Уловки момент: ЦБ предложили решение проблемы подложных микрокредитов
Правозащитники призвали Центробанк положить конец практике, когда мошенники берут займы в микрофинансовых организациях (МФО) на ничего не подозревающих людей, которые вынуждены отвечать по чужим долгам. Большинство жертв узнают о том, что стали заемщиками, когда получают огромное количество исполнительных листов. Вся проблема состоит в упрощенной системе получения онлайн-займов. Достаточно ввести персональные данные человека, указать номер телефона, а также банковской карты и получить деньги на иного человека. Стоит установить правило, когда перевод средств осуществляется не по номеру карты, а по реквизитам — такая инициатива содержится в письме проекта Народного фронта «За права заемщиков» в адрес главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Это сделает схему мошенников практически нереализуемой, уверены инициаторы. О масштабе проблемы говорит тот факт, что почти каждое четвертое обращение финомбудсмену по теме МФО приходится именно на мошеннические займы на других людей. И эта проблема разрастается в связи с ужесточением мер безопасности в банках.
Чужой долг платежом не красен
Проблема с получением заемных денег мошенниками без согласия клиентов особенно серьезно стоит именно в сегменте МФО. Причем она обостряется на фоне борьбы с этим злом на банковском рынке. Как рассказали «Известиям» в службе финансового уполномоченного, почти за восемь месяцев этого года на обращения по этому поводу в отношении МФО приходилось 23,4% от общего количества. При этом за весь 2021-й было получено обращений вдвое меньше, а их доля составляла 14,4%.
— Таким образом, наблюдается рост подачи потребителями финуслуг обращений, связанных с оформлением микрозайма без их согласия, — констатировала пресс-служба финомбудсмена.
Одной из наиболее острых проблем в практике работы с обращениями граждан оформление онлайн-займов в МФО считают и в ОНФ. Руководитель проекта «За права заемщиков» Народного фронта Евгения Лазарева считает причиной этого использование упрощенной идентификации.
— Имея паспортные данные или копию паспорта жертв, злоумышленники оформляют на их имя многочисленные займы и указывают в заявке, согласно процедуре упрощенной идентификации, номер карты, к которой у жертвы нет доступа. Кроме того, в заявках часто указываются левые номера телефонов, — объяснила эксперт.
Далее всё просто: деньги уходят мошенникам через счета так называемых дропперов (подставные лица, через счета которых злоумышленники выводят деньги). При этом никаких сообщений о том, что человек стал заемщиком, ему не приходит.
Как объяснила Евгения Лазарева, у людей нет привычки следить за своей кредитной историей, поэтому они не знают, что от их имени кто-то взял заем, а деньги эти ушли третьим лицам.
— Само собой, никто не обслуживает эти обязательства и образуется просрочка. О существовании их и претензий со стороны кредиторов ничего не подозревающая жертва, как правило, узнает в момент, когда со счетов в рамках исполнительного производства начинают списывать деньги, — сказала руководитель проекта «За права заемщиков». — Мы неоднократно пытались обсудить эту проблему и с экспертным сообществом, и с коллегами на микрофинансовом рынке, но нас убеждали в том, что заемщики дают МФО при заполнении заявки онлайн не просто цифры карты, а всё, что полагается для проверки карты и идентификации клиента (ФИО, срок годности).
Однако эксперименты показали, что в некоторых МФО, выдающих займы онлайн, не требуется указания ни сроков действия карты, ни имени владельца, отметила Евгения Лазарева. Как в таком случае в столь короткие сроки кредиторам удается установить и идентифицировать владельца карты — совершенно непонятно, добавила эксперт.
Далее происходит интересное. В теории человеку достаточно принести корешок о принятом в МВД заявлении, чтобы с него списали долг в течение трех дней и почистили кредитную историю (а МФО уже сама должна работать с правоохранителями).
— Но практика показывает, что этот механизм не работает и жертвам приходится очень долго доказывать, в том числе и в судах, что карта, на которую были перечислены деньги, к ним не имеет никакого отношения. Нередко эта борьба за справедливость заканчивается тем, что, устав от судебных тяжб, жертвы оплачивают чужие долги и остаются с испорченной кредитной историей, — констатировали в ОНФ.
Идентификация личности
В письме на имя главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной эксперты Народного фронта предложили решение проблемы: обязать МФО перечислять заемные средства при онлайн-оформлении займов исключительно в виде перевода по банковским реквизитам заемщика.
«Эти реквизиты заемщик легко может найти в договоре на обслуживание карты или в приложении своего банка. В таком случае действия мошенников будут максимально затруднены, поскольку для получения денег необходимо будет каждый раз искать дроппера с полностью совпадающими ФИО, а номер счета и вовсе подделать невозможно — он уникален», — указано в письме правозащитников.
Кроме того, они считают, что необходимо запретить взыскание с граждан в случаях перечисления кредитных средств третьим лицам при отсутствии у кредиторов письменного согласия заемщика.
