Тут вам не равнина: туристам в РФ предложат договор добровольного страхования
В Госдуме предложили внести поправки в закон «Об основах туристской деятельности в РФ» (есть в распоряжении «Известий»), согласно которым туроператоры и устроители отдыха внутри России будут обязаны предупреждать о достраховке на случай травматизма или смерти путешествующих. До конца весенней сессии нижней палаты законопроект может быть принят. Эксперты полагают, что в случае введения допстрахования вне зоны ОМС, обязательства по оказанию такой помощи могут брать на себя не только госслужбы, но и частные организации, что позитивно скажется на развитии инфраструктуры отдаленных регионов. Подробности — в материале «Известий».
Страховка без принуждения
В последнее время из-за ограничений во внешнем туризме выросла популярность путешествий внутри страны. В частности, спросом пользуются горнолыжные курорты и другие места с возможностью экстремального отдыха. В ряде случаев, учитывая удаленность медучреждений от туристических объектов, путешественники не всегда могут получить оперативную помощь.
При этом традиционный полис ОМС не компенсирует расходы на работу спасателей (и их транспорта), которым приходится искать «потерявшихся туристов» в лесах или эвакуировать получивших травму альпинистов, сказал «Известиям» вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Дмитрий Кузнецов. Организация и оплата транспортировки пострадавшего туриста (или в худшем случае его тела) до места проживания также находится вне рамок системы ОМС. При этом потребность в медпомощи в зонах отдыха с каждым годом растет.
На этой недели в Госдуму внесен законопроект, который содержит положение, обязывающее туроператоров, турагентов, организации, ИП и физлиц проинформировать отдыхающего о возможности за отдельную плату заключить договор добровольного страхования рисков, рассказали «Известиям» авторы поправок депутаты Госдумы Андрей Марков и Наталья Костенко.
Сейчас закон «Об основах туристской деятельности в РФ» устанавливает обязанность страховщиков при заключении туристом договора добровольного страхования выплатить сумму от 2 млн рублей. При этом для туристов, путешествующих по России, минимальная страховка не установлена. Новые поправки гарантируют путешественнику, что при наступлении страхового случая он получит компенсацию в размере от 300 тыс. рублей.
— Суть новелл: туроператоры или турагенты будут обязаны проинформировать туристов, покупающих тур, о дополнительном страховании, но ни в коем случае не обязывать отдыхающих к этому, — пояснил «Известиям» член комитета Госдумы по туризму и развитию туристической инфраструктуры Андрей Марков. — Дополнительный продукт должен обеспечивать большую защиту, чем это делает ОМС. В рамках этой страховки предусматривается информирование родственников о случившейся травме, перевозка пострадавших туристов в больницу или домой. Страховые компании будут обязаны брать на себя билеты, проезд, размещение родственников и самих пострадавших. Здесь и вопрос наличия лекарств на месте. Это упрощает проведение спасательных операций.
Проблему с предлагаемым добровольным страхованием изначально заострили регионы, развивающие горнолыжные курорты, рассказала «Известиям» зампредседателя комитета Госдумы по туризму и развитию туристической инфраструктуры Наталья Костенко. По ее оценкам, сегодня в стране около 200 горнолыжных курортов. Однако сложность в том, что медобслуживание туристов невозможно в нынешних законодательных условиях.
— На местах не хватает медперсонала, оборудования, техники, условий, поскольку они рассчитаны на численность местного населения, — говорит Наталья Костенко. — Фельдшерско-акушерские пункты, участковые врачи вряд ли способны обеспечить медсопровождение, особенно в высокие сезоны. Наш законопроект распространяется на все риски во время отдыха на самых разных курортах, в том числе и морских. Страховка в день будет обходится в 100–120 рублей на одного человека.
Депутаты считают, что с помощью частных выплат удастся создавать частную мединфраструктуру на местах.
— Сейчас мы работаем над тем, чтобы регионы могли дософинансировать свои территориальные программы, исходя из реальных потоков туристов, — сказала Костенко.
На законопроект уже получены отзывы. Многие управляющие компании считают, что такая допуслуга будет востребована на курортах с экстремальным уклоном. ЦБ предварительно одобрил документ, страховщики и Минэкономразвития также поддержали проект закона. В свою очередь Минздрав против добавления таких расходов в ОМС, но не против, если регионы будут вносить дополнительные деньги в систему ОМС через свои территориальные программы, компенсируя таким образом выпадающие расходы, рассказали авторы поправок. Пресс-служба так объяснила позицию Минздрава России: «Гражданам России вся необходимая медицинская помощь, включая экстренную и высокотехнологичную, оказывается бесплатно по полису ОМС в рамках программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи на всей территории нашей страны».
Кому нужнее
Значимость достраховки прежде всего понимают те, кто оказывает помощь пострадавшим, считает вице-президент ВСС Дмитрий Кузнецов. Осознают ее и те, кто занимается активным туризмом или экстремальным спортом. Люди извлекают уроки из происходящих событий, рассуждает представитель страховой отрасли.
