Договор дороже денег
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) готовит информационное письмо о недобросовестной конкуренции на рынке банковских вкладов, рассказали «Известиям» в ведомстве. Речь идет об изменении условий депозита в период действия договора, что может ухудшить положение потребителя. В ЦБ инициативу поддержали. Письмо позволит в будущем определять и предотвращать недобросовестные практики, считают эксперты.
ФАС планирует издать информационное письмо о недобросовестной конкуренции на рынке банковских вкладов. Это дополнительный механизм предупреждения нарушений, он включен в перечень мер по усилению конкуренции на финансовых рынках. Как пояснили в ведомстве, эта мера станет результатом обобщения правоприменительной практики в рамках совместных с ЦБ комиссий за последние семь лет. Регулятор поддерживает эти меры, заявили в Центробанке.
Предметом рассмотрения дел были действия банков, которые привлекали средства вкладчиков на выгодных условиях, а затем ухудшали их в период действия договора, пояснили в ФАС. Например, были случаи, когда вкладчиков привлекали высокими ставками и возможностью пополнения. Затем, еще до завершения срока действия договора, их лишали возможности перечислять деньги на депозит. Или же вводили высокие комиссии за соответствующую операцию.
Случаи введения комиссий за пополнение вклада или изменение ставок после заключения договора — достаточно злостное нарушение, но есть и другие примеры введения клиентов в заблуждение, отметил главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Например, очень распространена практика рекламирования высоких ставок, которые, однако, платятся только в течение короткого срока, а реальный доход вкладчика оказывается намного ниже, пояснил он.
Проблема недобросовестной конкуренции на рынке вкладов является актуальной, считает старший менеджер департамента управления рисками Deloitte Сергей Гришунин. Ситуация усугубилась в период замедления экономики, начавшийся в 2014 году, что привело к сокращению источников фондирования особенно для мелких и региональных банков, а также к росту доли госбанков на рынке, пояснил он.
Для средних и мелких банков фондирование путем привлечения средств населения является одним из важных источников, и менее благонадежные банки прибегают к различным, иногда недобросовестным способам представить свой продукт в наиболее привлекательном свете, пояснил управляющий партнер департамента финансового консультирования Deloitte Александр Соколов.
Основная часть жалоб на недобросовестную конкуренцию, скорее всего, связана с периодом с конца 2014 года и далее, когда ключевая ставка ЦБ была резко повышена до 17%, полагает руководитель департамента финансовых рейтингов НРА Карина Артемьева. Чтобы не допустить оттока вкладов, банки предлагали высокие ставки (18–20% годовых с возможностью пополнения), а когда конъюнктура нормализовалась, эти же банки были вынуждены корректировать условия старых депозитных программ, отметила эксперт.
Письмо ФАС разъяснит участникам рынка нюансы, связанные с недобросовестной практикой на рынке вкладов, что позволит в будущем определять и классифицировать подобные случаи, говорит ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Однако для их предотвращения нужны более жесткие и обязательные для исполнения меры, в том числе со стороны регулятора, добавила она.
При выявлении фактов недобросовестной конкуренции ФАС выносит банку предупреждение. В случае его неисполнения возбуждается дело о нарушении антимонопольного законодательства, и если факты недобросовестных практик подтвердятся, последует штраф на сумму от 100 до 500 тыс. рублей.
Издание письма упростит противодействие недобросовестным практикам, но не решит главные проблемы, которые стали причинами подобного поведения небольших частных банков, считает Сергей Гришунин. Это в том числе очевидное преимущество госбанков на рынке вкладов, «бегство в качество», связанное с отзывом лицензий и «чисткой» банковской системы, отметил эксперт. В таких ситуациях крупные вкладчики (чаще всего это юрлица) забирают средства из небольших банков и переводят их в государственные или просто крупные, что заставляет небольшие кредитные организации агрессивно действовать на рынке банковских услуг населению. Противодействовать этому можно только путем стабилизации банковской системы, а также создания гарантий сохранности их вкладов для компаний, что снизит желание переводить средства в крупные банки, подчеркнул Сергей Гришунин.
Чаще всего от недобросовестных практик банков страдает наименее финансово грамотная часть населения, отметил Александр Соколов. Кроме того, банки, которые прибегают к сомнительным схемам со своими вкладчиками, могут быть также вовлечены в отмывание денег или направлять деньги вкладчиков на финансирование проектов собственников или аффилированных с ним лиц, отметил он.