«Люди не должны платить по долгам, которых не делали», — подчеркнуто в документе.
Трудность острой достаточности
В Центробанке «Известиям» подтвердили, что регулятору поступают жалобы на оформление микрозаймов с использованием чужих персональных данных. Правда, особой динамики в этом году там не заметили. Также в ЦБ сообщили, что МФО обязана до передачи денежных средств идентифицировать заемщика по договору займа, в том числе при онлайн-кредитовании. При этом идентификация может проводиться удаленно, без личного присутствия клиента, уточнила пресс-служба регулятора.
— Мы уже предпринимали и предпринимаем шаги для решения этой проблемы. Так, было подготовлено информписьмо участникам микрофинансового рынка, в котором мы рекомендовали дополнительные методы проверки достоверности данных, полученных от потенциального заемщика при оформлении потребительских займов. Участникам рынка было рекомендовано соотносить фамилию и имя потенциального заемщика с указанными на банковской карте фамилией и именем физического лица — получателя средств, — рассказали в Центробанке.
При этом в регуляторе отметили, что законом допускается оформление договора займа на одно лицо, а перечисление денежных средств на карту другого лица по указанию заемщика.
В СРО «МиР», представляющей отрасль, «Известиям» заявили, что МФО абсолютно не заинтересованы в выдаче займов мошенникам и росте числа невозвратных займов. Поэтому микрофинансовый рынок постоянно совершенствует свои системы безопасности и идентификации клиентов, заверила директор саморегулируемой организации Елена Стратьева. Она считает, что проверка всех реквизитов и максимально качественная идентификация заемщика возможны при перечислении займа через систему быстрых платежей (СБП).
— Однако сегодня тарифы платежей различаются и наиболее высоки именно для МФО, на что СРО «МиР» неоднократно обращала внимание. В случае создания для всех участников равных условий микрофинансовые организации будут заинтересованы в переводе всех платежей через сервис СБП, то есть перевод со счета на счет, а не по номеру карты, — сказала Елена Стратьева.
При этом она отметила, и перевод по номеру карты также является вполне законным и привычным, а поспособствовать отказу от него может снижение тарифов для МФО за переводы от юридических лиц физическим.
— При этом стоит учитывать такие факторы, как сложности интеграции и ограниченное количество физлиц, готовых принимать переводы через СБП, — подчеркнула представитель отрасли.
От самозапрета до заката
В Центробанке считают, что решить проблему можно за счет введения самозапретов на любые виды заимствований. Соответствующий законопроект сейчас на межведомственном согласовании, уточнили в пресс-службе регулятора.
Опрошенные «Известями» эксперты считают, что все варианты борьбы с мошенниками хороши. Если самозапрет предполагает проявление инициативы со стороны самого человека, нужны и механизмы, которые обезопасят человека без его ведома, подчеркнули в ОНФ. И в этом смысле эксперты считают инициативу по введению идентификации по реквизитам разумной.
— Служба поддерживает все инициативы, направленные на улучшение положения потребителя финуслуг, в том числе направленные на борьбу с мошенническими действиями при получении займов, — сообщила пресс-служба финомбудсмена.
Другие правозащитники также поддержали коллег. По словам члена правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дианы Сорк, вопрос действительно стоит остро и нужно перечислять средства не по упрощенной схеме, а по реквизитам. Правда, она считает, что проблему надо решать радикальнее и запретить МФО в принципе. С такой инициативой, кстати, чуть ли не ежегодно выступают некоторые депутаты, но профсообщество считает эту меру чрезмерной, поскольку в отсутствие легальных участников рынка, регулируемых ЦБ, пышным цветом расцветут нелегалы.
Цифра и разум
Есть эксперты, которые согласны с тем, что нужно решать проблему упрощенной идентификации при заимствованиях в МФО, но обращают внимание, что важно соблюсти баланс между скоростью предоставления средств и безопасностью. В ОНФ уверяют, что предложенный ими вариант не потребует значительного увеличения сроков на предоставление денег МФО.
— При излишних ограничениях пользователи с низким уровнем финансовой грамотности могут попросту не захотеть использовать услуги МФО. В то же время при излишне свободных правилах ситуация может развиваться более масштабно, — подчеркнул руководитель направления исследований центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея.
По его мнению, одним из потенциальных решений в этой сфере может выступить цифровизация сферы МФО.
Замдиректора Института коммуникационного менеджмента НИУ ВШЭ Александр Пушко тоже отметил, что логика развития технологий предоставления цифровых услуг для физлиц предполагает непрерывный процесс упрощения процедур.
— Другое дело, что при росте мошеннических операций, использующих существующие уязвимости упрощенной идентификации клиентов, сами клиенты и госинституты должны позаботиться о том, чтобы поддерживать безопасность по таким операциям на приемлемом уровне, — уверен эксперт.
Кстати, специалисты во избежание проблем советуют почаще интересоваться записями в своей кредитной истории — сейчас такая услуга доступна через портал «Госулуги».
