Вспомнить за всё: власти могут обязать банки сообщать россиянам об их долгах
Банки и МФО хотят законодательно обязать проверять долги россиян при выдаче кредитов на сумму от 10 тыс. рублей, рассчитывать показатель долговой нагрузки и сообщать гражданам о рисках его превышения. Как выяснили «Известия», такой законопроект Госдума рассмотрит в октябре. Документ был разработан при поддержке ЦБ, сообщили «Известиям» в регуляторе. Инициативу поддерживают и в правительстве. Во фракциях отнеслись к законопроекту по-разному. Одни депутаты считают такие сведения необходимыми для потребителя, другие, напротив, бесполезными. А вот эксперты согласны с тем, что информация о долгах сдерживает темпы роста закредитованности.
Узнают о нагрузке
Госдума в ближайшее время рассмотрит законопроект «О внесении изменений в закон «О потребительском кредите (займе)» в части расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Документом предлагается законодательно установить обязанность для банков и микрофинансовых организаций (МФО) при выдаче потребительских кредитов проводить проверку на наличие у заемщиков долгов, а также рассчитывать показатель долговой нагрузки и уведомлять граждан об этих данных.
— Законопроект рекомендован к принятию в первом чтении. Мы его поддерживаем, однако ко второму чтению некоторые его нормы будет конкретизированы,— пояснили «Известиям» в профильном комитете Госдумы по финансовому рынку, который уже дал свое положительное заключение на введение новых норм.
Поддерживают инициативу и в кабмине.
— По законопроекту имеются замечания юридико-технического характера. Учитывая вышеизложенное, законопроект поддерживается правительством РФ, — говорится в положительном отзыве, который имеется в распоряжении «Известий».
Законопроект был разработан при участии Банка России. Эту информацию подтвердили в пресс-службе регулятора.
«Законопроектом предлагается закрепить обязанность кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) при кредитовании граждан. Значение ПДН позволяет наглядно демонстрировать заемщику, какую часть своих доходов он должен направлять на погашение имеющихся обязательств кредитного (заемного) характера. Проект закона также содержит положения об обязательном уведомлении граждан о риске неисполнения обязательств по кредиту (займу) при высоком значении ПДН (более 50%) для принятия гражданином взвешенного решения о необходимости получения потребительского кредита (займа)», — пояснили в Банке России, отметив, что регулятор концептуально поддерживает документ.
Также там отметили, что «принятие законопроекта представляется очень важным с точки зрения обеспечения дополнительной защиты интересов кредиторов и заемщиков, повышения финансовой грамотности заемщиков».
«С 1 октября 2019 года банки и микрофинансовые организации рассчитывают показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) при предоставлении кредита (займа). Для этого они проверяют наличие у гражданина обязательств по кредитным договорам, преимущественно с использованием данных Бюро кредитных историй. При этом обязанность по уведомлению граждан о рассчитанном в отношении него ПДН отсутствует», — подчеркнули в Банке России.
Действительно, банки и микрофинансовые организации с 2019 года обязаны вычислять ПДН при выдаче кредитов. Однако до сих пор это не было закреплено законодательно.
Случай, когда ПДН не рассчитывается:
1) при оформлении займов до 10 000 рублей;
2) при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой;
3) при оформлении ипотечных каникул;
4) при реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются.
По словам авторов законопроекта — экс-депутата Госдумы Игоря Дивинского и сенатора Николая Журавлева, несмотря на возложенные ЦБ обязательства на банки и МФО, закредитованность россиян продолжает расти, а уведомление о показателе долговой нагрузки сегодня носит рекомендательный характер.
«Анализ данных о просроченной задолженности за 2019–2020 годы указывает на то, что с ростом долговой нагрузки увеличивается вероятность неисполнения заемщиком долговых обязательств. Таким образом, информирование потенциальных заемщиков о возможных рисках способствует принятию такими заемщиками взвешенных решений о необходимости получения потребительского кредита», — приводят авторы аргументы в пояснительной записке к законопроекту. По их мнению, необходимо, чтобы нормы стали обязательными, а не рекомендательными.
Долги растут
Депутаты отмечают, что не все кредитные организации руководствуются рекомендациями ЦБ о расчете ПДН.
— Серьезные банки сегодня и так смотрят кредитную историю и всё проверяют. Но вот МФО готовы давать сколько угодно и хоть кому, понимая, что есть коллекторы, которые будут эти долги выбивать. Поэтому, когда законопроект поступит во фракцию, мы выскажем свое отношение к нему, — заявил «Известиям» зампред фракции ЛДПР Ярослав Нилов.
По его словам, даже если этот законопроект будет принят, он станет точечной мерой, а вот кардинально проблему может решить полный запрет МФО и коллекторов.
Первый зампред комитета по экономической политике, член КПРФ Николай Арефьев также считает, что новые нормы будут полезными для россиян.
— Это нужная мера, такой контроль должен быть, особенно за гражданами, которые набирают массу кредитов, не отдавая себе в этом отчет. Но всё же остаются вопросы к правовой стороне этого законопроекта, — отметил депутат.
Первый зампред фракции «Справедливая Россия — За правду» Олег Нилов заявил «Известиям», что его партия не будет голосовать за этот законопроект.
— Мы категорически против такой вредной политики. Людей загоняют в долговую кабалу, а потом делают вид, что хотят их предупредить о высоких рисках, что они могут попасть не просто в трудную ситуацию, а в очень печальную. То есть предупреждаем, но все равно даем кредит. Это что такое? — заявил парламентарий.
Во фракции «Единой России» сообщили, что еще изучают законопроект.
Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева уверена, что введение оценки ПДН заемщиков — один из основных факторов, сдерживающих темпы роста закредитованности граждан.
— Об этом мы просили президента еще в 2016 году на «Форуме действий ОНФ», в результате чего и появилось поручение (п. «а» п. 3 перечня поручений президента Российской Федерации Пр-2563 от 28 декабря 2016 года) к регулятору о необходимости расчета показателя долговой нагрузки заемщика, — пояснила она «Известиям».
Евгения Лазарева привела данные статистики: по итогам 2020 года совокупная задолженность россиян по банковским кредитам составила 19,92 трлн рублей, увеличившись на 13,4% с начала года. А по данным ЦБ, на 1 июля 2021 года она достигла 23,9 трлн рублей.
Также эксперт отметила, что уровень закредитованности (рассчитываемый как отношение объема задолженности к среднегодовому доходу на домохозяйство) в России превышает 30%. Но это средняя цифра, есть данные о семьях, отдающих кредиторам более 80% своего совокупного годового дохода.
В абсолютном выражении средняя кредитная задолженность на домохозяйство по России в прошлом году составила 352,9 тыс. рублей (годом ранее — 301,4 тыс. рублей). Средняя просрочка — 15,7 тыс. рублей (годом ранее — 13,4 тыс. рублей), отметили в ОНФ.
