Ссудное дело: как банки отреагировали на новые требования о рекламе кредитов
Ряд банков из топ-20 продолжили указывать в сообщениях на своих сайтах низкие ставки по ссудам, не вынося вперед гораздо более важную информацию о полной стоимости кредита (ПСК), выяснили «Известия». С 23 октября они обязаны отображать диапазон ПСК перед процентной ставкой и тем же шрифтом, чтобы не вводить клиентов в заблуждение. Однако не все банки успели оперативно отреагировать на нововведения, пояснили в «Финуслугах». Эксперты же полагают, что кредитные организации пока не придумали, как размещать информацию так, чтобы не отпугивать потенциальных клиентов высокими процентами. Как банки выкрутились в новых условиях — в материале «Известий».
Как изменились правила рекламы кредитов
С понедельника, 23 октября, вступили в силу новые требования к банкам и микрофинансовым организациям о рекламе потребительских и ипотечных кредитов, следует из пресс-релиза ЦБ. В нем уточняется: «Это касается как текстовых рекламных сообщений, включая публикации на сайтах и в мобильных приложениях, так и рекламы со звуковым сопровождением».
Теперь процентная ставка должна упоминаться в тексте тем же шрифтом, что и информация о полной стоимости кредита (ПСК), и только после нее. Заемщики должны сразу видеть, какие дополнительные товары и услуги им нужно приобрести, чтобы получить наилучшие условия по ссуде.
Полная стоимость кредита включает в себя сумму основного долга, проценты за его использование, цену за страховку и другие платежи в пользу банка, если они предусмотрены договором. ПСК отображается в процентах годовых.
Требования к раскрытию информации на сайтах банков вступят в силу с 21 января 2024, сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ. Однако в регуляторе не уточнили, относится ли уже вступившие в силу нововведения к кредитным предложениям на главных страницах официальных сайтов, которые привлекают внимание пользователей.
По мнению экспертов, такие баннеры подпадают под понятие «реклама». Указывать диапазон ПСК необходимо во всех публикациях на сайтах, в мобильных приложениях, на радио и по ТВ, подчеркнула старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. При этом более привлекательные параметры не должны быть заметнее остальных, добавила эксперт.
Нововведения касаются сведений на сайтах банков, согласен старший юрист коллегии адвокатов Pen & Paper Святослав Орлов. По его словам, теперь финорганизации обязаны указывать «диапазон значений полной стоимости потребительского кредита». Поэтому, например, баннер с предложением «кредит на авто от 4%», по сути, теперь выглядит как нарушение.
Не допускается показывать в рекламе только привлекательную информацию — например, минимальную ставку, которая зачастую устанавливается не на весь срок кредита, следует из пресс-релиза ФАС. При этом, если в сообщении были прописаны условия оказания хотя бы одной услуги, влияющей на сумму расходов, которую понесут заемщики, должны также быть отражены и все остальные.
Как банки указывают ПСК на своих сайтах
«Известия» изучили сайты крупнейших банков.
Сбербанк не указывает на странице с кредитными предложениями ни ставку, ни значение ПСК. При переходе к оформлению займа предлагается кредитный калькулятор, где отображается ставка. Однако ПСК там не указывается. Во вкладке «подробнее» есть уточнение по ставкам: например, при сумме ссуды от 10 тыс. до 300 тыс. рублей ставки составляют 18,5–27,9%. Впрочем, на сайте не уточняется, идет ли речь о ПСК.
На главной странице ВТБ также не указаны проценты по займу. В кредитном калькуляторе прописана минимальная ставка в 3,9%. Ниже на сайте в дополнительной вкладке указана ПСК — 13,9–40%.
В баннере на сайте Альфа-банка, где указывается предложение кредита наличными, есть информация только о размере и сроке, но не о ставке. Рассчитать более подробную информацию можно на калькуляторе, где указана ставка в 4%. Данные о ПСК при этом находятся в самом низу страницы — она составляет 4,000–33,337%.
На главной странице кредитов наличными Газпромбанка отображается ставка в 3,9% наравне с максимальной суммой кредита. ПСК при этом составляет 19,5–41,7%, но данные не указаны ни в начале страницы перед информацией о ставке, ни в кредитном калькуляторе.
На главной странице Банка «Открытие» всё еще висит реклама займов под 4%, однако в кредитном калькуляторе можно увидеть только сумму и срок кредита — ни ПСК, ни показателя годового процента там нет.
ПСБ предлагает рассчитать стоимость кредита для вкладчиков по корректной ставке 18,5%, однако в начале страницы указано «от 8,5%», а ПСК также не значится.
«Известия» направили запросы в крупнейшие банки. Ответ дали в Совкомбанке и «Зените», сказав, что выполняют все обязательства в рамках законодательства при размещении рекламы.
Так как закон вступил в силу только 23 октября, еще не все банки оперативно отреагировали на изменения и скорректировали информацию на своих сайтах по потребительским кредитам о ПСК либо сделали это частично, сообщил «Известиям» представитель сервиса «Финуслуги».
Некоторые банки добавили необходимые данные на свои ресурсы, но сделали это в неправильном месте (после ставки или в нижней части страницы), добавили в «Финуслугах». Например, на сайте Райффайзенбанка информация о ПСК указана ниже, чем о процентной ставке, а у Альфа-банка она добавлена в виде сноски. Остальные кредитные организации пока публикуют информацию о ПСК в документах по займу.
При этом на телевидении новые требования закона соблюдают примерно так же, как и на сайтах — например, Совкомбанк в рекламе кредита сообщает только его максимальный размер, но не называет ставку или ПСК. Правда, реклама займов на данный момент на ТВ встречается нечасто. Здесь больше рекламы других продуктов — например, Сбермаркета или сервиса рассрочки от Альфы «Подели».
Какие ставки предлагают банки по кредитам
Согласно правкам в части 3 статьи 28 ФЗ-38, новые изменения закона распространяются и на площадки, которые рекламируют кредитные предложения банков, то есть на маркетплейсы, рассказал «Известиям» руководитель направления «Ипотека» в «Сравни» Дмитрий Сафронов.
В «Сравни» уже начали менять кредитные предложения, добавил эксперт. Теперь, например, по ипотеке перед ставкой РСХБ от 5,5% указывается диапазон ПСК от 6,43% до 11,1%. А перед ставкой ПСБ от 5,7% значится диапазон 5,85–6,05%.
Мониторинг полноты раскрытия информации ведет ФАС и при выявлении нарушений применяет меры надзорного реагирования, сообщили в пресс-службе ЦБ. Там добавили: в феврале Банк России и ФАС выпустили совместные рекомендации о том, как следует раскрывать параметры финансовых продуктов на сайтах банков. Некоторые исполнили их, не дожидаясь законодательных требований. С другими поднадзорными Банк России ведет активную работу по изменению бизнес процессов: внесение некоторых изменений требует времени, добавили в регуляторе. «Известия» направили запрос в антимонопольную службу.
Нововведение о раскрытии диапазона ПСК — это шаг к повышению прозрачности банковских продуктов для клиентов, отметила аналитик рейтингового агентства НКР Софья Остапенко. По ее словам, присутствие в рекламе крупным шрифтом максимальной ставки по кредиту обратит на себя внимание потенциальных заемщиков. Это поможет им принять более взвешенное решение.
Пока банки могли не успеть обновить всю информацию или не придумали, как размещать ее таким образом, чтобы не отпугивать потенциальных клиентов, отметил Святослав Орлов из Pen & Paper.
