Наметившаяся в последнее время тенденция по снижению процентных ставок по валютным вкладам физических лиц вполне объяснима. Она связана с декларируемой руководством страны так называемой дедолларизацией — переориентацией на уменьшение валютной составляющей в международных расчетах, стабилизацией курса рубля (несмотря на санкции и новые угрозы их ужесточения), умеренной инфляцией, а также установлением процентов по рублевым вкладам на более высоком уровне. Все это снижает интерес к валютным депозитам как к средству хранения сбережений населения.
Проценты по валютным вкладам стабилизировались на уровне 2–3,5% годовых в долларах США и не более 1,5% в евро. При устойчивом курсе нашей денежной единицы по отношению к ним предлагаемые банками ставки не обеспечивают защиту от обесценивания накоплений граждан в этих деньгах. Следует отметить, что именно на евро и доллары США приходится подавляющая часть валютных вкладов россиян.
В среднесрочной перспективе следует ожидать дальнейшего повышение интереса граждан к рублевым депозитам, так как сейчас наметился рост ставок по ним. На рынке сегодня много различных предложений по привлечению средств населения от финансовых организаций. В этом вопросе необходимо быть осторожным и стараться придерживаться баланса между предлагаемой доходностью и возможными рисками.
Именно поэтому наиболее предпочтительной формой сохранения и приумножения сбережений населения остаются банковские депозиты. Но и здесь рекомендуется помнить нескольких простых правил.
Так, размер депозита с учетом начисленных процентов не должен превышать 1,4 млн рублей. Это максимальная сумма, подпадающая под условия государственного страхования вкладов. В случае отзыва лицензии у банка она в обязательном порядке будет возвращена вкладчику.
Следует внимательно читать условия договора с банком по порядку начисления и выплаты процентного дохода. Они должны быть достаточно лаконичными и понятными. Сегодня на рынке встречаются довольно привлекательные предложения от различных финансовых организаций по процентным ставкам, но при внимательном ознакомлении с самим договором зачастую выясняется, что высокие проценты выплачиваются при соблюдении дополнительных условий — например, обязательного заключения соглашения по различным формам страхования жизни, пенсионного и др.
Реализуемая нашими банками политика в сфере привлечения средств граждан показывает, что наиболее привлекательные условия для населения — вклады сроком от шести месяцев до года с выплатой процентов в конце срока действия договора. Как правило, именно по видам депозитов предлагаются наиболее высокие ставки и доходность по ним самая значительная.
Существует множество других предложений, предусматривающих досрочное изъятие части суммы вкладов, возможности их пополнения самим гражданином или за счет суммирования начисленных процентов за расчетный период (например, месяц). По этим видам вкладов доходность несколько ниже, но возможности оперировать средствами больше.
Между тем средние наиболее привлекательные ставки по рублевым вкладам на депозитном рынке сложились на уровне 7,5–8% годовых. Можно встретить и более высокие проценты у отдельных банков, но в данном случае следует быть осторожным и не обмануться в своих ожиданиях из-за риска наткнуться на организацию, испытывающую проблемы с ликвидностью и вынужденную поправить ситуацию любой ценой. Также важно не столкнуться с вкладом, обремененным дополнительными условиями, которые снижают реальную доходность по нему. В конечном итоге решение об условиях размещения своих сбережений должен принимать сам вкладчик.
Автор — доцент РАНХиГС
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
