Заемщики стали хуже расплачиваться по мелким кредитам
Долги населения перед банками по нецелевым займам — кредитным картам и кредитам наличными — заметно выросли, притом тенденция набирает обороты. И это при том, что никакого кризиса, влекущего массовые увольнения и снижение зарплат, не наблюдается. Эксперты считают, что банки стали больше рисковать, выдавая небольшие займы населению. Проще говоря, смотреть на клиентов сквозь пальцы.
Как сообщили «Известиям» в коллекторском агентстве Morgan & Stout, просроченная задолженность по нецелевым кредитам в российском банковском секторе в I квартале этого года выросла на 3% (на 4,4 млрд рублей) по сравнению с аналогичным периодом 2011-го — до 147 млрд рублей (согласно методике агентства, кредит считается просроченным с даты третьего неплатежа). Такие займы традиционно являются более рисковыми банковскими продуктами, нежели обеспеченные — авто и ипотека — и формируют до 50% от общего объема просрочки, переданной в работу внешним коллекторам.
Аналитики Morgan & Stout отмечают, что если в целом по рынку доля «плохих» кредитов населению в общем портфеле составила на конец I квартала 5,12%, то этот показатель по нецелевым займам зафиксирован на уровне 7,2%.
По словам представителей агентства, также следует учесть, что нецелевые кредиты лидируют среди портфелей, предлагаемых на продажу в рамках договоров цессии (до 90%). А банки обычно продают долги, уже многократно обработанные, и которые своими силами взыскивать уже невыгодно.
Корректность информации, предоставленной Morgan & Stout, «Известиям» подтвердили в крупном коллекторском агентстве «Секвойя Кредит Консолидейшн». Его специалисты отмечают, что в первом квартале этого года наблюдалось небольшое снижение доли просрочки по всем кредитам населению — на начало периода этот показатель был равен 5,24%. Но одновременно в общем объеме «плохих» долгов растет процент мелких потребительских кредитов.
Управляющий партнер исследовательской и консалтинговой компании Frank Research Group Юрий Грибанов не видит, чтобы данная тенденция была связана с какими-либо социальными факторами.
— Скорее всего, банки стали вести более рискованную политику в плане принятия решений о выдаче кредитов, а на мелких займах негативный результат этого более заметен, — полагает Грибанов.
По прогнозу «Секвойи», при сохранении текущей ситуации и направленности тренда к концу 2012 года рост объема просрочки может составить 2%.
По информации Morgan & Stout, средняя сумма долга по нецелевым кредитам, находящимся в работе долговых агентств, составляет 56 тыс. рублей, а срок задолженности на момент передачи ее внешним коллекторам — более двух лет.
Гендиректор Morgan & Stout Антон Дианов уверен, что для более эффективного взыскания банкам следует передавать просрочку агентствам на более ранних сроках — до 6 месяцев.
— Но банковское сообщество по-прежнему использует практику консервации плохих долгов на балансах при тщетных попытках организовать возврат средств собственными силами, — говорит Дианов. — И только когда угроза истечения срока исковой давности по кредиту (3 года) становится реальной, следует передача долга агентствам.
Тем не менее, банкиры не спешат звать на помощь внешних коллекторов. Директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган полагает, что кредитные организации способны справиться со сбором подавляющей части долгов своими силами.
— Банк взыскивает до 99% от просроченной задолженности без помощи коллекторских агентств, благодаря собственной специализированной инфраструктуре, — сообщил Коган.
Схожие цифры приводит руководитель отдела операционных рисков и стратегий взыскания банка «Траст» Григорий Шабашкевич.
— В результате проводимых мероприятий и постоянному контролю за эффективностью внутренних служб взыскания более 95% всей просрочки физлиц взыскивается внутренними ресурсами банка. Оставшаяся часть направляется в внешним коллекторам.
На взгляд Когана, проблема в том, что ни один из «сборщиков долгов» не готов брать на себя обязательства по эффективности взыскания и нести ответственность, в том числе финансовую, за выполнение нормативов. Он подчеркивает, что именно отсутствие ответственности коллекторов за результат работы подталкивает банки к организации собственных специализированных подразделений, и это позволяет управлять результативностью и финансовой составляющей процесса взыскания.
