Какой рынок выживет
Технологии меняют все сферы нашей жизни. Еще несколько лет назад никто не мог предположить, что смартфоны потеснят не только другие гаджеты, но даже мобильную связь и переведут все общение в онлайн. На очереди — сфера недвижимости. Мы опросили участников ипотечного рынка, как уже сегодня меняется их деятельность в связи с цифровизацией ипотеки и какие прогнозы они дают.
Одной из обязательных процедур при оформлении ипотеки и вообще покупки недвижимости является ее оценка. Для этого на рынке действует множество оценочных компаний. Каждый банк, который готовится выдать ипотеку под объект недвижимости, предлагает свой список оценщиков — от других компаний оценка при оформлении ипотеки засчитана не будет. Стоимость оценки квартиры обычно начинается от 2 тыс. рублей и может достигать 10 тыс. в зависимости от размера объекта и других факторов. Как может трансформироваться этот рынок на фоне процесса уберизации ипотеки и ее активного перехода в онлайн?
По мнению генерального директора компании «АБН-Консалт» Максима Бобырева, оценщики квартир в связи с автоматизацией сервисов вокруг ипотеки вообще могут исчезнуть через два-три года. Он надеется, что этому поспособствует в том числе его стартап Fincase, который автоматически определяет стоимость квартиры и полностью может заменить человеческий труд: «Система собирает большие данные по рынку недвижимости и автоматически определяет стоимость. При этом точность гораздо выше — оценщик подбирает четыре аналога, а система — тысячи. Плюс можно мониторить в режиме онлайн весь ипотечный портфель банка».
Такой же прогноз Максим Бобырев дает и другим услугам, связанным с ипотекой: «То же самое произойдет с регистрацией сделок с недвижимостью, блокчейн заменит нотариусов». Хотя в этих сегментах, по его мнению, процесс может занять больше времени, поскольку «это серьезное лобби, они будут тормозить внедрение новых технологий всеми силами».
Однако затормозить цифровизацию данной сферы, похоже, уже невозможно, ведь этот процесс плотно связан с развитием других сфер нашей жизни. «В горизонте 10 лет сильно изменится психология потребления и будут появляться новые формы владения недвижимостью — я покупаю 100 кв. м не в какой-то определенной квартире, а виртуальные метры, но я могу получить в пользование эти 100 кв. м в любом городе мира — это что-то среднее между собственностью и арендой. Это называется шеринг-экономика, — предположил Максим Бобырев. — Сильно изменится подход к оценке заемщиков в банках. Цифровой след дает больше понимания по платежеспособности человека, чем базы данных. Анализ социальных сетей, теги, геолокация, группы, запросы — все это говорит о том, какой жизнью вы живете, как одеваетесь, где путешествуете, кто ваши друзья, как дела в бизнесе и т.д.»
Уберизация ипотеки затрагивает рынок риелторов чуть в меньшей степени. «Банки и риелторы — это два сотрудничающих друг с другом сообщества. Риелторы зарабатывают на клиенте, помогая ему продавать жилье, а банки дают кредиты — инструмент для приобретения жилья. При этом не секрет, что риелтор является основным источником привлечения для банков сейчас, — считает вице-президент Тинькофф Банка Александр Емешев, курирующий в банке развитие брокерской платформы «Тинькофф Ипотека». — Хотя по мере развития нашего проекта эта ситуация может меняться».
С одной стороны, риелторы сами пользуются этим сервисом, поскольку он позволяет клиенту дать доступ к личному кабинету своего агента по недвижимости и совершить всю сделку за него. С другой стороны, для клиента облегчен выбор недвижимости с первого шага, и в отношении рынка новостроек в каком-то проценте случаев услуги риелторов окажутся невостребованными.
Пока этот сегмент рынка настроен скорее оптимистично: удобство использования сервисом перекрывает возможные риски. «Мы приняли положительное решение о сотрудничестве, потому что «Тинькофф Ипотека» — это первый в нашей стране сервис, агрегирующий ипотечные программы сразу 11 банков. Он дает много инструментов для удобства и агентов, и клиентов. Для риелтора это, например, существенное сокращение документооборота», — сообщила управляющий партнер «МИЭЛЬ — Сеть офисов недвижимости» Марина Толстик.
Говоря о прогнозах уберизации ипотеки, Марина Толстик упомянула удобство для жителей небольших городов: «Там у граждан нет физической возможности посетить все банки, но имеется потребность в ипотеке. Поэтому электронное рассмотрение и одобрение заявки — это большое удобство».
По ее мнению, рынок цифровизации будет расти: «Ипотечный сервис такого рода — это инструмент будущего, настроенный на молодежь. Современное технологичное поколение невозможно представить без смартфона и интернета, и, естественно, сервис, который действует в Сети и не требует утомительных поездок по банкам, долгого сбора документов, заполнения многочисленных заявок, будет иметь большой успех». По данным «МИЭЛЬ — Сеть офисов недвижимости», доля ипотечных сделок в общей структуре сделок на московском вторичном рынке составляет 46% (по итогам первого полугодия 2018 года). Соответственно, потенциальный ипотечный заемщик — это потенциальный пользователь сервиса «Тинькофф Ипотека».
По мере взросления и рождения новых клиентов старые форматы сервисов будут отмирать, уступая место технологическим новшествам. Сможет ли этот процесс вытеснить целые профессии, связанные с куплей-продажей недвижимости, пока вопрос. Но понятно, что уже в перспективе трех–пяти лет мы можем не узнать этот рынок — уберизация, с этим согласны многие, его серьезно изменит.
