Потребление обязывает
Очень часто такая спонтанная опрометчивость может привести к серьёзным расстройствам и крупным финансовым потерям. Избежать подобных ошибок позволяет подход, получивший название «грамотное потребление». В чем же он заключается?
Во-первых, это планирование. Необходимо расписать план предполагаемых расходов - на месяц, на квартал, на год. При этом лучше всего разделить расходы на три категории. К первой относятся обязательные и очевидные траты – от оплаты коммунальных услуг до покупки продуктов, одежды и путёвок на отдых. Ко второй – возможные траты, но не относящиеся к разряду насущной необходимости. Например, обновление бытовой техники, покупки инвестиционного характера – ювелирные украшения, драгоценные монеты и всё то, что только растёт в цене со временем или делает окружающую вас обстановку более комфортной. К третьей –стратегические покупки, например - приобретение новой квартиры или автомобиля. Сложно назвать такие покупки ненужными, но расходы на них, как правило, очень высоки.
Скорее всего, вы увидите, что каждой из трёх категорий расходов соответствует свой принцип. К категории насущных расходов 95 % людей относят то, что они могут оплатить из своей зарплаты, и это не приведёт к введению режима экономии. К категории возможных трат большинство относит те покупки, на которые откладывается небольшая сумма денег, а самой покупке предшествует процесс выбора и оценки вещи. В третью категорию попадают те расходы, которые уже требуют очень серьёзного финансирования и, как правило, не могут обойтись без кредитной поддержки.
Вы, возможно, удивитесь, но если вы ранее сделали вывод, что расходы второй категории надо сократить, а от расходов третьей категории отказаться, то случилась первая большая ошибка. Ремонт, инвестирование, покупку машин и квартир надо осуществлять именно в периоды нестабильности рынков. Именно в такие периоды у всех товаров, которые мы относим ко второй и третьей категории, наиболее выгодная цена.
Дело в том, что человеческая психология приводит к путанице между выгодой и привлекательностью. Когда рынки находятся на подъёме и большинству потребителей возможность покупки нового автомобиля или новой квартиры кажется очевидной, это на самом деле означает, что продавцы пользуются растущим спросом и повышают цены. И наоборот, при падении спроса цены понижаются.
Во-вторых, необходимо грамотно использовать кредиты. Опять-таки, может показаться парадоксальным, но кредиты тоже выгоднее всего брать в кризисные времена. Многих, конечно, пугают выросшие процентные ставки. Но с другой стороны, если в связи с экономической нестабильностью вы не уверены в том, что единовременное выделение значительной суммы из вашего бюджета на покупку нового телевизора или оплату семейного отдыха сейчас является правильным шагом, логичнее поступить по-другому. А именно - зафиксировать текущую стоимость такой покупки, осуществив её прямо сейчас и защитив себя от колебания цен. А реальные выплаты разнести, используя кредит, на 12, 24 или даже 60 комфортных платежей.
Грубо говоря, раньше у вас была указана серьёзная трата во второй категории и вы уже раздумывали, как бы перенести её на другое время, а теперь вы просто добавили в первую категорию ещё одну строчку, которая практически не повлияет на ваш бюджет. Но вот удовольствия от новой бытовой техники, от отдыха всей семьёй, от обновления гардероба будет куда больше, чем от ощущения, что когда-то где-то вы что-то сэкономили.
Третьим элементом грамотного потребления является консультирование. Как правильно распределить свои расходы? Как понять, что вот эту вещь вы действительно можете себе позволить, вот эту – лучше приобрести в кредит, а вот с такой покупкой стоит и повременить? У большинства людей и так полно забот, им тяжело еще и нагружать себя финансовой аналитикой.
Поэтому зачастую имеет смысл обратиться за советом к профессионалам. Долго искать выдающихся финансовых гуру при этом не имеет смысла – все необходимые рекомендации можно получить в своем банке.
Логика здесь следующая. Банк всегда заинтересован в том, чтобы финансовое состояние его клиентов было благополучным, поскольку благополучные клиенты – это залог устойчивости и успешного развития самого банка. И никто так, как специалисты по кредитованию, не будет озабочен тем, чтобы ваши траты не стали для вас неподъёмной ношей - они помогут грамотно оценить ваши доходы и расходы и определить пределы трат, соответствующих вашему бюджету. При этом наиболее эффективный путь - обращаться в тот банк, который выпустил вашу зарплатную карту. Такой банк куда быстрее и точнее может определить эффективное соотношение ваших доходов и расходов, кроме того, для клиентов – владельцев зарплатных карт банки всегда делают специальные предложения. Так, например, в банке «РОССИЯ» для владельцев зарплатных карт предусмотрены льготные условия по потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке. Кроме того, существуют особые льготы для сотрудников организаций – стратегических партнеров банка и бюджетных организаций.
