Ваша карта бита

На банки законодательно возложено обязательство выявлять подозрительные операции по счетам клиентов и при малейшем подозрении на незаконную операцию блокировать счет. Банки требования закона выполняют со всей строгостью, только за прошлый год было заблокировано более полумиллиона подозрительных операций. Соответственно и количество жалоб на остановку операций по счетам не только юридических, но и физических лиц растет как снежный ком. Разберемся, из-за чего это случается и как не попасть в список неблагонадежных клиентов.

Блокпост

Соцсети полны праведного гнева клиентов банков, у которых то заблокировали конкретную транзакцию, то вообще счет с привязанной к нему картой.

Елена Б. рассказывает в своей ленте «Фейсбука»: «Я переводила в мобильном банке деньги другу на оплату моей части совместного отдыха, банк заблокировал операцию и прислал СМС о том, что подозревает фрод (мошенничество, при котором вашей картой пользуется злоумышленник. — «Известия»). В итоге мы не смогли вовремя оплатить путевки — я живу в области, он в Москве, свободных денег на оплату моей части у него не было».

Оператор в колл-центре посоветовала Елене дойти до ближайшего банкомата или терминала (дело было поздно вечером) и получить код подтверждения, после чего снова позвонить в колл-центр и уже с этим кодом пройти верификацию клиента. При повторном звонке в колл-центр у клиентки запросили подтверждение части анкетных данных, в частности улицу и дом, где она прописана. После чего заявили, что операция «на контроле», «когда банк примет решение разблокировать сумму, вы увидите: либо деньги вернутся на счет, либо дойдут до адресата — вы получите СМС о списании». О сроках, в которые это произойдет, банк не сообщил.

Ситуация довольно типичная. У кого-то заблокировали карту сразу после поступления денег за проданный автомобиль, кто-то остался без доступа к счету, переведя деньги родственнику.

Банки блокируют вашу карту по двум основным причинам: при подозрении на мошеннические операции (Елене, например, заявили, что она давно не пользовалась картой, поэтому заподозрили мошенничество) и для пресечения неконтролируемой оплаты услуги или товаров через банковские переводы от физлица к физлицу.

Защита от мошенников

В каких случаях банк может подозревать фрод? Во-первых, если попытка оплаты или снятия происходит за рубежом. Это может быть и ваша собственная операция, когда вы находитесь за границей, и попытка отеля или гостевого дома проверить вашу карту при бронировании номера напрямую или через соответствующий сервис (Booking, Airbnb и пр.). Технология проверки простая — сервис списывает с карты минимальную сумму, скажем, один доллар и сразу же его возвращает. Однако алгоритмы распознавания рисков банка расценивают такой «тест» карты как попытку незаконного доступа к счету. Причем банк может просто сообщить о блокировке СМС-сообщением или же вам может позвонить сотрудник с вопросом, а не находитесь ли вы сейчас во Вьетнаме вместе с картой и не покупаете ли прямо сейчас дорогой телефон. Если обнаружен подобный фрод, банк с вашего согласия заблокирует карту, так как мошенникам стали известны ваши данные и попытки их использовать могут повториться.

Чтобы избежать блокировки карты или конкретной транзакции, перед отъездом за границу позвоните в банк и предупредите, что вы планируете пользоваться картой вне России. Чтобы избежать блокировки при бронировании отеля, выбирайте моментальную оплату через популярные сервисы, их, как правило, банки знают и не блокируют. Если выбранного вами отеля нет в Booking и подобных сервисах и вам нужно оплатить номер напрямую, предупредите банк о грядущей операции.

Если вы находитесь за границей и вашу карту заблокировали по подозрению в несанкционированных операциях, позвоните в банк и подтвердите, что это ваша операция. Для этого потребуется либо кодовое слово, либо паспортные данные — будьте готовы их предоставить.

Статистика показывает, что карты, на которые распространяется страховка от мошенников, блокируют чаще остальных — банк более тщательно следит за операциями по таким картам и может запретить оплату на сомнительных с его точки зрения сайтах, даже российских. Определить, сочтет ли ваш банк интернет-магазин или сервис сомнительным, заранее невозможно. У каждого банка свой взгляд на безопасность и надежность — некоторым площадкам, к примеру, разрешается списывать значительные средства даже без подтверждения СМС или push-кодом. Подобные вещи можно попробовать решить в переговорном процессе с банком.

Подозреваются все

Блокировки карты физлица в связи с нарушением «антиотмывочного» закона (115-ФЗ) сейчас стали, пожалуй, самой распространенной причиной. Поводом для блокировки являются переводы между физлицами или регулярные поступления на ваш счет даже небольших сумм, но от сомнительных компаний, «имеющих признаки фирм-однодневок». Банк может предположить, что вы либо получили деньги за работу или услугу (так государство пытается вывести из тени фрилансеров и прочих людей, которые не получают деньги «вбелую»), либо отмываете деньги для кого-то, либо вообще террорист.

«Эпидемии» блокировок вспыхивают и затихают, как инфекционные заболевания, причем обострения случаются то у одного банка, то у другого. Иногда доходит до абсурда: порой массово блокируются переводы, даже слегка превышающие 5000 рублей, и даже тогда, когда переводы происходят внутри семьи. Самые курьезные блокировки были, когда банк не давал клиенту перевести деньги самому себе — правда, на счет в другом банке. Причем при «подозрительном» переводе заблокироваться может как счет отправителя, так и счет получателя. Рекомендуется в любом случае при переводе физическому лицу указывать назначение перевода: «в дар», «возврат долга», «на похороны», «на свадьбу». Если переводите себе — «погашение кредита» или «перевод собственных средств». Такая подсказка снижает уровень подозрительности операции. Если нужно срочно перевести деньги физическому лицу, можно позвонить в банк и объяснить, кому и почему вы отправляете средства — в большинстве случаев этого бывает достаточно и никаких подтверждающих документов не требуется.

Предприниматель в черном списке

Наиболее подозрительны для банков люди, зарегистрированные как индивидуальные предприниматели (ИП) — они по закону имеют право выводить деньги со счета ИП на свой счет как физлица без всяких комиссий. Банкам это не нравится, они хотели бы, чтобы ИП выводили заработанные средства через зарплатные проекты в онлайн-банке, соответственно, уплатив с этих сумм комиссию банку. Впрочем, и это не гарантирует, что дальше вы сможете распоряжаться деньгами по своему усмотрению.

Впрочем, в подозрительности банков есть свои резоны: когда ИП начинает отправлять деньги физическим лицам на карты, можно предположить, что он таким образом расплачивается с субподрядчиками или своими сотрудниками, которые не оформлены на предприятии. Так действительно многие делали до недавнего времени, и в данном случае доказать, что вы просто раздавали долги после поступления на ваш счет крупной суммы, будет чрезвычайно трудно. Чтобы вашу карту и карту принимающей стороны не заблокировали, постарайтесь не отправлять одновременно или близко по времени несколько платежей разным физлицам, ну и, конечно, не платить своим сотрудникам зарплату таким образом.

Если перевод денег все-таки заблокировали (например, вам переводили средства при продаже автомобиля), вам следует дойти до отделения банка и принести подтверждающие документы, откуда пришли деньги, например договор купли-продажи машины.Банк, скорее всего, не будет запрашивать эту информацию, но вы можете предоставить ее самостоятельно, чтобы разблокировать средства на счете.