Ни один банк не сможет вам отказать

Придавленные финансовым кризисом, который грозит перерасти в кризис неплатежей, банки уже давно стали "закручивать гайки" в своих кредитных программах. Изменились не только процентные ставки - стали более жесткими и требования к заемщикам. Даже если в прошлом гражданин исправно выплатил несколько кредитов, это вовсе не значит, что ему в банках снова будут рады. "Известия" разбирались, каких заемщиков сегодня любят кредитные организации.

Моя знакомая недавно пыталась взять ипотечный кредит в одном региональном банке. Для того чтобы выдать ссуду размером в 400 тысяч рублей для покупки жилья за 2 миллиона, банк потребовал предоставить аж четырех поручителей! И это при том, что в залоге у банка будет и недвижимость, которую знакомая собралась приобретать. Не переборщил ли банк?

Выходит, не очень. Прошли те времена, когда получить потребительский кредит было проще простого. Достаточно было полгода не менять место работы и иметь доход не ниже 10-15 тысяч рублей. Даже "белая" зарплата была обязательна далеко не всегда, банки верили, что называется, на слово. Кредитные карточки запросто рассылались по почте, а купить с помощью банка холодильник или мобильный телефон можно было за 30 минут. Да что там холодильник - при определенном доходе без особых проблем можно было купить в кредит и жилье!

Но сейчас банки банкротятся, а люди теряют работу. Только в октябре нынешнего года просрочка по кредитам физических лиц выросла в три раза. Вполне логично, что сейчас банки перестали зазывать заемщиков "с улицы". Они стали более придирчивыми даже в мелочах.

Подверглись коррекции требования к возрасту заемщика. Если раньше возрастной "ценз" составлял от 18 до 60 лет, то теперь банки не хотят связываться с молодежью. Так, Сбербанк повысил минимальный возраст заемщика с 18 лет до 21 года. А Райффайзенбанк планирует поднять планку еще выше - с 21 года до 25 лет.

Банки стали больше обращать внимание и на образование своих потенциальных клиентов. Высшее образование сейчас - едва ли не обязательное требование банков к заемщикам. Правда, престижность вуза пока особенной роли не играет, но, по всей видимости, скоро будут обращать внимание и на это.

А вот место работы и трудовой стаж изучаются теперь досконально. В некоторых банках "Известиям" рассказали, что весьма желательно, чтобы в "послужном списке" клиента присутствовал хотя бы небольшой карьерный рост. Более пристально изучается теперь и сама компания, в которой трудится потенциальный заемщик. Кредитные эксперты оценивают не только ее устойчивость, но и пытаются понять, не планирует ли она, например, сокращать штат.

По мнению экспертов, большие проблемы с получением кредита могут ожидать сотрудников наиболее пострадавших от кризиса отраслей экономики - финансовой, инвестиционной, металлургической, строительной. Правда, ни один банк пока впрямую не говорит, что ставит таких клиентов в свои "стоп-листы", но вполне логично предположить, что связываться с заемщиками из "проблемных" компаний банки не захотят.

Обеспечение и поручительство - одна из наиболее важных "подушек безопасности" любого банка в нынешний кризисный период. Если клиент оказался банкротом, за него должен расплатиться поручитель. Или же в счет погашения банк может использовать обеспечение клиента - деньги на депозите или заложенное имущество. Сбербанк, например, вообще перестал предоставлять необеспеченные кредиты. В ВТБ 24, наоборот, сообщили, что продолжают их предоставлять. А у Райффайзенбанка такой продукт всего один, по остальным кредитам обеспечение требуется.

По большому счету, как говорят в банках, огромное значение имеет наличие у клиента хорошей кредитной истории. И именно в их банке. Людям "с улицы", как мы уже говорили, сейчас банкиры не очень рады, но если человек уже брал кредит и аккуратно по нему расплатился, это повышает его шансы перехватить денег в этом же банке. Тот же ВТБ 24, например, рассылал своим бывшим "благонадежным" клиентам письма с предложением воспользоваться тем или иным кредитным продуктом.

Нарисовать четкий портрет идеального заемщика сейчас не так-то просто, поскольку каждый банк придумывает свои варианты работы с клиентами в ситуации кризиса. Но несколько тенденций проследить можно. Итак, идеальный заемщик - это человек возрастом от 25 лет, уже имеющий положительную кредитную историю, и желательно в этом же банке. Он должен работать в стабильной компании, которую не касаются перипетии нынешнего финансового кризиса. Трудовой стаж на последнем месте работы - более полгода. В карьере желателен рост. И, возможно, самое главное - на всякий случай иметь трех-четырех поручителей. Потому что, вполне возможно, без них получить кредит не удастся.

Как выглядит честный человек

Заемщика также можно оценивать по внешнему виду. Так, ученые из Университета Кента, опросив более ста британцев, представили типаж человека с самым честным лицом, пишет британская The Telegraph. Итак, какой он? У честного человека круглое лицо, маленький нос, мягкая линия челюсти, достаточно тонкие брови, большой рот и тонкие губы. При этом глаза большие и круглые.

Что касается людей, не внушающих доверия, то это в первую очередь личности с четко очерченной формой лица и челюсти, густыми бровями, широкой переносицей, маленьким ртом с пухлыми губами, широко расставленными бесцветными глазами и немного приспущенными веками.