Научиться платить

Современные реалии требуют образованности в сфере бизнеса не только от профессиональных предпринимателей или менеджеров высшего звена. Любой человек должен быть «подкован» и грамотен, когда речь заходит о кредитах. «Известия» выяснили, когда, где, у кого и на каких условиях стоит сегодня кредитоваться.

По оценкам экспертов, объемы кредитования физических лиц в России резко снизились с января 2015 года. Так, по итогам февраля 2015 года были выданы кредиты физлицам на 693 млрд рублей, что почти в 2 раза меньше, чем год назад. «По итогам февраля 2014 года объем кредитования физических лиц в рублях и иностранной валюте составил более триллиона рублей!» — заявила аналитик компании «Альпари» Анна Кокорева.

Перестали жить не по средствам?

В целом выдачи кредитов наличными по итогам I квартала упали в четыре раза. И, по прогнозам, снижение будет продолжаться. Неудивительно, ведь в банковском секторе в последнее время царила паника. На фоне резкого обвала российской валюты наблюдался существенный отток средств с депозитов, затем резкое повышение ключевой ставки ЦБ заставило банки повысить ставки по предоставляемым кредитам. И, конечно, сильно ударили санкции, закрывшие внешние рынки для капитала. «Провал также объясняется ажиотажным потребительским спросом декабря и сокращением реальных доходов населения», — отметил аналитик агентства «Финам» Антон Сороко.

Да, система закачалась, но государство сделало все, чтобы поддержать ее стабильность. Правительство РФ и Банк России предприняли беспрецедентные меры, которые оказались очень успешными: ЦБ пошел на снижение ставки, благодаря чему ситуация начала меняться к лучшему, а чтобы вернуть вкладчиков, была увеличена страховка по вкладам до 1,4 млн рублей. Помимо прочего в конце прошлого года было принято важное решение о выделении до 1 трлн рублей на докапитализацию банковской системы России. Предпринятые меры немедленно отразились и на рынке кредитования. «Да, у нас наблюдалось снижение спроса на кредитные продукты, но в настоящее время ситуация стабилизируется», — говорит пресс-секретарь ВТБ24 Виталий Сухинин.

Эксперты отмечают, что для сохранения стабильности в секторе ключевое значение будет иметь именно господдержка, что уже отлично видно по ситуации с кредитованием юридических лиц, которое растет в связи с активной поддержкой со стороны государства.
На что же сегодня россияне предпочитают тратить деньги? «Ключевое направление, на которое сегодня растут траты, — непродовольственные товары (в частности, импортные). Население больше тратит именно на такие продукты, боясь их подорожания», — говорит Антон Сороко, отмечая, что в целом происходит сокращение кредитных портфелей в рознице.

В этом процессе главную роль играет изменение ключевой процентной ставки ЦБ РФ: меняется она — меняются и ставки в банках. «В декабре 2014 года, когда ставка была максимальной, ставка по потребительским кредитам взлетела до 25–30%. Сейчас, когда регулятор снизил ее с 17 до 14%, изменилась плата за кредит в меньшую сторону и для граждан», — говорит Анна Кокорева. Многие банки начали снижать ставки по кредитам наличными, некоторые существенно — на 3 процентных пункта.

Конечно, эти меры улучшат ситуацию в кредитовании, но, по оценкам экспертов, все же в целом по России рост потребительского кредитования в этом году составит не более 10%. Интересно, что, несмотря на спад в сфере кредитования в целом, кредитные карты по-прежнему остаются популярны у населения, а сегмент считается одним из самых быстрорастущих: в ряде банков, несмотря на все сложности 2014 года, он вырос примерно на 20%.

Помощь государства

ейчас большинство населения старается не совершать крупных покупок, и, как следствие, услуга автокредитования не пользуется особым спросом. Сократилась и выдача ипотечных кредитов, по некоторым оценкам — примерно вдвое по сравнению с прошлым годом. «Спрос на этот вид кредитования упал как в рублях, так и в валюте. Объем ипотечного кредитования физических лиц в рублях на 1 марта 2014 года составил 203,5 миллиарда рублей, а на 1 марта 2015 года — 153,4 миллиарда рублей», — комментирует Анна Кокорева.

Но и здесь государство поспешило поддержать банковский сектор, запустив гос­программы льготного автокредитования и ипотечного кредитования. «Госпрограмма льготного автокредитования предусматривает, что кредитная ставка снижается на 9,33%, а специальные предложения автопроизводителей позволяют приобрести автомобиль в кредит с минимальной переплатой», — говорит Наиль Ягудин, начальник отдела развития кредитных продуктов автокредитования Сбербанка. В некоторых банках можно оформить кредит на отдельные модели автомобилей по ставке всего от 6,9%, а кое-где даже предлагаются кредиты от 0% (рассрочка).

