«Звоните в банк, не дожидаясь просрочки»

Ключевая ставка растет, кредиты дорожают, а финансовая политика Центробанка ужесточается. Все это делает выдачу займов с высокими рисками невыгодной. Но хотя банки отказывают многим клиентам, доля людей более чем с одним кредитом увеличилась. И даже у добросовестных клиентов случаются проблемы, из-за которых они допускают просрочки. Как им помогают справиться с ситуацией, какие инструменты облегчения задолженности доступны и что делать, чтобы не попасть в долговую яму, «Известия» спросили у руководителя департамента финансового урегулирования, вице-президента ВТБ Евгения Новикова.

— Как в целом изменилась платежеспособность россиян по кредитам в последнее время? Стало ли больше должников и долгов?

— Какого-то заметного роста мы не наблюдаем. С одной стороны, Центробанк уже довольно долго занимается охлаждением потребительского спроса. В связи с этим банки вынуждены выдавать кредиты клиентам с самыми низкими рисками. Высокорискованный сегмент уходит из кредитования, поэтому новые портфели, которые формируют банки, лучше по качеству.

С другой стороны, процентов на десять год к году увеличивается доля клиентов более чем с одним кредитом. Соответственно, уровень закредитованности растет, но, если клиенты качественные и своевременно вносят платежи по кредитам, то в этом нет ничего плохого.

То есть меры ЦБ по охлаждению рынка потребительского кредитования сейчас не позволяют высокорискованным заемщикам получить второй-третий кредит. Как правило, люди с низким уровнем финансовой грамотности и с несформированными правилами финансового поведения были склонны брать последующие займы на погашение предыдущих. Они не могли рассчитать так, чтобы их реальных доходов хватало и на жизнь, и на обслуживание обязательств. Сейчас Центробанк ограничивает выдачи кредитов клиентам с высокой кредитной нагрузкой. И это хорошо, потому что такой подход регулятора дает банкам возможность реально помочь людям.

Еще один фактор — правильное финансовое поведение клиента. Базовый уровень финансовой грамотности позволяет человеку более-менее спрогнозировать свои доходы и расходы на горизонте полгода-год. Но кредиты выдаются и на длительные сроки — два-три года и больше. То есть года через полтора-два клиент может допустить просрочку, потому что планировать на длительные сроки сложнее.

— Каковы основные причины просрочек по кредитам?

— Просрочки бывают у всех. Небольшая просрочка нередко возникает из-за невнимательности: человек просто забыл вовремя положить деньги на счет, подошел срок очередного платежа, но необходимой суммы нет. Это распространенная ситуация, в этом случае банк связывается с клиентом, и он вносит платеж без каких-либо санкций.

Но основные причины — высокий уровень закредитованности, невозможность оплаты и различные жизненные ситуации, которые в моменте снижают уровень дохода клиента. Например, потеря работы или рождение ребенка. Как мы ранее говорили, не все склонны к долгосрочному финансовому планированию, формированию подушки безопасности и небольшого пассивного дохода, который позволил бы продолжить вести обычную жизнь с прежним уровнем дохода.

Низкий уровень финансовой грамотности и финансовой культуры — это, пожалуй, объединяющий признак клиентов, которые так или иначе могут попасть в просрочку.

— Есть ли на банковском рынке программы поддержки заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации?

— Да, их довольно много. Клиент еще может не знать, что ему нужна поддержка, а банк уже готов помочь урегулировать задолженность. Есть обязательные государственные программы помощи заемщикам, разработанные еще во время пандемии. Например, если клиент в моменте потерял 30% дохода, он может воспользоваться кредитными каникулами и на полгода получить отсрочку по платежам в соответствии с определенным набором критериев. Все банки по запросу клиента обязаны эти программы применять.

У каждого банка существуют свои программы для каждого сегмента клиентов, вроде кнопки «Получить отсрочку» в приложении, если это временная трудность. Для более сложных проблем мы предлагаем программы реструктуризации кредитов. То есть банки идут навстречу и снижают сумму ежемесячного платежа, что позволяет клиенту продолжать обслуживать свой заем.

В ВТБ успешно работает программа предодобренной реструктуризации. Это модель, разработанная с участием искусственного интеллекта: она сама определяет клиентов, которым реструктуризация может помочь. Таким клиентам мы предлагаем помощь проактивно: звоним, разговариваем с ними, коммуницируем через мобильное приложение или смс, и рассказываем о необходимости и целесообразности участия в программе. По нашей статистике, более 85% клиентов, которые используют реструктуризацию, не выходят на просрочку и продолжают выплачивать кредиты в срок.

— В прошлом году был запущен еще один инструмент помощи клиентам — комплексное урегулирование. В чем его суть?

— Этот продукт был создан совместно с другими банками. ВТБ, в том числе, принимал активное участие в его разработке.

