Деньги не в счет: доля клиентов банков снизилась на 2 п.п.
Численность взрослых россиян, не обладающих банковским счетом, за год выросла с 10,6% до 12,5%. Такие данные приводит ЦБ в последнем исследовании доступности финансовых услуг. Отсутствие денег — самая популярная причина, по которой граждане не открывают счет. На втором месте — страх дефолта кредитных организаций. Впрочем, хотя подавляющее большинство россиян и является клиентами финансовых институтов, активно пользуется их услугами лишь половина населения. Так или иначе, доступность банковских сервисов растет, и это свидетельствует об оздоровлении экономики, уверены опрошенные «Известиями» эксперты. Дальнейшая цифровизация и возможность открыть счет дистанционно ускорят обеление экономики и снизит долю платежей «в конверте».
Без аккаунта
12,5% россиян не имели банковского счета в 2018 году, следует из опроса ЦБ, который он проводил в мае–июне 2019 года. По оценке регулятора, в 2017 году таких граждан было 10,6%, а в 2016 году — 20,5%. Информацию до 2016 года регулятор не раскрывает.
Резкий скачок 2017 года, когда примерно половина граждан, не имевших до этого счета, получили его, был связан с переводом бюджетников и пенсионеров на карту «Мир», говорится в обзоре регулятора. Разницу между показателями 2017 и 2018 годов в Банке России не считают существенной, сообщил «Известиям» его представитель в ответ на вопрос о причинах снижения доли обладателей накоплений в банке.
Лучше всего ситуация с использованием банковских услуг обстоит в Северо-Западном (96,1%), Центральном (90,1%) и Уральском (89,6%) федеральных округах. Самый низкий доступ к счетам кредитных организаций в Приволжском федеральном округе (80,6%), свидетельствуют данные ЦБ.
С учетом того, что Россия относится к группе стран с развивающейся экономикой, тот факт, что 87,5% граждан имеют банковские счета, — неплохой результат, объяснил аналитик «Финама» Сергей Дроздов. По мере цифровизации сервисов этот показатель будет только расти, что приведет к снижению доли наличных платежей и поможет искоренить теневую экономику, добавил он.
Цифры не сходятся
Согласно опросу Всемирного банка, проведенному в 2017 году, лишь в семи странах мира население обеспечено доступом к банковским услугам на 100%. Это жители Австралии, Канады, Дании, Финляндии, Нидерландов, Норвегии и Швеции. Больше всего людей без банковских счетов проживает в Китае, Индии, Пакистане и Индонезии. В России, по версии этой организации, доля населения, не являющегося клиентами банков, в 2017 году составляла 24%. Опрос ВБ проводится раз в три года.
Представитель Всемирного банка не смог оперативно прокомментировать, почему его данные отличаются от российской официальной статистики. Однако в его исследовании отмечено, что опрос проводился среди респондентов в возрасте от 15 лет, тогда как у ЦБ РФ аудитория старше 18 лет.
Всемирный банк может в большей степени учитывать долю теневой экономики, отметила руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС Премьер» Ольга Певная. По ее мнению, именно из-за непрозрачных расчетов частные лица могут не иметь ни одного счета в банке.
Для российских реалий выглядит вполне нормальным, что чуть менее четверти населения не имеет банковских счетов, сказала старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова. Это значит, что люди или не имеют достаточно средств, или живут в удалении от физического присутствия банков, или просто не доверяют государству и его банковской системе, добавила она.
Чем большая часть населения имеет банковские счета, тем лучше и для них самих, и для экономики страны, считает Всемирный банк. В его отчете говорится, что доступность финансовых услуг способствует росту ВВП, для граждан возможность пользоваться банковскими каналами означает более легкий доступ к медицине, образованию и ведению бизнеса. ООН считает, что устойчивое развитие экономики страны зависит в том числе от доли населения, имеющего счет в финансовой организации.
Три причины
Судя по результатам исследования ЦБ, материальное благосостояние граждан в 2018 году по крайней мере не улучшилось.
Опрос показал, что активно — не реже трех раз в месяц — пользуются счетами лишь 54% их владельцев. Главная причина этого — отсутствие средств для регулярного использования банковских услуг. В 2018 году такой ответ дали 56,6% респондентов ЦБ РФ по сравнению с 47,5% годом ранее. Больше всего на недостаток денег жаловались участники опроса из Северо-Западного, Уральского и Дальневосточного федеральных округов.
Регулятор также просил респондентов указать, как они оценивают свое материальное положение. В 2017 году доля тех, кто отвечал, что им денег не хватает даже на еду и/или одежду, составляла 14%, в 2018 году — 16%.
Второе и третье места среди причин невостребованности банковских услуг в 2018 году занимали отсутствие доверия к банкам и наличие счета у другого члена семьи.
Впрочем, по мнению экспертов, не только низкие доходы служат основным фактором игнорирования населением банковских счетов. Другая важная причина — недостаточный уровень финансовой грамотности, отметила Ольга Певная из «БКС Премьер». К примеру, человек живет в глубинке, до сих пор получает зарплату наличными и не видит для себя причин что-то менять, сказала она. Также далеко не все знают о системе страхования вкладов, поэтому сохраняется не всегда обоснованное недоверие к банковскому сектору.
Банк России отказался прокомментировать ожидания на 2019 год, отметив, что в последние годы открыть счет становится еще легче, поскольку всё больше кредитных организаций предлагают это сделать дистанционно.
По скорости развития безналичных платежей Россия опережает западные страны, напомнил руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. В 2010–2018 годах их число выросло в 30 раз — с 5,8 до 172 в год на человека.
В ближайшие два года доля граждан, имеющих счета в банках, превысит 90%, уверена Ольга Певная. По ее мнению, этому будет способствовать как борьба с зарплатами в конвертах, так и повышение финансовой грамотности населения. А также развитие цифровых технологий, проникающих в российскую глубинку.