В качестве примера он приводит историю о том, что 3 сентября 2022 года на Камчатке произошла трагедия с группой из 12 человек, совершавшей восхождение на вулкан Ключевская сопка. Большинство участников были застрахованы в крупной российской страховой компании и имели полис путешественника, включающий риск «Медицинские и иные экстренные расходы». На месте произошедшей трагедии работало МЧС. При этом страховщик оплатил спуск погибших туристов и эвакуацию троих выживших. Эти мероприятия были реализованы при помощи вертолета Ми-8 частного подрядчика. Расходы составили около 1,5 млн рублей. Кроме того, страховщик организовал репатриацию тел погибших до места жительства в России в соответствии с решением их родственников. Сумма затрат по репатриации составила около 2,4 млн рублей.
— Обсуждаемый законопроект не направлен на введение нового обязательного вида страхования, — акцентирует внимание Дмитрий Кузнецов. — Он призван обеспечить информирование граждан о целесообразности и возможности приобретения дополнительной защиты на период их активного отдыха, о наличии которой многие даже не знают. В среднем полис должен стоить от 20 до 60 рублей в сутки.
Управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования «Ренессанс страхование» Артем Искра полагает, что пока не все путешествующие понимают, зачем нужен страховой полис, если есть полис ОМС. Действительно, большую часть расходов можно покрыть в рамках обязательного медицинского страхования. Ведь полис позволяет получить не только помощь в лечебном учреждении, но и компенсировать расходы на приобретение лекарств, медицинскую транспортировку.
Дополнительно можно расширить покрытие полиса, включив такие опции, как покрытие расходов при задержке рейса, страхование от несчастных случаев, страхование гражданской ответственности в поездке на случай непреднамеренного вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, размышляет Артем Искра. Однако так ли легко будет организовать частные услуги медпомощи на местах для пострадавших? Во всех ли регионах это будет просто сделать?
— Сегодня в субъектах с небольшим населением не всегда развиты платные медицинские услуги, — говорит управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования «Ренессанс страхование». — И если в регионе будут отсутствовать частные медучреждения, то помощь будет организована в государственных ЛПУ.
Дополнительная страховка даст возможность получить помощь в коммерческой клинике, включая приемы узких специалистов, считает директор проектов «СберСтрахования» Елена Кошелева.
— Также она покрывает расходы на транспортировку — по необходимости отдельным носилочным модулем в самолете или на дополнительном месте в бизнес-классе для удобства травмированной нижней конечности, — говорит эксперт. — Возможно, эта инициатива подтолкнет к открытию коммерческих отделений или пунктов первой помощи в развивающихся туристических местах.
В случае с добровольной страховкой никаких сложностей возникать не должно, добавляет руководитель управления продаж через нестраховых посредников компании «Абсолют Страхование» Илья Гальперин. Страховая компания проконтролирует сроки и качество оказания необходимой медицинской помощи клиенту, подчеркивает специалист.
— Страховая компания очевидно будет использовать имеющиеся в регионе медицинские учреждения — частные и государственные клиники, — говорит собеседник. — Надо сказать, что на российском страховом рынке уже много лет существует продукт для путешествующих по России, и у страховщиков за эти годы уже сложились хорошие контакты с клиниками. Взаимодействие с ними ведется напрямую или через ассистентские компании.
Страха ради
Страх серьезной травмы или тяжелой болезни — один из главных среди туристов, рассказывает директор стратегических проектов аналитического центра НАФИ Ирина Гильдебранд. Каждый четвертый (27%), смотря в будущее, опасается за свое здоровье.
— При этом самой популярной стратегией предотвращения негативных сценариев в жизни является отнюдь не избегание опасных ситуаций или оформление страховки на случай непредвиденных проблем, а мысленная блокада негатива, — говорит эксперт. — Поэтому дополнительная страховка для экстремальных путешественников, конечно, нужна, однако сложно прогнозировать, что она будет пользоваться высоким спросом.
В то же время введение такой опции может оказать большое влияние на развитие медицинской инфраструктуры в отдаленных районах, соглашается с коллегами Ирина Гильдебранд. Она отсылает к примеру Дальнего Востока, когда каждого десятого человека, который хотел бы увидеть достопримечательности Сахалина или Камчатки, останавливают от путешествия опасения, что в случае непредвиденных сложностей со здоровьем там сложно будет получить быструю и квалифицированную медицинскую помощь.
— Особенно серьезным барьером это является для семей с детьми, — говорит Ирина Гильдебранд. — В свете роста внутреннего туризма отдаленные регионы, такие как Арктика и Дальний Восток, становятся всё более популярными, а следовательно, проблема оперативной и качественной медпомощи будет только нарастать.
По мнению Ассоциации профессиональных страховых агентов (АПСА), в реальности потребителями страховых услуг может стать более широкая группа лиц и организаций, особенно это касается охотников, рыбаков, любителей активного и экстремального отдыха (например, любителей зимней рыбалки на оторвавшейся льдине — сотрудники МЧС спасли со льдин в Ленобласти и Петербурга с начала 2023 года почти 130 человек).
— Стоимость затрат на оказание услуг в рамках договора страхования внутреннего туризма может оказаться и выше 300 тыс. рублей, поэтому надо понимать, какой вид внутреннего туризма выбрал потребитель, логичней было бы расширить суммы покрытия до 1 млн рублей для любителей активного и экстремального отдыха, — предлагают в АПСА. — В основном мы видим плюсы, но противники такого страхования могут ссылаться на дороговизну такого страхования, непрозрачность, на монополизм со стороны страховых компаний и прочее.
Достраховка будет востребована при условии добросовестной рекламы и информационной поддержки страхового и туристического сообщества, считают в АПСА.