Программа господдержки ипотеки также крайне важна для банковского сектора. В основном она распространяется на приобретение жилья на рынке новостроек у юридических лиц, включая готовое жилье от застройщиков. По кредитам в рамках программы устанавливается фиксированная процентная ставка на весь срок кредита. ВТБ24, например, рассчитывает в течение года выдать в рамках госпрограммы ипотечных кредитов на сумму около 100 млрд рублей.

Между тем валютная ипотека, как услуга, умирает уже достаточно давно — с 2009 года. Сейчас она вообще не интересна крупным банкам, и некоторые из них просто не предлагают клиентам данный продукт, так как считают его высокорискованным. Вот цифры для сравнения: ипотечное кредитование физических лиц в иностранной валюте на 1 марта 2014 года составило 1,1 млрд рублей, а на 1 марта 2015 года — 784 млн рублей.

А в Сбербанке с 1 апреля был вообще приостановлен прием заявок на розничные кредиты в валюте. «Банк предварительно проанализировал потребности своих клиентов и выявил, что текущий спрос на кредиты в валюте может быть полностью удовлетворен предложениями со ставками в рублях с сохранением всех преимуществ продуктов Сбербанка, включая предложения по акциям», — говорят в пресс-службе банка.

Советы населению

Для многих россиян кредит является единственным способом решения финансовых затруднений. И если вы, несмотря на непростую экономическую ситуацию, все-таки решились на кредит, то как выбрать самое выгодное предложение? «По моим оценкам, максимальная долговая нагрузка для домохозяйства — около 40% от реального располагаемого дохода, — отмечает Антон Сороко. — При выборе кредита нужно обращать внимание на несколько факторов. Во-первых, на надежность банка и линейку программ, которые он предлагает. Принципиально важно оценить собственную платежеспособность, обратить внимание на процент по кредиту, срок, на который берется займ, и соотнести это со своими доходами на ближайшие годы».

Ключевым же параметром выбора обычно становятся привлекательные условия самого договора и удобство оплаты ежемесячных платежей. И, конечно, все зависит от того, на какие нужды вы планируете потратить эти деньги, взятые в кредит. «Если они нужны вам на различные мелкие ежедневные траты, то надо брать обычный потребительский кредит. Если же речь идет о покупке автомобиля, то лучше взять автокредит, так как при сопоставимых сроках и объемах займа ставка по нему будет ниже из-за наличия залога и его страховки», — советует Антон Сороко. Нужно внимательно ознакомиться с условиями предоставления кредитов в разных банках и выбрать самую низкую ставку, что особого труда не составит. Также необходимо внимательно прочитать договор. Хотя, как отмечают эксперты, законодательство в потребкредитовании стало очень жестким, поэтому практически все «подводные камни» банкиры из договоров «выловили».

Кирилл Щеглов, генеральный директор коммуникационного агентства «Лонгмедиа»
Я лично всегда старался воздерживаться от кредитов. Сегодня экономическая ситуация крайне нестабильная, и прогнозировать свои доходы очень сложно. До того момента, когда обстановка в стране нормализуется, я бы посоветовал всем максимально оптимизировать свои расходы и не брать большие кредиты. Банки настороженно относятся к заемщикам, а ставки по потребительским кредитам абсолютно нерыночные. Так, брать кредиты сегодня под 20–30% годовых — не лучший вариант. Взяв на себя кредитные обязательства, вы только увеличите личные расходы. Хотя, с другой стороны, любой кризис — это время новых возможностей. Если не сидеть на месте и действовать с умом, то и в сложные времена можно реализовать самые амбициозные планы!

Марина Мишурис, заместитель председателя правления банка «Гагаринский»
По сути, процесс принятия решения о получении кредита в кризис ничем не отличается от получения кредита в спокойные времена. Естественно, нужно оценить, насколько личный бюджет «потянет» выплаты по кредиту, учесть возможность потери дохода (например, по причине невыплаты премий/бонусов или в связи с необходимостью смены работы), взвесить, стоит ли вообще «овчинка выделки» и так ли вам необходимо то, что вы планируете приобрести за счет кредита. Понятно, что в кризис возрастает риск потери дохода, а личный бюджет «сжимается» за счет инфляции, но все вышеуказанные действия надо совершать и в спокойные времена. Заемщиков может смущать высокая процентная ставка, но если цель кредита — стоящая, а доходы позволяют спокойно обслуживать кредит, то это не повод отказываться от его получения.