Десять технологий, которые изменили финансовый мир
BIG DATA — анализ огромных массивов данных, в частности о поведении пользователей, позволяющий повысить безопасность банковских продуктов — предупредить взлом и хищение средств, оценить благонадежность заемщика, выявить потребности и предпочтения определенных групп людей для создания новых продуктов. Если система выявляет аномальное поведение клиента — резкий рост покупательской активности, перевод непривычных сумм на другие счета, вывод средств, — это становится поводом предположить кражу кредитной карты и взлом онлайн-банка.
ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ (ИИ, или AI) — самообучающаяся нейронная сеть, помогает автоматизировать многие банковские процессы. Частным случаем использования ИИ являются боты-консультанты, способные запрашивать нужную информацию и отвечать на простые вопросы пользователей. Банки уже начали использовать искусственный интеллект для привлечения клиентов. Система анализирует потребности и особенности клиентов, задачи бизнеса, расположение отделений и тип рекламных носителей вокруг точки продаж, а затем предлагает оптимальный набор каналов продвижения.
MACHINE LEARNING (машинное обучение): при обучении машины через нее пропускается огромное количество данных, анализируя которые она учится делать выводы, например, сопоставляя черты лица заемщиков и их кредитную историю, машина учится выявлять неблагонадежных клиентов... по лицу.
БЛОКЧЕЙН — технология хранения информации при помощи распределенного реестра — децентрализованной системы, которая существует благодаря множеству компьютеров, объединенных в одну сеть. Блокчейн позволяет пользователям осуществлять транзакции, передавать информацию и материальные ценности без банков и посредников. На технологии блокчейн, в частности, основаны так называемые умные контракты.
SMART CONTRACT (умный контракт) — это облачная технология, предназначенная для заключения и хранения коммерческих контрактов в технологии блокчейн. Smart-контракты дают возможность безопасно обмениваться деньгами, акциями, собственностью и другими активами напрямую, без участия посредников. Программа сама следит, чтобы стороны выполняли записанные в договоре обязательства, автоматически взимает штрафы за нарушение или невыполнение условий сделки.
КРИПТОВАЛЮТА — электронные деньги, которые создаются и хранятся с помощью технологии блокчейн. Криптовалюты не эмитируются, их добывают с помощью майнинга — решения компьютерных задач. Эти платежные средства не контролируются государственной властью и ничем не обеспечены. Это и плюс, и минус. Плюс — никакие фискальные службы не отследят платежи в «крипте». Минус — если ваши накопления превратятся в пыль, никто за это ответственности не несет.
УДАЛЕННАЯ ИДЕНТИФИКАЦИЯ ПО БИОМЕТРИЧЕСКИМ ДАННЫМ. TOUCH ID — идентификация по отпечатку пальца уже вовсю используется в мобильных банках. Face ID — идентификация по геометрии лица. Также уже тестируются другие методы использования биометрических данных — распознавание клиента по голосу, по клавиатурному почерку, по радужной оболочке глаза и даже по рисунку вен.
P2P (peer-to-peer — «от человека к человеку») — прямые моментальные переводы с карты на карту или через «корзину» типа PayPal, Google Wallet, MasterCard Mobile, по электронной почте, номеру мобильного телефона и т.п. Подобные сервисы работают, даже когда счета принадлежат двум разным банкам или платежным системам. P2P-кредитование — финансовый сервис, когда кредитором выступает не организация, а большое количество физических лиц.
БЕСКОНТАКТНЫЕ ПЛАТЕЖИ (NFC — near field communication) — встроенный в карту NFC-модуль, мобильный телефон или другой предмет (кольцо, браслет, ремень) позволяет совершать бесконтактный платеж через POS-терминал, поддерживающий функцию приема NFC-платежей. Для оплаты мобильным телефоном с функцией NFC необходимо привязать к нему свою банковскую карту при помощи мобильного приложения (Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay). Некоторые подобные устройства, например PayBelt от Альфа-банка, привязывают карту, если ее просто приложить к нему.
МАРКЕТПЛЕЙСЫ — сайты, на которых в витрине выставлены всевозможные банковские продукты от разных продавцов, где, используя удаленную идентификацию, можно взять кредит, открыть вклад или брокерский счет, купить страховку и т.п. В 2017 году Банк России заявил о намерении создать собственный маркетплейс, в апреле началось тестирование его прототипа.
