Переход на цифровые личности

Революция в банковском мире проходит мирно, но уже заметно поменяла не только работу финансовых организаций, но и всю нашу жизнь.

У банков появились конкуренты

Банки уже давно и без боя захватили электронную почту, мобильный телефон и пытались было окопаться в Telegram, пока в дело не вмешались регулирующие органы. Но сейчас позиции традиционных банковских институтов шатки как никогда. Технологические компании, предлагающие финансовые услуги, перехватывают клиентов, активно вторгаясь на рынок электронных платежей, денежных переводов и микрокредитования. Они обладают куда более обширной информацией о клиенте, чем банки, используют для сбора данных интернет-сервисы, ориентированные на продажу товаров массового спроса, такие как Amazon.com или социальные сети. Грядет эпоха Amazon Banking — многое из того, что сейчас предлагают банки, будет делаться проще и дешевле, пообещали недавно представители private-banking, участвовавшие в международном саммите Института Адама Смита.

Крупнейшая в мире торговая интернет-площадка Amazon ведет переговоры с JP Morgan и другими крупными розничными банками о создании финансовых продуктов для активно пользующихся сервисом людей. По мнению аналитиков, компания вскоре начнет предлагать розничное кредитование, ипотеку, страхование и управление капиталом. Согласно опросу, проведенному Bain & Co., более половины респондентов из США готовы приобретать финансовые продукты у технологических компаний, таких как Amazon, Apple и Google.

Происходящие сегодня изменения приведут к тому, что мы не будем видеть банков как таковых, при этом вовсю пользуясь созданными специально под каждого из нас финансовыми услугами. «Безусловно, все мы ждем, когда заработает удаленная идентификация клиентов финансовых организаций (президент Владимир Путин подписал закон об удаленной идентификации клиентов банков с помощью биометрии в начале 2018 года. — «Известия») — когда банки смогут дистанционно открывать счета, когда вы сможете стать клиентом, не заходя в офис, — отмечает Антон Арнаутов, генеральный директор Fintech Lab. — Это, безусловно, сильно изменит рынок, создаст множество удобств для потребителей финансовых услуг, окончательно исчезнет привязка к одному банку, можно будет выбирать того поставщика, который тебе более выгоден, или ближе по духу, или более удобный сервис предоставляет».

Пин-код уходит в прошлое

Уже сейчас банки применяют идентификацию по отпечатку пальца для входа в клиентское приложение на телефоне. Тестируют идентификацию по голосу при обращении в колл-центр. Набираешь номер банка, а операционист говорит: «Здравствуйте, Ангелина Ивановна». Пока вы формулировали свою проблему, машина опознала ваш голос и выдала операционисту ваши данные. Уже анонсированы попытки сделать идентификацию банкоматом по радужной оболочке или рисунку лица. Сбербанк установил первый биометрический банкомат в своем agile-офисе летом 2017 года.

В скором времени вы будете единожды «сдавать» все биометрические данные — сканировать лицо, отпечатки пальцев, даже рисунок вен, наговаривать текст для последующей идентификации по голосу, они будут фиксироваться и храниться единой банковской информационной системой, доступной всем финансовым институтам. В банкоматах со встроенной функцией биометрической идентификации можно будет снять деньги, просто посмотрев в нужный экран. Вводить пин-код для получения наличных со своего счета будет не нужно.

Заинтересованность в разработке или покупке технологий идентификации клиентов по лицу еще год назад проявляли ВТБ, Бинбанк, Росбанк и банк «Открытие».

Следующий шаг — отказ от человеческого общения в отделениях банков, они будут полностью роботизированы, а со временем и вовсе исчезнут, для приобретения услуги не нужно будет никуда ходить вообще. Банковские услуги будут выложены на одной витрине в финансовом супермаркете или маркетплейсе, продукты будут конкурировать между собой, а мы, клиенты, будем свободно делать выбор, не будучи привязанными к одному и тому же банку. Заходя в маркетплейс, мы будем проходить биометрическую идентификацию, а подписывать договор отпечатком пальца.

«Финансовые услуги растворяются в окружающей действительности. Мало кто думает о роли электричества в его жизни, готовя еду на плите или включая бритву. Мы не фиксируемся на том, что за этим стоят электростанции, распределительные сети и пр. Так же будет и в банковской сфере. Мы все меньше будем видеть банки, все будет растворяться в тех сервисах, которыми мы пользуемся. Контактов с банками будет все меньше и меньше», — считает Антон Арнаутов.

Диалог с роботом

Наиболее перспективными технологиями эксперты называют искусственный интеллект и машинное обучение на основе использования Big Data. Эти инструменты позволят банкам решить несколько задач. Первая и главная — делать персонифицированное предложение именно того, что нужно клиенту в данный момент, на основе анализа собранной о нем информации. Вторая — это сокращение ручного труда и за счет этого снижение издержек.

«Много общаясь с банками, могу сказать, что сейчас они активно изучают и начинают применять две вещи: смарт-контракты на основе блокчейна и искусственный интеллект», — говорит Сергей Севрюгин из CEO REGA Risk Sharing. Его компания запустила первый в России сервис взаимного страхования (P2P) домашних животных с использованием технологий блокчейн, machine learning, искусственного интеллекта, распознавания лиц и пр.

Смарт-контракты, по сути, банкам не нужны — это больше дань моде, считает эксперт, а искусственный интеллект может быть очень даже полезен. ИИ позволяет распознавать не только клиента по фото, голосу и прочим биометрическим данным, но и потенциальные объекты кредитования. «Скажем, клиент сделал в магазине фото телевизора, умный робот определил, что это за объект, включая производителя, марку, модель, и предложил кредит, — поясняет Сергей Севрюгин. — В нашем проекте людей вообще нет: человек-брокер заменен роботом, который в состоянии распознать собак и кошек по фотографии при страховании и при наступлении страхового случая и принять решение о выплате на основе имеющихся у него данных. Я считаю, что это направление действительно очень перспективное».

Бесконтактные платежи, безусловно, будут развиваться и дальше и станут одним из самых наглядных признаков происходящей финтехнической революции. До вживления всем поголовно платежного чипа, который будет нести на себе информацию о финансах человека, пока еще очень далеко. «Пока это для гиков, которые готовы что угодно куда угодно вживить и прожить, рассчитываясь исключительно биткоинами, — считает Антон Арнаутов. — Есть определенная устойчивость привычек, все будет происходить поэтапно: сначала повсеместное принятие пластика, потом будут развиваться платежи через смартфоны».

Понятно, что миллионы доверять платежным кольцам, браслетам и поясам никто не станет — к таким гаджетам будут привязаны текущие или кредитные счета с небольшим лимитом. «Чем легче платить, тем меньшие суммы будут доверять этому каналу, — полагает глава Fintech Lab. — Фрод, конечно, возможен, но это не удержит нас от пользования новыми способами платежей. Люди склонны отказываться от абсолютной безопасности в пользу удобства».