Система коридорная: цены на ОСАГО снова могут вырасти
Страховое сообщество ожидает повышения выплат за причинение вреда жизни и здоровью в ДТП с 500 тыс. рублей до 2 млн рублей. Такое изменение в рамках нового этапа индивидуализации ОСАГО было запланировано уже давно, но постоянно откладывалось. Страховщики предупредили, что повышение размера выплат должно привести к очередному расширению тарифного коридора. Эксперты считают, что получаемая страховыми компаниями прибыль позволяет сдержать темпы подорожания. В ситуации разбирались «Известия».
Поднимут вчетверо
В 2022 году могут быть приняты очередные поправки в закон об ОСАГО, повышающие размер страховой премии за причинение вреда жизни и здоровью в ДТП до 2 млн рублей. Сейчас размер выплат ограничен суммой 500 тыс. рублей. Все расходы, которые пострадавший или родственники погибшего будут вынуждены понести сверх этой выплаты, приходится взыскивать с виновника ДТП в рамках гражданского иска.
Представители страхового сообщества ожидают, что Госдума нового созыва приступит к рассмотрению этого вопроса в ближайшее время. Как объяснили в Российском союзе автостраховщиков (РСА), основная цель поправок — уравнять лимит возмещения за причинение вреда жизни и здоровью по ОСАГО с аналогичными лимитами по другим видам страхования и привести их в «соответствие с современными реалиями».
Почему существующих выплат недостаточно
В РСА напомнили, что лимиты в размере 500 тыс. рублей были введены в 2015 году.
— С тех пор прошло более шести лет, и уровень жизни россиян за это время заметно вырос. Даже компенсации из бюджета за погибших в случаях чрезвычайных ситуаций составляют 1–2 млн рублей. Лимит выплаты за смерть потерпевшего в ДТП в размере 500 тыс. рублей уже просто морально устарел, — заявили в пресс-службе РСА.
По данным РСА, в 2017 году такие выплаты в общей массе составляли 7%, в 2018-м — более 13%, в 2019-м— уже более 19%. В 2020 году они остались примерно на уровне 2019-го — менее 20% от общей суммы компенсационных выплат.
Страховщики напомнили, что размер компенсаций за причинение вреда здоровью в результате каждого ДТП рассчитывают по таблице выплат в процентах от лимита в 500 тыс. рублей. В результате этих денег часто не хватает на лечение в связи с ростом цен на медикаменты и медицинские услуги.
Генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи в беседе с «Известиями» подтвердил, что повышение выплат связано с ростом расходов, которые вынужден нести потерпевший.
— Потерпевший в аварии несет дополнительные расходы на лечение и восстановление здоровья. Расходы на реабилитацию, лекарства, уход, санаторное лечение, а также утраченный заработок ввиду длительного восстановления значительно превышают сумму, которая рассчитывается по таблице нормативов, — рассказал Лаппи.
Эксперт напомнил, что в таблице для каждой подтвержденной медицинскими документами травмы установлен свой размер компенсации. При нескольких повреждениях компенсации суммируются.
— Чтобы получить компенсацию, в обычной ситуации достаточно предъявить страховщику виновной стороны справку из лечебного учреждения не из системы ОМС с указанием конкретного диагноза. Если были понесены иные расходы, например был утрачен заработок, мы рекомендуем собрать дополнительные документы, которые подтверждают траты в рамках страхового случая по одному ДТП, — объяснил принцип вычисления размера выплат Лаппи.
При этом в РСА предупредили, что повышение лимита выплат должно привести к изменению тарифов.
— Однако речь идет не об их повышении, а о расширении тарифного коридора. При этом для аккуратных автовладельцев стоимость ОСАГО, скорее всего, не изменится. — сообщили в пресс-службе РСА. — На наш взгляд, поправки, о которых идет речь в запросе, являются общественно значимыми, поскольку существенно улучшают положение автомобилистов и потерпевших в ДТП. Мы надеемся, что в начале следующего года они уже будут работать. При этом РСА не обладает правом законодательной инициативы и не может вносить законопроекты в Госдуму.
Стоимость полиса может вырасти на 20%
Представители страховых компаний позицию РСА полностью поддержали.
— Инициатива актуальна, и мы считаем ее верной, потому что по всем существующим видам страхования от вреда жизни и здоровью человека максимальная выплата уже достигает 2 млн рублей, тогда как в рамках ОСАГО — 500 тыс. рублей, что не совсем корректно. При этом бывают случаи, когда человеку действительно требуется дорогостоящая медицинская помощь, — сообщил «Известиям» директор департамента обязательных видов страхования «АльфаСтрахования» Денис Макаров.
