Сокрытие рисков: ЦБ назвал уловки банков при страховании заемщиков
Полис страхования жизни и здоровья заемщика часто содержит условие, что защита начинает действовать по истечении определенного срока с момента заключения договора. ЦБ считает такую практику неуместной, так как клиент заинтересован в страховке с момента получения кредита, сообщили «Известиям» в регуляторе. Кроме того, в полисы, приобретаемые получателем займа, могут включаться дополнительные риски, которые не влияют на условия кредитования, но могут составлять до 80% стоимости продукта. Причем банки часто не предупреждают клиентов о возможности отказаться от них, а оплата может списываться с заемщика без подтверждения. Это негативно отражается на потребителях, возможный вариант решения проблемы — стандартизация продуктов кредитного страхования и установка требований по раскрытию клиентам информации о договоре, сообщили «Известиям» в ЦБ. Поможет и повышение уровня финансовой грамотности населения, подчеркивают эксперты.
Область риска
В Банке России перечислили негативные практики кредитных организаций при страховании заемщиков. Так, полис страхования жизни и здоровья клиента часто содержит временную франшизу — условие, что защита начинает действовать только через какой-то срок после заключения договора. Страховые компании объясняют такую политику тем, что люди пытаются оформить полис задним числом уже после того, как страховой случай произошел. Однако такой подход неуместен как инструмент борьбы с мошенничеством, так как заемщик заинтересован в действии полиса с момента получения ссуды, сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ.
Кроме того, банки включают в кредитные договоры дополнительные страховые риски, в частности ДМС, которые не влияют на условия кредитования, но составляют большую часть стоимости продаваемого в связке с кредитом полиса. Их цена может составить, к примеру, 120 тыс. рублей, а размер премии по основным рискам — только 30 тыс. рублей. При этом финансовые организации часто не информируют клиента о возможности отказаться от дополнительных рисков, одновременно сохранив ставку на пониженном уровне.
Более того, страховая премия иногда может оплачиваться за счет кредитных средств и списываться банками у заемщика автоматически, в безакцептном порядке, рассказали в регуляторе.
Эти проблемы негативно отражаются на потребителях, считает ЦБ. Возможным путем решения он назвал стандартизацию продуктов кредитного страхования жизни с помощью установки минимальных требований к ним и введение требований по раскрытию клиентам информации об условиях договора, как уже сейчас принято в отношении ИСЖ и НСЖ. При этом Банк России не планирует регулировать цены на страховые услуги, сообщили в пресс-службе организации.
«Известия» опросили топ-30 банков, используют ли они такие практики в страховании заемщиков. В ВТБ, банке «Зенит» и крымском Российском национальном коммерческом банке (РНКБ) рассказали, что не применяют временные франшизы в подобных продуктах.
В «Зените» добавили, что в рамках кредитования банк снижает риски за счет заключения договора страхования жизни клиента, но не предлагает включать дополнительные риски. В РНКБ сообщили, что банк рекомендует клиентам выбирать полный перечень рисков (дополнительной опцией может стать, например, страхование от потери работы), но в то же время предлагает и базовое покрытие (на случай смерти и болезни); тем не менее отсутствие дополнительного полиса не влияет на ставку для займа и не отражается на принятии решения о его одобрении.
В РНКБ также заявили, что суммы списания при этом указываются в заявлении на страхование. В ВТБ и «Зените» тоже отметили, что без согласия и подписи клиента оплата полиса не производится.
Нечем крыть
Неоправданная утрата средств и неполучение необходимой страховой защиты приводят к снижению доверия потребителей к услугам, отметила доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Воротилина. Из-за низкого уровня финансовой и правовой грамотности населения не все клиенты, обратившиеся за кредитом, могут различить необходимые и дополнительные риски по договору страхования, поэтому неосновные условия часто навязываются без предупреждения заемщика о том, что он может отказаться от них с сохранением ставки по кредиту.
К похожим уловкам можно также отнести ограничение набора рисков, в которые иногда не включают наиболее распространенные причины смерти или инвалидности, и сложные условия расторжения договора в период охлаждения или при рефинансировании займа, добавила директор страховых рейтингов НРА Татьяна Никитина. Из-за этого снижается клиентская ценность продукта. Причина же таких негативных практик — слишком большие комиссионные вознаграждения для посредников. На покрытие рисков может оставаться лишь 5% от страховой премии, поэтому сформировать полноценный продукт не получается, объяснила Татьяна Никитина.
В число наиболее частых приемов также входит навязывание страховок клиентам по завышенным ценам, сказал руководитель направления страховых компаний АКРА Алексей Бредихин. По его мнению, снизить частоту подобных негативных практик со стороны банков поможет повышение финансовой грамотности населения.
Из-за сложившейся ситуации на рынке Татьяна Воротилина ожидает введения со стороны ЦБ в ближайшее время требований по стандартизации продуктов кредитного страхования и обязательному объему раскрываемой информации. Однако, по мнению Татьяны Никитиной, это поможет лишь частично. Банк России последовательно ужесточает регулирование, но появляются способы его обойти — например, заключая одновременно два договора, так как второй не попадает под действие закона.
Ранее в ФАС предложили разработать минимальные стандарты страховых услуг, чтобы обеспечить достаточное наполнение полиса, приобретаемого заемщиком, и уровень защиты. В службе уже выявляли навязывание невыгодных условий потребителю за счет исключения из покрытия некоторых наиболее частых случаев для получения выплат.
