Полис-мастер: банки не смогут навязывать клиентам страховую
Банки при кредитовании не смогут навязать клиенту покупку страховки в определенной компании. Кроме того, при рефинансирования займа гражданин сможет оставить прежний полис. Требованием для одобрения банками страховки будет наличие у компании положительного рейтинга в одном из четырех российских агентств. Проект постановления правительства, включающий эти пункты, готовит ФАС, сообщили «Известиям» в службе. В ЦБ поддерживают предложения. Там отметили, что при нынешней системе потребителям приходится переплачивать.
Прозрачный доступ
В ФАС поступают многочисленные жалобы граждан на навязывание банками покупки полиса в определенной страховой организации. Служба готовит проект постановления правительства, согласно которому кредиторы будут принимать у граждан-заемщиков полисы любой страховой, получившей положительный рейтинг в одном из четырех российских агентств (АКРА, Эксперт РА, НРА и НКР). А к страховщикам, не вошедшим в рейтинг, они смогут выдвигать свои собственные требования по допуску.
Таким образом, потребитель получит возможность самостоятельно выбирать страховую компанию, учитывая лишь наличие положительного рейтинга, а не многочисленные требования банков. Он также сможет менять организацию, если в другой ему предложат более привлекательные условия, отметили в ФАС. Такие изменения позволят свести к минимуму навязывание заемщику дополнительной страховки в определенной компании при рефинансировании кредита или получении займа. В службе добавили, что принять проект постановления планируется до конца апреля 2022 года. Новые требования вступят в силу через 10 дней после публикации.
Кроме того, планируется разработать минимальные стандарты страховых услуг, чтобы обеспечить достаточное наполнение полиса и уровень защиты. Так, в службе уже пресекали навязывание банком и страховщиком невыгодных условий страхового покрытия. В частности, при получении автокредита заемщик покупал каско, где не было предусмотрено выплат из-за ДТП по вине застрахованного. Установка минимальных требований к таким услугам подтолкнет страховщиков бороться за клиента дополнительными опциями, может сделать полисы обязательными к приему банками и обеспечит доступ клиентов к дистанционному оформлению, минуя банковские каналы продаж, уверены в антимонопольной службе.
ЦБ поддерживает инициативы ФАС о том, чтобы все кредитные организации принимали полисы страховых компаний с установленным рейтингом, сообщили «Известиям» в пресс-службе регулятора. Там отметили: на текущий момент примерно половина организаций имеет рейтинг одного из четырех агентств. При этом к остальным страховым компаниям могут применяться нынешние условия допуска, чтобы конкуренция на рынке не ограничивалась.
Страховщики заявляли о непрозрачности критериев отбора банками. Иногда кредитные организации также отказывались учитывать при оформлении займа уже имеющийся у клиента полис, так как компания не входила в список одобренных банком. Из-за этого потребителя вынуждали оплатить страховую премию дважды, рассказали в ЦБ. Там добавили, что установление более простых правил повысит прозрачность банкострахования, увеличит конкуренцию и положительно повлияет на цену страховых услуг при получении ссуд. Такие критерии актуальны в первую очередь для физлиц.
В Минфине обсуждают предложения ФАС, заявили «Известиям» в ведомстве. При этом в министерстве также считают кредитный рейтинг страховщиков достаточным показателем платежеспособности организации. В Минэкономразвития рассматривают инициативу.
Клиентский подход
В крупнейших страховых компаниях поддержали изменения. Для клиентов такие поправки помогут улучшить условия полисов и расширить ассортимент продуктов, а для страховщиков — выровняют критерии доступа к этому сегменту рынка, сообщил начальник управления продукт-менеджмента и маркетинга страховой компании МАКС Евгений Попков. Он отметил, что, например, по ипотечному страхованию из-за условий банка заемщики часто не могут перейти в их компанию. Подобные жалобы поступали и в «РЕСО-Гарантия», отметила начальник управления личного страхования и страхования выезжающих за рубеж Элина Мелик-Пашаева.
Новая система поможет исключить издержки банков и страховых компаний на процедуру отбора, а введение минимальных требований для полисов упростит клиентам выбор, сообщил директор департамента по взаимодействию с органами государственной власти «АльфаСтрахования» Алексей Артамонов.
«Известия» спросили крупнейшие кредитные организации, как они оценивают предложения ФАС. В УБРиР сообщили, что поправки могут привести к повышению стоимости банковских услуг для клиентов, так как финорганизации должны будут учитывать риск из-за неконтролируемого выбора страховщика.
Эксперты поддержали инициативу ФАС. Сейчас потребители иногда вынуждены покупать дополнительное покрытие при рефинансировании кредита в другом банке. А сумма возврата предыдущей премии зависит от условий договора и может составлять лишь 5%, рассказала директор страховых рейтингов НРА Татьяна Никитина. Другое предложение — введение стандартных требований для полисов, по ее мнению, поможет снизить долю отказов в урегулировании убытков. На данный момент в страховании жизни и здоровья заемщиков этот показатель превышает 40%, так как на рынке распространены продукты с узким покрытием.
Кроме того, сейчас именно банки определяют цены при кредитном страховании, так как их комиссии — самая значимая часть платы за полис. Страховщики же вынуждены заключать договоры по чрезвычайно завышенным тарифам по сравнению со стоимостью риска, считает директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов.