По его словам, частота страховых обращений, где есть пострадавшие, значительно ниже, чем по имуществу. К примеру, в «АльфаСтраховании» это примерно 6% от всех страховых событий по ОСАГО.
— Мы рассчитываем, что изменения вступят в силу уже в 2022 году. Конечно, это будет сопровождаться корректировкой цен на ОСАГО, так как увеличение лимита страхового покрытия всегда требует роста страхового тарифа — в этом заключается суть страхования. Мы согласны с оценкой РСА и считаем, что стоимость полиса может вырасти примерно на 20%, — сказал Макаров.
Представитель страхового сообщества назвал еще одно основание для расширения тарифного коридора. В случае если у виновника ДТП нет полиса ОСАГО, потерпевшие получают страховую выплату из компенсационного фонда РСА. И, как признают юристы, в дальнейшем получить выплаты с этих водителей в порядке регресса шансов не так много.
— При этом логично, что РСА в случае увеличения лимита страховых выплат может ужесточить требования к виновникам ДТП и станет предъявлять регрессные требования за несоблюдение закона, то есть за отсутствие полиса ОСАГО, — добавил Макаров.
Руководитель центра управления страховым портфелем по ОСАГО компании ВСК Татьяна Кудрявцева отметила, что изменения обусловлены необходимостью дополнительной защиты потерпевших. Размер средней выплаты по жизни и здоровью в компании называть не стали.
— Думаю, что 20% — это минимум, на который нужно повышать тариф, — отметила Кудрявцева.
«Пытаются протолкнуть повышение тарифов»
Вице-президент Национального автомобильного союза (НАС) Антон Шапарин заявил «Известиям», что страховщики под благовидным предлогом «пытаются протолкнуть повышение тарифов». Он отметил, что для обоснования обсуждаемого расширения тарифов РСА стоит представить точные расчеты с определением доли выплат по жизни и здоровью в общей массе, а также огласить их средний размер. Отметим, что опрошенные «Известиями» страховщики размер средней выплаты по жизни и здоровью называть не стали.
— В начале лета у страховых компаний был такой аргумент: они говорили, что в России отличная экономическая ситуация, россияне скупают автомобили. Тогда эта аргументация не нашла отклика, и теперь они ищут другие заходы. Они прощупывают реакцию Центробанка и аудитории, — считает Шапарин.
Эксперт согласился, что РСА приходится нести дополнительные расходы в виде компенсаций за водителей без ОСАГО, по чьей вине пострадали люди. Однако он обратил внимание, что некоторые водители ездят без полисов, потому что просто не могут их купить, — в первую очередь таксисты. По словам эксперта, для них полисы недоступны, например, не работает продажа через сайт. Есть и другие объективные причины.
— Полисы оказываются слишком дорогими и для таксистов, и для обычных водителей. Есть те, кто полисами не пользуется в принципе, поскольку не доверяет этой системе. Таких водителей — около 15%, — считает Шапарин.
Он признал необходимость повышения тарифов, но только пропорционально доле расходов страховщиков.
— Рост выплат точно не должен приводить к росту тарифа на 20%, — заявил Шапарин. — Выплаты по жизни и здоровью редки, большинство расходов идет по «железу». В работе страховых компаний установлена точка безубыточности — 77%. При этом в 2020 году из 220 млрд рублей они выплатили 137 млрд рублей. Поэтому у них есть прибыль. А вот сверхприбыли при увеличении выплат по здоровью действительно не будет, — отметил Шапарин.
«Стоит крайне дорого и не внушает никакой уверенности»
В свою очередь, юрист в области автострахования Илья Афанасьев также заявил, что расширение тарифа на 20% не обосновано, указав на низкую долю выплат по жизни и здоровью.
— Получается, что водители будут платить дороже, чтобы получить выплату в 2 млн с низкой вероятностью, как, например, 6% в случае «АльфаСтрахования». ОСАГО часто стоит крайне дорого и не внушает никакой уверенности в получении достойной выплаты, поэтому люди и покупают подделки или вовсе катаются без полиса, — считает Афанасьев.
Напомним, что повышение выплат по жизни и здоровью в рамках ОСАГО — часть очередного масштабного этапа индивидуализации ОСАГО. Помимо увеличения размера выплаты в рамках предложенных изменений эксперты обсуждают отмену учета износа автозапчастей при страховых выплатах по ущербу, а также отмену территориального коэффициента и коэффициента мощности двигателя при определении стоимости полиса.
