Лимиты по кредиткам похудели
Средний лимит по кредитным картам в России упал до минимума за два года, свидетельствуют расчеты Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Показатель снизился до 46,1 тыс. рублей. При этом количество выданных карт за два года выросло более чем вдвое, а доля просроченной задолженности остается на стабильном уровне. Банкам пора пересмотреть политику выдачи кредиток, иначе данный сегмент останется за бортом рынка потребкредитования, считают эксперты.
Банки снижают лимиты по кредитным картам второй год подряд. В I квартале 2018 года средний лимит по кредитке сократился до 46,1 тыс. рублей, год назад он составлял 52,1 тыс. рублей, а два года назад — 55,7 тыс. рублей, показали расчеты НБКИ, с которыми ознакомились «Известия». При этом темпы выдачи карт растут: по сравнению с I кварталом 2016 года их число увеличилось более чем в два раза, до 2,09 млн штук.
Политика выдачи кредитных карт нуждается в пересмотре, в противном случае весь сегмент останется за бортом рынка потребительского кредитования, полагает зампред правления Локо банка Андрей Люшин. Клиенты предпочитают брать целевые займы на конкретную вещь, поскольку ставки по таким кредитам ниже, чем по картам, отметил он.
Причины снижения доступных лимитов по кредитным картам могут различаться в зависимости от сегмента, считает вице-президент банка ТКБ Игорь Антонов. Возможно, в сегменте «ниже среднего» у людей стало меньше трат, а в более высоком сегменте, наоборот, клиентам стало хватать дебетовых остатков и нет нужды в займе, пояснил он.
Почти 30% выданных банками кредитов не используются вообще, показали расчеты НБКИ. В марте 2018 года доля кредитных карт с «нулевой» утилизацией составила 29,8%, в феврале их было 30,3%, в январе — 29,8%. В начале 2016 года неиспользуемых кредиток было еще больше — 32%. Возможно, клиенты по-прежнему хотят иметь лимит «про запас», но тратить или пользоваться кредитом на повседневные нужды стали меньше, считает Игорь Антонов. Банки проводят оптимизацию кредитного лимита в зависимости от того, как клиент его использует: выбирает ли весь, позволяют ли его доходы получить больший кредит и так далее, добавил эксперт. По его словам, если клиент кредитом не пользуется или пользуется значительно меньшей суммой, то есть смысл лимит снизить.
На фоне роста выдачи кредитных карт тенденция по снижению доступного лимита выглядит особенно интересной, считает гендиректор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов. Таким образом банки стараются улучшить состояние клиентской базы, наблюдая за финансовой дисциплиной заемщиков и предъявляя высокие требования к их зарплате, стажу работы и возрасту, полагает он.
Уровень просроченной задолженности по кредитным картам остается достаточно высоким. Как показали расчеты НБКИ, в I квартале 2018 года доля кредитов с просрочкой платежа более чем на 30 дней составила 17,8%. Год назад таких кредитов было 18,7%, а два года назад — 17,5%. Более высокая просрочка также может быть причиной, по которой банки снижают кредитные лимиты для своих заемщиков, отметил Александр Шустов. Если реальные доходы населения падали три года подряд, то в таких условиях вряд ли можно ожидать от банковских клиентов высокого уровня финансовой дисциплины, пояснил он.
Интерес к кредитным картам всё еще сохраняется, но разумные клиенты используют их как инструмент для получения повседневных заемных средств на небольшие суммы, поскольку по картам есть льготный период, подчеркнул управляющий директор Бинбанка Дмитрий Гузнер. Но модель поведения заемщиков изменилась: кредиты берут на действительно нужные и крупные покупки, а в этом случае больше подходят потребительские займы наличными, по которым доступные суммы выше, ставки ниже, а ежемесячный платеж меньше, добавил он.
Кредитные карты стали инструментом для повседневного потребления, долги по такому займу обычно гасят при получении зарплаты. Для банка такой продукт часто становится труднопредсказуемым с точки зрения финансовых потоков. Эксперты ожидают, что клиенты перейдут в сегмент целевых потребительских займов с более выгодными условиями, а кредитные карты будут использовать весьма ограниченно.
