Правила займа

"Зачем возвращать кредит, если сейчас кризис и мой банк все равно может обанкротиться?!" - именно так рассуждают некоторые "дальновидные" граждане и пропускают очередной платеж. По данным Центробанка, только в октябре доля просрочки по розничным кредитам выросла в три раза. Судя по тому, что массовых увольнений в России не наблюдается, а значит, и о резком сокращении доходов граждан говорить не приходится, такой резкий рост означает - многие заемщики решили положиться на авось.

Могут ли банки в кризисной неразберихе "забыть" о ранее выданных кредитах и перед кем погашать долг, если ваш кредитор обанкротился? "Известия" попытались ответить на все вопросы заемщиков.

Не платить нельзя

- Что бы ни происходило с банком, не платить ему нельзя! - утверждает начальник департамента реструктуризации банков Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Кузнецов. - В любом случае либо новый собственник банка, либо временный управляющий потребует вернуть одолженные деньги. А то и к уголовной ответственности могут привлечь!

Действительно, сейчас не девяностые годы, когда банки "лопались" и исчезали в никуда. Теперь впавший в финансовую "кому" банк будет уходить медленно и по правилам. И что бы ни произошло в результате процедуры банкротства - вплоть до ликвидации, - всегда найдется правопреемник, которому перейдет и право требования долга. Арбитражный управляющий банкрота и не подумает забыть о том, кто и сколько должен.

Кроме того, не факт, что банки начнут "сыпаться", как хвоя со старой новогодней елки (хотя то, что в будущем количество кредитных организаций в России сократится, признают и чиновники). Государство позаботилось о том, чтобы не банкротить, а поддерживать кредитные организации с шатким финансовым положением. В конце октября вступил в силу закон, по которому Агентство по страхованию вкладов и Центробанк будут помогать таким банкам - предоставлять финансовую помощь, выкупать "длинные" и дорогие долги, искать достойного инвестора.

Вместе с тем многие продолжают свято верить в то, что банки не хотят "воевать" с нерадивым заемщиком, задолжавшим "каких-то" три-пять тысяч рублей. Мол, самим же накладно будет, проще списать эти деньги. Не тут-то было! По словам генерального директора коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елены Докучаевой, банки требуют долги абсолютно со всех должников.

- Возможно, каждый отдельный небольшой долг не очень значим для банка, - говорит она. - Но если суммировать все такие мелкие задолженности, получается очень приличная сумма, отказываться от которой банк не намерен.

Так что не стоит надеяться на щедрость или забывчивость кредитора. Долги придется вернуть в любом случае - и не только с процентами, но и со штрафами, которые составляют до 2% в день от суммы задолженности.

Злостным должникам грозит не только испорченная кредитная история. Можно и за решетку угодить.

- Уголовная ответственность может наступить, если должника уличат в мошенничестве, - рассказывает Докучаева. - Если выяснится, что при получении кредита человек представил о себе заведомо ложные сведения. Неверную справку о зарплате, фальшивый паспорт и так далее. Под категорию мошенника может попасть заемщик, который ни разу не заплатил по взятому кредиту. И, конечно, если он скрывается от банка и не идет с ним на контакт.

Если вы попали в кредитную историю...

Но в неплательщики могут попасть и абсолютно добросовестные заемщики. Можно потерять работу, серьезно заболеть - мало ли какие неприятности свалятся на голову, не дай бог, конечно! Даже появление в семье ребенка может значительно осложнить материальное положение. Как быть?

- Необходимо сразу же, не допуская просрочки, обратиться в банк, - советует начальник управления по работе с проблемными активами Росбанка Павел Сеченов. - Объяснить причины, предоставить документы - выписку из трудовой книжки, документ, подтверждающий снижение дохода, медицинские справки, свидетельство о рождении и так далее. Тогда банк обязательно предложит какие-то варианты решения проблемы.

Даже если работу потерял не заемщик, а его "вторая половина", банки готовы идти навстречу. Вот только зачем им это все? Откуда такая сердобольность? Дело в том, что банкам действительно хлопотно и накладно судиться с должниками. Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы решить все вопросы, так сказать, полюбовно.

На что можно рассчитывать? На реструктуризацию долга. Клиенту могут предложить погасить весь кредит сразу в течение месяца, но при этом должнику прощаются все штрафы (а они, как мы уже говорили, у банков немаленькие). Или же, наоборот, "растянуть" период выплаты кредита лет на пять. Это снизит размер ежемесячного платежа, правда, процентная ставка будет повыше. Зато опять-таки не будет штрафов. Некоторые банки предлагают платить только проценты по кредиту без учета основного долга. Но это если дело касается потребкредитов.

В принципе можно попытаться реструктуризировать и автокредит. Некоторые банки идут навстречу клиентам и не требуют сразу продавать авто, находящееся в залоге. Но это скорее редкость. С ипотекой еще сложнее - как правило, стандартных программ по реструктуризации кредитов на жилье нет.

- Возможность реструктуризации ипотечного долга - сугубо вопрос договоренности с кредитором и готовности осуществить такого рода изменения исходя из условий кредитного договора, бизнес-модели кредитора и так далее, - говорит зампред Городского ипотечного банка Игорь Жигунов.

Сейчас, правда, с жильем ситуация запутанная - финансовые трудности подкосили рынок недвижимости, так что продать квартиру по цене, по которой она была приобретена, возможно, будет сложно. Поэтому банк теоретически может потребовать только деньги. Но это только теоретически. По словам Игоря Жигунова, ситуация на рынке жилья сейчас зависит от сегмента недвижимости. На наиболее дешевое жилье - 1-2-комнатные квартиры, которое приобретается в кредит в большей степени, нежели элитные квартиры, стабильный спрос есть, поэтому с реализацией заложенной недвижимости проблем не возникает. Кроме того, случаев продажи такого жилья единицы, и вообще кризиса неплатежей по ипотеке в настоящее время на рынке не наблюдается.

Сбербанк ужесточил условия по кредитам

С 1 ноября Сбербанк изменил условия потребительских, ипотечных и автокредитов. Потребительские кредиты без обеспечения теперь банком выдаваться не будут. Срок выдачи потребительских кредитов снижен с 5 до 3 лет. Появилась и верхняя планка размера кредита - 500 тыс. рублей. На все сроки и размеры кредитов установлена единая процентная ставка - 18% годовых в рублях и 16,5% в долларах. Ужесточились и условия по ипотеке. Максимальный размер кредита снижен с 80% от стоимости жилья до 70%. Максимальный размер автокредита установлен банком в размере 80% от стоимости машины (ранее размер определялся платежеспособностью заемщика и стоимостью авто). Изменилось и понятие "заемщик". Раньше минимальный возраст клиента был 18 лет, теперь он повышен до 21 года. Тем, кто получал в Сбербанке кредиты ранее, волноваться не стоит - условия по ним остаются без изменений.