Суть вкратце такова. Предположим, что у клиента четыре кредита в разных банках, и совокупный платеж условно 100 рублей — по 25 рублей на каждый заем. Если реструктуризацию проводит только один банк, платеж снижается, допустим, в два раза — до 12,5 рублей. Соответственно, клиент платит не 100 рублей, а 87,5 — разница небольшая, и это не помогает человеку выбраться из тяжелой ситуации и долгов.

А если долги реструктурируют все четыре банка, то совокупный платеж снизится ощутимо, что позволит клиенту восстановить платежную дисциплину и продолжать платить без просрочек. Это win-win продукт для всех — и для клиентов, и для банков.

А еще в прошлом году мы со «Сбером» реализовали совместный проект для наших общих клиентов и уже предоставляем им услугу по реструктуризации долга одновременно. Уровень повторного дефолта по участникам программы в два раза ниже, чем в том случае, если банк работает только по своему кредиту.

— А что банки делают с теми, у кого нет уважительных причин для просрочек?

— Банк предоставляет инструменты урегулирования вне зависимости от того, уважительная причина, или нет. Если видим, что реструктуризация поможет клиенту выйти из просрочки и продолжать регулярно вносить платежи, то мы ему этот продукт предоставим.

Если попадаются недобросовестные клиенты, которые взяли кредит, не планируя его выплачивать, то существуют принудительные инструменты урегулирования: суд, исполнительное производство, банкротство. Но ведь это тоже инструменты. К примеру, банкротство закрывает долги клиента за счет его имущества, и он может начать свою финансовую жизнь с чистого листа.

— Существуют ли у банков какие-то инструменты, которые способны предотвратить просрочки у клиентов?

— Совсем предотвратить просрочки невозможно, какой-то уровень риска всегда есть. Самое главное, чтобы фактический риск не превышал прогнозы.

У банков есть набор различных скоринговых моделей. Они оценивают риски, используя большое количество информации о клиенте в своей базе, либо в бюро кредитных историй. Это обязательный этап, который проходит кредитная организация перед выдачей займа. Он дает представление о платежном поведении клиента.

Плюс есть ограничения. К примеру, после процедуры банкротства в течение нескольких лет ни один банк не выдаст клиенту кредит. В принципе, система работает, она сбалансирована. Центробанк тоже каждый квартал вводит какие-то новые условия, которые делают выдачу кредитов с высоким риском невыгодными для банков. Это и оздоравливает банковскую систему, и не дает гражданам самих себя закредитовать.

Финансовая грамотность и финансовая культура — это еще один большой пласт работы, которую необходимо проводить с населением.

В чем отличие финграмотности от финкультуры? В нашей стране в целом высокий уровень финграмотности: люди обычно знают, как себя вести. Другой вопрос — ведут ли? Это уже финкультура. Не все используют знания в повседневной жизни. Мероприятия по развитию финансовой культуры направлены на то, чтобы человек автоматически, недолго думая, использовал определенные правила поведения.

— Будут ли россияне брать больше кредитов, на ваш взгляд?

— Может россияне и хотели бы брать больше кредитов, но клиенты с высокой кредитной нагрузкой не смогут их получить благодаря мерам ЦБ по охлаждению этого рынка. Соответственно, клиенты не получат займы и будут рассчитывать на свои доходы.

Да и брать кредит на большие покупки, например, автомобиль, под такой высокий процент нецелесообразно. Если просто немного не хватает, то смысл есть. Поэтому такого роста кредитования, который у нас был в предыдущие несколько лет, мы не прогнозируем.

Сейчас банки предлагают повышенные ставки на вклады и накопительные счета. Я рекомендую присмотреться к этим предложениям, ведь сейчас подходящее время для того, чтобы копить и получать повышенные проценты по вкладам. Высокий уровень ключевой ставки дает возможность банкам предложить клиенту рекордную доходность.

— Что бы вы посоветовали клиентам, чтобы не попасть в долговую яму?

— Основной совет, пожалуй, простой. Если возникают какие-то финансовые трудности, то в первую очередь нужно звонить в банк, не дожидаясь просрочки. Специалисты подберут лучший инструмент урегулирования, реструктуризации, кредитных каникул, который может помочь пройти тяжелые времена. Банк даже больше, чем сам клиент, заинтересован в хорошей платежной дисциплине. Это друг номер один.

Остальные советы базовые. Первое — ведение личного бюджета. Буквально две-четыре колонки: доходы, расходы, будущие доходы, будущие расходы. Это поможет наглядно видеть финансы и понимать, хватит ли доходов на покрытие расходов.

Второе — «подушка безопасности». Откладывать можно и нужно всегда, необязательно большие суммы. Достаточно 5% от доходов. С «подушкой» можно переждать затруднительные ситуации.

И третье — не вкладывать все сбережения в покупку дорогих вещей, например, машины или квартиры. Если денег не хватает, лучше отложить покупку на более поздний срок.

И нужно понимать, что финансовые обязательства, например, кредиты, должны быть первой статьей расходов. Сначала мы делаем то, что обязаны, потом — то, что хотим. Если следовать этому правилу, и просрочки возникать не будут, и останутся деньги на минимальные потребности, который каждый для себя определяет.