На финансовом рынке появились новые игроки

Как может финтех изменить жизнь простого человека и почему российские финтехстартапы на порядок успешнее всех остальных, «Известиям» рассказал Евгений Плаксенков, руководитель кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» Московской школы управления «Сколково».

Как бы вы объяснили неискушенному человеку, что такое финтех?

Это инновации на рынке финансовых услуг на базе новых технологий. Финтех вызвал к жизни новые бизнесмодели в финансовой отрасли. С точки зрения потребителя это новые приложения, новые продукты, которые предлагаются не только традиционными финансовыми институтами.

Если мне раньше была нужна финансовая услуга, то я шел в банк. На втором месте по частоте обращений — страховые компании. Уже потом идут компании, управляющие активами, негосударственные пенсионные фонды, микрофинансовые организации, ломбарды. Но в последнее время рынок пополнился новыми игроками. Все знакомые услуги — начиная от получения кредита, размещения депозита — начинают предоставляться по-новому.

Наиболее заметны достижения финтеха в обеспечении платежей. Их масштабы огромны, поэтому любой человек так или иначе сталкивается с этими достижениями финтеха — рост переводов с карты на карту, кратный рост мобильных платежей. Появляются новые возможности для управления персональными финансами, привлечения денег для осуществления своих идей — я говорю о краудфандинге. Менее заметны для пользователя, но не менее революционны изменения в инфраструктуре, например развитие технологии блокчейна.

Большая часть этих изменений касается взаимодействия с финансовой сферой индивидуального пользователя — человека с улицы и небольших компаний, малого бизнеса.

Инвестиции в финтех демонстрируют взрывной рост. За пять лет, с 2011 по 2016 год, они выросли более чем в десять раз: в России речь идет, по разным оценкам, о $15–25 млрд в год. И более 70% этих денег направлено в сферу персональных финансов и финансов малого бизнеса.

Много говорили о том, что развитие новых финансовых технологий может привести к разрушению традиционной банковской системы. Но пока незаметно, чтобы банки были на грани исчезновения.

Вся история финансовой системы, в том числе и в нашей стране, — это история поиска компромисса между свободой предоставления финансовых услуг и стремлением к жесткому регулированию, которое должно защищать пользователей этих услуг. Побеждает чаще регулирование. Все банки и все прочие игроки на нашем финансовом рынке прошли ту или иную процедуру лицензирования, допуска на рынок, и их действия контролируются в текущем режиме.

Никакая новая технология не может игнорировать эту систему. Как только появляются новые технологии, очень важное значение приобретают регулирование и обеспечение безопасности операций, в нашем случае — кибербезопасности. Эта часть практически не видна рядовому пользователю услуг, но именно здесь определяется, как финтех изменит лицо финансовой отрасли. Хочу сказать, что есть даже специальное направление для инвестиций — регтех, то есть разработка новых технологий регулирования рынка, соответствующих сегодняшнему этапу развития технологий.

Наш мегарегулятор, Центробанк, очень позитивно и профессионально относится к развитию финтеха. Создана ассоциация «Финтех», куда входят ЦБ и крупнейшие банки. Она выступает навигатором, платформой для продвижения изменений. И Центробанк сам выступает их инициатором и двигателем, он не пассивен.

Когда появляется неконтролируемый финансовыми структурами финтех, очень важен момент взаимодействия. В России не так много компаний, которые вне банковской системы развивают финансовые технологии. Речь идет, видимо, о паре сотен стартапов, прибыльны и успешны из которых пара десятков.

Банки и здесь играют ведущую роль. Сбербанк, Альфа-банк, Киви-банк создают оазисы, где поддерживают и выращивают новые формы финтехстартапов.

Если банки управляют всем процессом, вряд ли они сами себя разрушат?

Систему изменений можно организовать по-разному. Например, в Европе банки обязаны открывать свои IT-протоколы. Эту систему можно сравнить с системой портов. Когда корабль подходит к причалу, важно, чтобы его высота, система трапов и швартовых приспособлений соответствовали параметрам причала. Если данные об особенностях порта открыты и их всегда можно найти, то корабли сразу будут проектироваться так, чтобы их пассажиры не знали проблем при выходе на берег.

Если протоколы банковской IT-системы открыты, финтехстартапы могут на основе этой информации создавать приложения — и уже потребитель будет выбирать, хочет он этим приложением пользоваться или нет. То есть выбор, какие финтех-идеи выживут, а какие нет, сразу осуществляет потребитель, а не банк.

Что это дает? Мы недавно в одном академическом обсуждении вспоминали историю AppStore. За первые десять месяцев его существования там появилось лишь 11 приложений. И только после того, как система была либерализована, открыта для разработчиков, появился тот AppStore с тысячами приложений на все вкусы и запросы, который мы знаем и который сыграл важную роль в том, почему Apple стала одной из самых дорогих компаний мира.

Так это надо реализовывать немедленно?

Россия еще не закрыла себе этот путь, это возможная альтернатива. Но, конечно, не все так просто. Наши исследования в школе «Сколково» показывают, что процент успеха финансовых стартапов очень высок. Что такое успех? Это привлечение денег для развития. И до 40% финтехстартапов привлекают деньги, проходят на последующие этапы финансирования. И это на порядки выше цифр стартапов из других сфер.

Но оборотной стороной является очень высокий уровень подготовки команд — без компетенций в IT, в финансах, в организации финансового регулирования в России, без знаний в области кибербезопасности начать такое дело очень трудно. Это очевидно сразу — и поэтому дилетантов и слабаков тут нет.