Без гарантии: с ОСАГО решили перестраховаться
Сервис «Е-Гарант» призван помочь оформить полис онлайн, если это не получилось сделать на сайте страховой компании. Однако для некоторых автовладельцев ОСАГО всё равно остается недоступным. Кроме того, страховщики жалуются на мошенников и хакеров, заполонивших сервис. Сейчас сервису спешно ищут замену. Почему «Е-Гарант» стал убыточным и даст ли какую-то гарантию «перестраховочный пул», выясняли «Известия».
«Не была предназначена для решения подобных вопросов»
Сервис по гарантированному оформлению ОСАГО «Е-Гарант» страховщики планируют заменить «перестраховочным пулом». Туда будут передавать в убыточных сегментах полученные премии, а выплаты делить пропорционально доле рынка. О внедрении нового механизма агентству АСН сообщил источник в крупной страховой компании.
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) подтвердили «Известиям», что автострахованию необходима новая система гарантирования, но не рассказали подробностей. Косвенно отказ от системы «Е-Гарант» подтверждают и в крупных страховых компаниях.
«Фактически идет очередная итерация усовершенствования системы. Как мы все, наверное, помним, «Е-Гарант» — не первый механизм обеспечения доступности ОСАГО, до него был «Е-Агент». Страховщики запустили систему, поработали в ней, проанализировали достоинства и недостатки, заменили ее на более совершенную. Теперь будет происходить то же самое: опыт набран, проанализирован, предложены механизмы, исправляющие очередную порцию недостатков», — прокомментировал директор департамента анализа и моделирования ПАО СК «Росгосстрах» Алексей Володяев.
Также представитель компании подтвердил убыточность системы. По словам Алексея Володяева, на каждый рубль страховой премии приходится примерно 3 рубля страховых выплат. Он отметил, что с переходом на перестраховочный пул, собственно, в этом плане ничего не изменится — убыточные сегменты продолжат приносить убытки.
«Действительно, на рынке обсуждается идея создания нового перестраховочного пула. Однако вопрос находится в начальной стадии проработки, поэтому говорить о сроках запуска пула и размере отчислений страховщиков еще рано. С нашей точки зрения, это своевременная идея — рынку нужен механизм для решения нарастающих проблем с высокорисковым бизнесом. Система «Е-Гарант» изначально не была предназначена для решения подобных вопросов. Безусловно, создание такого перестраховочного пула и расширение его действия на высокорисковые договора как с бизнесом, так и с физлицами потребует внесения изменений в закон об ОСАГО и другие нормативные акты», — отметил директор департамента обязательных видов страхования «АльфаСтрахования» Денис Макаров.
Вышла из-под контроля
По мнению страховщиков, система «Е-Гарант» вышла из-под контроля. Изначально она была призвана помогать автовладельцу приобрести полис ОСАГО, если он не смог сделать это на сайте выбранного страховщика. За первые шесть месяцев 2021 года было продано 8,8 млн электронных полисов ОСАГО, около 1 млн — через «Е-Гарант» По сравнению с прошлым годом популярность «Е-Гаранта» выросла на 47%. И с каждым месяцем через систему оформляют всё больше договоров — такими цифрами поделились с «Известиями» специалисты «Сравни.ру». На такую популярность в начале лета подействовали два фактора: во-первых, рост случаев «временной неработоспособности систем» страховых компаний в отдельных регионах, во-вторых, всё больше страховых агентов занимаются оформлением ОСАГО для проблемных клиентов.
В то же время 63% участников рынка заявили об убыточности сервиса, говорится в исследовании аудиторско-консалтинговой компании КПМГ, с которым ознакомились «Известия». В «Е-Гарант» вытесняется всё больше полисов с признаками мошенничества, так как в других каналах продаж компании ужесточают правила предоставления услуг и усложняют алгоритмы сегментации и тарификации клиентов. Кроме того, в них выше возможности по борьбе с преступностью на этапе заключения договора. Так, в «Е-Гаранте» увеличивается количество посредников, оформляющих полисы с искажением информации, рассказал заместитель директора практики по работе со страховыми компаниями КПМГ в России и СНГ Владимир Шур.
