как правило, предлагают по трех- и шестимесячным вкладам.
В то же время, чтобы инициатива была работающей на практике, вероятно, необходимо предусмотреть возможность капитализации по таким продуктам, отмечает аналитик банковской сферы.
— Из-за небольших сумм таких вкладов бизнес-модели банков сильно не пострадают, и даже в случае реализации эффекта масштаба их рентабельность не снизится, — убеждена она. — При этом банки, напротив, могут даже выиграть от введения таких продуктов.
По ее суждению, поскольку эта инициатива предполагает выполнение ими социальной функции, регулятор может применять для таких игроков меры стимулирующего финансового регулирования, а именно — послабления к резервам, обязательным экономическим нормативам и т.д.
Привязка к ключевой ставке вкладов была бы своевременной мерой, убеждена доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова.
— В основном можно наблюдать, что вклады предлагаются по более низкой ставке, чем ключевая, и только по отдельным акционным предложениям банки могут давать более высокие ставки и на короткие сроки, — говорит она. — Социальные вклады были бы неплохим вариантам для поддержки тех людей, которые имеют невысокие доходы, особенно в регионах, где зарплаты ниже, чем в столице или крупных городах.
С высокой долей вероятности граждане воспользовались бы таким предложением, допускает эксперт. Если ставки будут на уровне ключевой, то это в целом особо может никак не отразиться, однако приток денег от клиентов может позволить реинвестировать денежные средства на другие рынки и заработать, подчеркивает экономист РЭУ.
