ТРИ Б ОТ ВСЕХ БЕД

Почему же российские банки, которые рискуют так часто, так редко прибегают к услугам страховщиков? "На мой взгляд, это следствие нашего менталитета: мы не привыкли оценивать все свои решения с точки зрения возможных рисков, - считает начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО "Ингосстрах" Виктор Кривошеев. - Это не является частью нашей культуры предпринимательства. И здесь речь не только о банках - это проблема страны в целом". Во-вторых, у нас не так много страховых компаний, которые могут предложить продукты, полностью учитывающие интересы финансовых организаций. По мнению специалистов, таких страховщиков не наберется и двух десятков. А лицензию на страхование по полису BBB и вовсе имеют три компании. "И дело здесь не в нерасторопности страховщиков, а в том, что нет условий для проведения такого страхования, - считает руководитель департамента страхования СК "Энергогарант" Юрий Чукавин. - Риск велик, статистики почти нет, рассчитать тарифы очень сложно. Если следовать западным образцам, получится очень дорого и невыгодно для банка, а также проблематично для перестрахования. Однако надо отметить, что большинство рисков, входящих в ВВВ, покрывается стандартными страховыми продуктами". Действительно, страховые услуги, предлагаемые для финансовых организаций, можно поделить на две группы. Во-первых, это страхование классических рисков, которое можно предложить не только банку или профессиональному участнику рынка ценных бумаг, но и любому другому предприятию или организации. К ним прежде всего относится страхование имущества - зданий, сооружений, офисов, а также страхование автомобилей или добровольное медицинское страхование сотрудников. Эти услуги, как известно, может предложить практически любая страховая компания. Причем именно они пользуются наибольшим спросом у банкиров. На такие полисы приходится около 70% ответственности компании по всем финансовым организациям. Вторая группа услуг - страхование специфических рисков, присущих только той или иной финансовой организации. "По зарубежной статистике, около 70% всех преступлений в финансовой сфере связано с действиями собственных сотрудников банков, - отмечает Виктор Кривошеев. Как показывает наш опыт, российские банки в этом плане не исключение. Не случайно этот риск и стоит под номером один в полисе страхования ВВВ". Страховая компания, если она имеет лицензию на проведение комплексного страхования банков, может предложить возмещение всех убытков, причиненных противоправными действиями персонала или третьих лиц, а проще говоря, мошенников со стороны. Сюда входит и страхование от нелояльности сотрудников, пытающихся обогатиться за счет банка, и страхование ценностей - денег, слитков, драгоценных камней, ценных бумаг, - находящихся в хранилище или перевозимых инкассаторскими службами. Страховка действует и в том случае, если банк принял фальшивые или поддельные платежные документы или деньги и нанес тем самым ущерб своим клиентам. Компенсируются и судебные издержки, но только если против кредитной организации выдвигаются обвинения по перечисленным случаям. "Очень актуально для банков страхование имущества, принимаемого в залог, в качестве которого могут выступать, например, товары на складе, производственное оборудование, продукты в холодильных камерах, - считает Владимир Смирнов, специалист отдела страхования финансовых и коммерческих рисков компании "Интеррос-Согласие". - Кроме того, мы проводим страхование эмитентов пластиковых карт. В принципе оно похоже на страхование от электронных и компьютерных преступлений - здесь тоже покрываются банковские убытки, связанные с неправомерным использованием эмитированных банком карточек". Банки все чаще проявляют интерес к страхованию "электронных" рисков, связанных с использованием новых технологий в банковском бизнесе. Здесь защите подлежат системы "электронный банк", "банк-клиент", электронные платежные системы; операции с ценными бумагами через Интернет. Причем страхуются не только риски, связанные с использованием вычислительной техники и программного обеспечения, но и противоправные действия третьих лиц, ответственность работников банка. Как рассказал Виктор Кривошеев, полис защищает банки, профессиональных участников рынка ценных бумаг от действий хакеров, пытающихся проникнуть в компьютерные системы, от уничтожения информации вирусами, от фальсификации компьютерных поручений о переводе ценных бумаг или денежных средств. Страховать такие риски тяжело. Ведь перед заключением договора необходимо определить уровень риска, степень защищенности компьютерных систем финансовой организации, эффективность системы управления организации. В результате этот вид страховой защиты у нас не развит. Насколько нам известно, в России подобные страховые услуги предлагают "Ингосстрах" и "Интеррос-Согласие". Страховаться же от компьютерных преступлений за рубежом отечественные финансовые учреждения не могут. Если в России нелицензированный Windows - дело привычное, то у западных страховщиков или оценщиков это вызывает шок. Другая причина отсутствия должного интереса к страхованию специальных банковских рисков заключается в том, что банки не верят в возможность серьезных убытков от компьютерных преступлений. Причем их не убеждает даже опыт своих коллег. В "Ингосстрахе" нам сообщили, что пару лет назад компания выплатила "крупному банку" около 4 млн долларов по полису ВВВ. Правда, банк, ощутивший преимущества страховых услуг, нам не назвали. Страхование от компьютерных преступлений - один из немногих видов, где имена клиентов не называют. Говорят, чтобы не дразнить хакеров. Блицопрос Пользуется ли ваш банк страховой защитой по полису комплексного страхования банковских рисков? Если нет, то почему? Что страхует ваш банк? Андрей ЖЕЛЕЗНОВ, вице-президент Собинбанка: - На мой взгляд, в ближайшее время данный продукт вряд ли выйдет из разряда экзотичных по следующим основным причинам. Это новый продукт для самих страховых компаний, еще не прошедший "обкатку" в условиях российской действительности. Как результат, специалистов в этой области нет, тарифы определяются "с потолка", а не на основе реальной статистики. Полагаю, что потенциальных клиентов вряд ли заинтересует незавидная роль "подопытного кролика" за свои собственные деньги. Кроме того, многие финансово-кредитные учреждения психологически не созрели для реализации системного подхода к таким "классическим" видам страхования, как страхование имущества или предмета залога. В данной ситуации программа комплексного страхования, включающая такие "экзотические" риски, как "нелояльность персонала" и "подделка документов", безусловно, не может быть предметом серьезного рассмотрения. Сергей БОЯРКИН, начальник управления организации финансирования и кредитования инвестиционных программ банка "Ингосстрах-Союз": - Наш банк застраховал в компании "Ингосстрах" имущество от стихийных бедствий, риски коммерческой деятельности, депозитарные услуги, гражданскую ответственность, здоровье персонала, перевозки и некоторые виды электронного оборудования. Поскольку "Ингосстрах" является одним из основных акционеров банка, банк и компания тесно взаимодействуют. Клиенты СК очень часто становятся нашими клиентами, а клиенты банка страхуют в СК свое имущество, контракты, персонал. Причины этому две. Первое - это высокий уровень обслуживания и сходный подход в работе с клиентами. Поэтому клиент, оценив качество сервиса банка, идет в страховую компанию, и наоборот. А вторая причина - это наличие льгот в тарифах банка и страховой компании для общих клиентов.