Вместе с этим некоторые представители «убыточных» категорий не могут получить полис даже через «Е-Гарант». Например, по словам байкера Андрея «Проректора» Иванова, для мотоциклистов исторически создаются препятствия в получении полисов ОСАГО. Система «Е-Гарант» также не давала уверенности в оформлении: ни ему самому, ни кому-либо из его знакомых так ни разу и не получилось ничего оформить на мотоцикл через систему. Постоянные «технические сбои» не дают завершить процедуру. При этом оформление через «Е-Гарант» полиса на автомобиль происходило без проблем.
Хакеры издеваются
Еще одной проблемой стали хакеры, которые, по словам страховщиков, атакуют сервис. Так, «РЕСО-Гарантия» поделилась с «Известиями» собственным расследованием подобных случаев.
«В нашей компании в 2021 году выявлены сотни посредников, оформивших более 1 тыс. полисов каждый. Как правило, это криминальная активность: получение незаконных доходов на продажу «квоты» на оформление полиса, неуплата налогов, искажение данных полисов для увеличения своей прибыли. Хакеры блокируют доступ в «Е-Гарант» клиентов, в считаные минуты резервируя все выделяемые номера полисов, которые в дальнейшем либо перепродают (известна и цена квоты — 400 рублей), либо оформляют полисы сами, используя виртуальные SMS-номера, несуществующие e-mail-адреса, поддельные сканы документов. Притом что по закону оформление электронного полиса ОСАГО может быть осуществлено только лично страхователем или владельцем ТС», — прокомментировал заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.
Проверки, которые провела «РЕСО-Гарантия», выявили высокий уровень полисов с признаками умышленного искажения данных среди договоров, оформляемых «посредниками» через «Е-Гарант». В связи с этим в компании была создана группа экспертов, которая тщательно проверяет сканы всех документов на предмет соответствия данных имеющимся в РСА и блокирует попытки обмана компании при оформлении полисов ОСАГО.
«Путь к росту тарифа»
Эксперты со скепсисом относятся не только к «Е-Гаранту», но и к предлагаемым ему на замену нововведениям. Например, вице-президент Национального автомобильного союза Антон Шапарин напоминает, что «убыточность» ОСАГО в понимании страховщиков и обычных граждан — разные вещи. Если в обычном бизнесе убыток означает превышение расходов над доходами, то для страховщиков это отношение осуществленных за год выплат к собранным за этот же год и относящимся к нему страховым взносам. Таким образом, если страховщик собрал по ОСАГО 10 млрд рублей, а отдал 6 млрд рублей, в отчетах он напишет об убыточности в 60%.
«Так как страховщики понимают, что отдельно поднять тарифы не получается, они поднимают тарифы для различных сегментов. Однако, например, таксисты уже платят за ОСАГО совершенно астрономические тарифы, которые покрывают все убытки. При этом страховые не публикуют открытую статистику, а только говорят про убыточность. Пул перестраховки и его цель — это тоже путь к росту тарифа у определенных категорий граждан. Конечно, это неприемлемо, потому что некоторые сегменты водителей уже имеют высокие тарифы, учитывающие все убытки», — отметил Шапарин.
Страховые брокеры также с сомнением отнеслись к новой системе. Эксперты не верят в запуск и отладку нового механизма взамен «Е-Гаранта» в этом году: слишком много нюансов и участников.
«Думаю, что всё это лишь разговоры. На деле пройдут годы, прежде чем появится рабочая система, которая подойдет всем участникам процесса. Более того, когда эта новая система начнет работать (если начнет работать), всё равно найдутся умельцы, которые и ее обхитрят», — отметил страховой брокер Владимир Макеев.
