Идеальных заемщиков стало меньше
Заемщиков с идеальной кредитной историей стало меньше, а доля должников с просрочкой от 90 дней выросла в I квартале 2018 года, следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Специалисты связывают такую тенденцию с несколькими факторами. С одной стороны — недостаточно быстрый рост доходов населения, с другой — политика банков до кризиса и в его разгар. Сейчас финансовые организации как никогда раньше заинтересованы в идеальных заемщиках: они готовы снижать ставки и вводить индивидуальные предложения для таких клиентов.
По данным ОКБ, доля заемщиков без записей в кредитной истории о просрочках в I квартале 2016 года составляла 56,6%, в тот же период 2017 года — 52,2%, а в I квартале 2018 года — уже 48,9%. То есть идет поступательное снижение числа так называемых идеальных клиентов банков.
Напротив, доля заемщиков с просрочкой от 90 дней в кредитной истории растет. В I квартале 2016 года их было 18,2%, за тот же период 2017 года — 19,5% и, наконец, в I квартале 2018 года — 20,7%.
Одним из факторов, который повлиял на ухудшение кредитных историй, мог быть недостаточно быстрый рост реальных доходов россиян, считает доцент кафедры фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Сергей Хестанов. По данным Росстата, в феврале они увеличились на 4,4% относительно февраля 2017 года. В марте этот показатель был на уровне 4,1%, в апреле — 5,7% и в мае — 0,3%.
Но основным фактором эксперты называют саму политику банков. Так, начальник управления стратегий взыскания Бинбанка Станислав Витвицкий напомнил, что до 2013 года финансовые организации агрессивно наращивали кредитные портфели. Это привело к значительному росту долговой нагрузки и, как следствие, закредитованности заемщиков. Еще до ухудшения ситуации в экономике всё это аккумулировало повышенный риск, пояснил он.
Далее, в 2014–2015 годах был зафиксирован пик социальных дефолтов. В итоге банки закрутили гайки: выдачи клиентам «с улицы» свели к минимуму, фокус направили на работу с имеющимся портфелем и проверенными клиентами. «Идеальных» заемщиков стало меньше: количество одобренных займов сократилось, а оформившие кредиты до кризиса, выплатили значительную часть долга или вовсе его погасили. Сейчас рынок кредитования в России снова растет быстрыми темпами, но пока этого недостаточно, чтобы изменить тенденцию ухудшения кредитных историй.
На просрочку выходят необеспеченные потребительские кредиты, их суммы не очень велики, отметил ведущий аналитик по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Павел Жолобов. Таким образом, снижение числа «идеальных» заемщиков-физлиц не оказывает существенного влияния на качество агрегированного по банковскому сектору кредитного портфеля.
Конкуренция за «идеальных» заемщиков на банковском рынке в ближайшее время обострится, считает финансовый аналитик «БКС Премьер» Александр Тараскин. По его словам, продолжится снижение доли «идеальных» заемщиков и рост граждан с просрочкой от 90 дней.
— Многие банки готовы существенно снижать ставки, когда видят, что клиент имеет хорошую кредитную историю, также особенно активно работают с теми, у кого открыты депозиты, это говорит о том, что данный клиент не находится в зоне риска, — пояснил зампред правления Локо-банка Андрей Люшин. — Подобный подход рационален в рамках базовой концепции риск-менеджмента.
Начальник департамента маркетинга банка ТКБ Анатолий Крайников отметил, что качественные заемщики — крайне востребованный сегмент.
— Конечно, особо ценны для банков такие собственные клиенты. В качестве якорного продукта нередко используется ипотека, а затем к ней добавляются другие продукты и услуги, — рассказал Анатолий Крайников.
Таким образом, клиентам выгодно следить за своей кредитной историей и не просто сократить число просрочек по ссудам, но и перейти в статус «идеальных» — это позволит рассчитывать на максимально выгодные условия по кредитам.
