Со своей картой в чужой банкомат
Комиссия при снятии наличных в банкомате чужого банка должна быть нулевой, как и плата за перевод денег внутри кредитной организации. Эти расходы банки должны брать на себя, заявил в интервью «Известиям» заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров. Кроме того, нужно дать гражданам возможность получать пенсии и соцвыплаты в любом банке, а не в том, который выбрали местные власти. По словам Андрея Кашеварова, ФАС планирует вводить административную ответственность за навязывание населению финансовой организации для получения пособий от государства. Таким образом, в службе рассчитывают вывести конкуренцию в России из «красной книги».
— Каково сейчас состояние конкуренции на банковском рынке России?
— Ситуация различается в зависимости от региона. Например, ЦБ использует цветовую классификацию: регионы с самым низким уровнем конкуренции обозначены красным, а с высоким — зеленым цветом. Если опираться на такую схему, страна выглядит как «красная книга конкуренции». То есть у нас конкуренция в «красной книге».
— Доля государства в банковском секторе сейчас достаточно высока, это признает и ЦБ. Она продолжит расти или ситуация изменится?
— Сейчас действует 57 нормативных документов федерального значения, которые создают преимущества для банков с госучастием и банков, у которых большой собственный капитал. Пока мы не откажемся от этих двух критериев и не заменим их хотя бы рейтингами от агентств, ничего меняться не будет. Потому что направление пассивов в госбанки будет поддерживаться. Ведь деньги в рамках госпрограмм — самые дешевые для кредитных организаций, они позволяют снижать цену услуг на рынке. Если мы создадим условия для их более равномерного распределения, конкуренция усилится. Сейчас деньги привлекаются задешево, а на открытом рынке банки действуют в сложившихся ценовых параметрах. То есть просто увеличивают свою собственную маржу.
— «Дорожная карта» по развитию конкуренции предусматривает устранение барьеров при переводе денег между физлицами, даже если их счета открыты в разных банках. Что планируется делать в этом направлении?
— Ключевая идея, которую предложил ЦБ, выровнять комиссию за перевод денег внутри банка и за его пределами. По крайней мере это снизит возможности банков вводить заградительную комиссию на перевод денег. Но мы должны идти к отмене комиссии за перевод денежных средств внутри самого банка. Это (наличие такой комиссии. — «Известия») может выглядеть экономически обосновано с точки зрения кредитной организации, но никак не с точки зрения потребителя. Я думаю, с развитием цифровых технологий, снижением издержек, связанных с переводом денег, эти расходы должны лечь в себестоимость услуг банка, но никак не в операционную прибыль.
— Также планируется создать стандарт для раскрытия стоимости услуг платежных терминалов. Зачем это нужно?
— Если говорить о банковских терминалах, то я продолжаю рассматривать опцию, когда банки установят единую межбанковскую комиссию, как бы это странно не звучало от антимонопольного ведомства. Мы готовы поддерживать такую норму закона, чтобы исключить все сомнения потребителей относительно размера комиссии, когда они подходят к банкомату не своего банка. Такая практика уже есть в ряде европейских стран. Тогда можно на внешнем интерфейсе ввести нулевую комиссию, и сколько у вас есть денег на счете, столько вы и получите, до копейки. Тем более у нас преобладающая доля операций с банковскими картами — это снятие наличных. А дальше уже нужно стимулировать развитие банкоматной сети у кредитных организаций, которые не являются лидерами рынка. Вместе с единой комиссией это позволит получать деньги от других банков, если они снимаются не в банке-эмитенте.
«Дорожная карта» предусматривает разработку стандарта раскрытия информации о стоимости услуг при использовании платежных терминалов. Потому что встречаются практики, когда информация о комиссии представлена в недоступной для нормального восприятия форме. В том числе с использованием психологических уловок.
— Еще один пункт «дорожной карты» в защиту прав потребителей — информирование обо всех условиях получения пенсий и других социальных выплат. На этом рынке создаются барьеры или неравные условия для банков?
— Сейчас во многих законах содержатся нормы, которые предоставляют гражданину право выбрать способ получения таких выплат и организацию, через которую он будет это делать. Но мы фиксируем случаи, когда на различных уровнях власти проводятся тендеры, которые не должны проводиться, и отбираются банки для организации получения социальных выплат. А потом гражданам сообщают, что они могут получить бесплатно выплаты только в этих кредитных организациях, а в других это якобы платно. Это «творчество», которое не соответствует закону, и его нужно пресекать. Правила игры прописаны, но обходятся тем или иным способом, поэтому мы будем больше внимания на этом акцентировать и вводить административную ответственность.
— Депозитные ставки на рынке сейчас невысоки, и самые низкие в крупных финансовых организациях. На ваш взгляд, банки-лидеры пользуются своим положением, чтобы привлекать деньги граждан дешевле?
— Так и происходит, но мы не можем диктовать уровень маржи, это нерыночная мера. Прописывать формулу минимальной процентной ставки по депозиту, наверное, более реальная вещь. А Центральный банк предлагал вообще установить минимальный размер депозитной ставки. Когда мы говорим, что при установлении тарифа естественных монополий мы используем формулу «инфляция минус», то есть не устанавливаем тариф выше значений инфляции за прошлый год и еще минусуем, то в случае с депозитами всё сложнее. Поэтому на данный момент решения здесь нет.
— С 2019 года регулирование банков будет пропорциональным — в зависимости от величины капитала. На ваш взгляд, это действительно поможет усилить конкуренцию или пропасть между большими и маленькими банками только вырастет?
— Равные должны конкурировать с равными, но пока хорошо то, что еще на стадии обсуждения из норм закона мы исключили запрет на переток банков с одного уровня на другой. Поэтому кредитные организации с базовой лицензией смогут получить универсальную, если увеличат капитал. И для нас это более важный фактор, нежели чем все остальные нюансы, связанные с этим разделением. При этом если для банка с базовой лицензией действительно снизится регуляторная нагрузка, это поможет переходить на другой уровень быстрее при наличии желания и стратегии развития. Именно это является определяющим фактором конкуренции, а не формирование каких-то кластеров.
