Двойная страховка: в России перезапускают безотзывный сберегательный сертификат
Страховой лимит по безотзывным сберегательным сертификатам намерены повысить вдвое — до 2,8 млн рублей. В чем особенности этого вида сбережений, чем он отличается от депозитов и других сберегательных инструментов — в материале «Известий».
Страховой лимит
Минфин совместно с Банком России разработал законопроект, предусматривающий увеличение максимального лимита страхового возмещения в системе обязательного страхования вкладов в банках (ССВ) до 2,8 млн рублей (с 1,4 млн рублей). Вклады могут быть сделаны только в рублях, срок размещения — от трех лет. Они удостоверяются безотзывными сберегательными сертификатами. Соответствующий документ размещен на портале проектов нормативных правовых актов.
В соответствии с законопроектом возмещение по этому виду вкладов будет выплачиваться отдельно от возмещения по иным видам вкладов. По остальным взносам сохранится «общий» лимит, предусмотренный ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», — 1,4 млн рублей, сообщили «Известиям» в пресс-службе Минфина.
Законопроект разработан по поручению президента. Обращаясь в феврале 2024 года к Федеральному Собранию, он предложил запустить безотзывный сберегательный сертификат, по которому граждане смогут размещать свои средства в банках на срок более трех лет под более высокий процент, чем обычные вклады.
Преимущества сберегательного инструмента
К преимуществам безотзывного сертификата эксперты, в частности, относят высокую фиксированную ставку, выгодную для долгосрочного хранения средств. Сертификаты выпускаются на срок от трех лет, и процентная ставка фиксируется на весь срок действия, что позволяет избежать изменений условий со стороны банка (в отличие от депозитов с плавающей ставкой).
Увеличенное страховое покрытие делает инструмент привлекательным для состоятельных клиентов. Сертификат является ценной бумагой, а не депозитным продуктом, и может передаваться другому лицу через цессию, что открывает определенные возможности для его использования как инвестиционного инструмента, поясняет аналитик Илья Марголин.
— Кроме того, в отличие от классических вкладов, предполагается, что средства будут застрахованы на сумму в два раза большую, чем по обычным вкладам. Это преимущество сертификата. Важно то, что если у вас будет сертификат плюс вклад, то сумма страхового покрытия суммируется, то есть возврат 2,8 млн рублей гарантируется по первому и 1,4 млн рублей по второму, а значит, всего страхуется капитал на 4,2 млн рублей, — указывает Сергей Соловых, руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle.
Особенности сертификата
Особенность безотзывного сертификата в том, что после открытия такого вклада с него нельзя частично или полностью снять деньги досрочно. Однако у вкладчика есть право в любое время до окончания срока вклада переуступить его другому лицу. Такой механизм обеспечивает стабильность банковских пассивов и в то же время не ущемляет право на свободное пользование своими денежными средствами, пояснили «Известиям» в пресс-службе Минфина.
Тем не менее именно безотзывность аналитики относят к основным минусам этого вида сбережений. Владельцы не смогут обналичить сертификат до окончания его срока. Кроме того, cберегательный сертификат нельзя пополнить, в отличие от срочных вкладов с опцией пополнения и накопительных счетов.
— Если владелец сертификата хочет забрать деньги раньше окончания срока, то банк вернет их без начисленных процентов. Это условие похоже на досрочное расторжение договора банковского вклада, когда клиент получает деньги по ставке до востребования, — указывает Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».
Таким образом, даже при форс-мажорных обстоятельствах получить вложенные через безотзывной сберегательный сертификат средства не удастся, отмечает Юрий Исаев, аналитик сервиса Brobank.ru.
Однако, как рассказали «Известиям» в Минфине, вопрос введения на законодательном уровне ограниченного права его досрочного востребования в особых жизненных обстоятельствах сейчас прорабатывается. Соответствующая концепция планируется к опубликованию для общественного обсуждения в начале 2025 года, уточнили в пресс-службе министерства.
«Строгий» инструмент
Эксперты обращают внимание на то, что сберегательный сертификат не совсем новый продукт, скорее это нишевый инструмент, который в последние 5–10 лет не пользовался популярностью у розничных клиентов банков именно в силу ряда ограничений, связанных с его использованием. В их числе, например, и способ его оформления.
— Если вклад или накопительный счет можно открыть не выходя из дома и процесс полностью оцифрован банками, то в случае с сертификатом клиент должен обратиться за ним в отделение банка и получить бумажный документ — бланк. Получить деньги по окончании срока может только владелец сертификата, на имя которого он оформлен. А если, допустим, человек потерял бумажный бланк, то вернуть деньги сможет только через суд, — указывает Ирина Андриевская.
Копить длительно и в рублях
Тем не менее такой «строгий» продукт вполне может пригодиться для определенных целей. Например, он подойдет для желающих зафиксировать привлекательную процентную ставку по вкладу на длительный срок. Кроме того, ограничение на досрочное снятие средств поможет вкладчикам сохранить свои сбережения, считают в Минфине.
— Для физлиц безотзывные сберегательные сертификаты выгодны, если они выбирают сохранение своих накоплений в рублях. В таком случае можно будет получить достаточно высокую процентную ставку. С исключением возможных импульсивных трат денег на необдуманные покупки, так как изъять средства по такому продукту раньше срока невозможно. Подобный вариант накоплений подойдет для граждан, кому необходимо сохранить определенную сумму к четко оговоренной дате. Например, для оплаты учебы ребенка, — указывает Юрий Исаев.
Спрос на новый продукт может появиться среди граждан, желающих сохранить капитал с минимальными рисками и повышенной страховой защитой, например для тех, кто уже исчерпал стандартный лимит страхования вкладов. Такие сертификаты вполне можно использовать физлицам для диверсификации сбережений, добавляет Софья Игумнова, эксперт по финансовым продуктам «ВсеЗаймыОнлайн».
Нужно проработать
Для кредитных организаций, как отмечают эксперты, продукт пока не слишком однозначный. Многое зависит от экономических условий.
С одной стороны, его внедрение может способствовать увеличению долгосрочной ресурсной базы, необходимой для финансирования инвестиций и кредитования реального сектора экономики. С другой — в случае снижения ключевой ставки в будущем длительные обязательства с высокими процентами могут стать для банков убыточными.
Таким образом, безотзывные сберегательные сертификаты могут стать интересным дополнением к существующим сберегательным инструментам на российском рынке. Однако их успех будет зависеть от конкретных условий, включая законодательное регулирование, экономическую ситуацию, уровень доверия населения к банковской системе, и эффективности донесения преимуществ этого продукта до целевой аудитории, заключил член Межсессионной финансовой консультативной группы (IFAG) IOC UNESCO Вадим Петров.
