Кредитная нагрузка россиян рекордно снизилась
Уровень кредитной нагрузки россиян достиг минимального значения с 2014 года. В первом полугодии 2017 года показатель составил 32%, за последние четыре года он снизился на 8 процентных пунктов. Об этом «Известиям» рассказали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). По словам экспертов, на снижение долговой нагрузки повлияли рост доходов граждан, повышение уровня их финансовой грамотности и более строгая оценка заемщиков банками. Сейчас перед россиянами стоит непростой стратегический выбор: с одной стороны, обрушившиеся ставки по кредитам делают их привлекательнее, с другой — сберегательно-инвестиционная модель поведения несет больше плюсов.
Кредитная нагрузка, или показатель payment-to-income (PTI), — это соотношение размера ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика к уровню его дохода. Комфортным для человека считается показатель PTI на уровне 30–35%.
ОКБ оценило для «Известий» уровень кредитной нагрузки граждан на основе информации о 66,5 млн заемщиков. В первом полугодии 2014 года размер кредитной нагрузки был равен 40%, что значительно превышает норму. В первом полугодии 2015 года показатель снизился до 38%, за шесть месяцев прошлого года — до 34%, а в первом полугодии 2017-го — уже до 32%. Таким образом, уровень кредитной нагрузки за последние полтора года стал значительно более комфортным.
Примечательно, что количество кредитов в среднем на заемщика увеличилось. Если раньше граждане брали один кредит, но на половину зарплаты, то сейчас могут взять несколько небольших. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», на 31 августа 2017 года на каждого кредитующегося россиянина приходилось 1,87 кредита. На 31 августа 2016 года — 1,8 — так же, как и на аналогичную дату 2015-го. На 31 августа 2014 года на одного заемщика приходилось 1,78 кредита.
По мнению ведущего аналитика по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной, снижение показателя долговой нагрузки обусловлено тем, что средний номинальный доход рос более высокими темпами, чем средний ежемесячный платеж по ссудам. По данным Росстата, средний номинальный доход за год увеличился на 2,9 тыс. до 38,6 тыс. рублей. В то же время средний платеж по ссуде вырос всего на 200 рублей.
Вице-президент СМП-банка Роман Цивинюк отметил, что вклад в снижение кредитной нагрузки внесло и замедление розничного кредитования, которое наблюдалось в первом полугодии 2017 года.
— Под влиянием макроэкономических факторов рост объема выдачи розничных кредитов снижался, и сложилась ситуация, в которой уже имеющиеся кредиты гасились быстрее, чем выдавались новые, — пояснил представитель СМП-банка. — Общая кредитная нагрузка в таких условиях закономерно снизилась.
С этим согласен и директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов.
— В кризис доходы физилиц снижались, многие теряли работу, увеличились просрочки (по данным ЦБ, с начала года объем просрочки по розничным кредитам вырос на 1,8%, до 870 млрд рублей. — «Известия»), — пояснил Сергей Козлов. — В такой ситуации многие банки ужесточили скоринг-модели, снизили максимальные суммы кредитов. Давление со стороны ЦБ через нормативы на снижение для заемщиков полной стоимости кредита также отразилось на снижении предложения, через сито банков стало проходить меньше клиентов.
Роман Цивинюк также обратил внимание на то, что большинство заемщиков сейчас стремятся направить максимум свободных средств на погашение долга до окончания срока кредитного договора. Это говорит о росте уровня финансовой грамотности населения. В условиях непростой экономической ситуации многие стараются уменьшить собственный уровень долговой нагрузки, более тщательно взвешивают свои финансовые возможности и трезво подходят к совершению той или иной покупки, в том числе в кредит.
В ближайшие годы уровень кредитной нагрузки у россиян упадет ниже 30%, не исключил гендиректор экономико-правовой школы ФБК Сергей Пятенко.
— Люди учатся соизмерять преимущества кредита с потенциальными проблемами и рисками закредитованности в случае появления тех или иных непредвиденных затрат, — пояснил эксперт. — Сначала население, что называется, дорвалось до новых возможностей и, конечно, перебрало кредитов. Но увеличивается число людей с более здравым взглядом на преимущества и недостатки «кредитных методов решения своих жизненных проблем.
В первом полугодии объем выданных населению займов увеличился на 3% — до 3,965 трлн рублей. Рост розничного кредитования может подстегнуть потребительский спрос и, соответственно, стимулировать экономику в целом.
