Жизнь взаймы: почему у россиян снизилась «кредитная сознательность»
У россиян снизилась «кредитная сознательность». Ее индекс по итогам III квартала 2024 года опустился до 1,51 пункта. Это минимальное значение со времен пандемии коронавируса. К сокращению привели высокие ставки, инфляция, замедление экономического роста и неопределенность на рынке труда, полагают эксперты. Как не допустить «просрочки» — в материале «Известий».
Серьезное падение
Индекс кредитной сознательности российских заемщиков упал до 1,51 пункта. В последний раз настолько низкое значение фиксировалось в 2020 году. Об этом свидетельствуют данные бюро кредитных историй «Скоринг бюро».
Качество кредитного портфеля для банков и микрофинансовых организаций данный индекс оценивает по отдельности. Он рассчитывается на основе информации о динамике критичной просроченной задолженности (от 90 дней и более). При этом индексом учитывается вероятность перехода ранних «просрочек» в подобную категорию.
За период с июля по сентябрь 2024 года, по словам гендиректора бюро Олега Лагуткина, индекс кредитной сознательности потерял 0,06 пункта. В целом же снижение началось еще в ноябре 2023 года. Тогда индекс сократился на 0,27 пункта. Это наиболее длительное падение с 2011 года.
На конец августа доля серьезных долгов в общем розничном портфеле составляла 4,1%, свидетельствуют данные Центробанка. Доля «просрочки» в объеме необеспеченных ссуд, в свою очередь, достигла 7,6%. Оба показателя практически не изменились за последние месяцы.
Более половины от общей суммы долга россиян перед банками (51%) пришлось на граждан с тремя и более кредитами, указывает регулятор. За год количество таких заемщиков выросло на 20%, составив 13,2 млн человек.
«В настоящее время мы наблюдаем устойчивый рост числа договоров с просроченной задолженностью, что расценивается как заметное снижение индекса. Как правило, периоды снижения показателя являются ответом на какие-либо внешние вызовы, а по выходу из зоны финансовой турбулентности индекс начинает интенсивно расти», — подчеркнул Лагуткин, комментируя динамику.
Многофакторная проблема
В первую очередь на снижение индекса кредитной сознательности повлияли высокие процентные ставки, подчеркивает инвестиционный аналитик KasCapital Глеб Стяжкин.
— В итоге людям приходится платить больше денег, ежемесячные платежи растут, что зачастую приводит к финансовым трудностям для заемщиков, особенно если их доходы не увеличиваются пропорционально, — объясняет эксперт.
Недавнее повышение ключевой ставки пока что не отразилось на индексе, отмечает Стяжкин, однако обязательно скажется на нем. Он не исключает, что в будущем ставка продолжит расти, что еще больше ухудшит показатели.
Кроме того, подобный эффект могло дать не столько повышение ключевой ставки, сколько постоянное ожидание ее роста населением, считает заведующий кафедрой финансово-экономического и бизнес-образования Государственного университета просвещения Михаил Лавров.
— Когда буквально из каждого утюга все эксперты в один голос убеждают, что кредит будет только дороже, и власти говорят об этом же, появляется желание получить деньги пусть по высоким ставкам, но сейчас, — полагает Лавров.
В целом же снижение индекса объясняется не только высокими ставками, но и рядом других факторов, убеждена ведущий юрист компании «Легис Веритас» Диана Суворова.
— Во-первых, инфляция и рост цен на товары первой необходимости снижают платежеспособность заемщиков, вынуждая их перераспределять доходы в пользу первоочередных расходов. Кроме того, замедление экономического роста и неопределенность на рынке труда затрудняют планирование бюджета, из-за чего граждане не могут вовремя погашать кредиты, — перечисляет собеседница «Известий».
Глубинные причины снижения индекса кроются в структурных изменениях потребительского поведения и трансформации финансового ландшафта страны, обращает внимание экономист, директор сервиса «КупецCRM» Анна Анисимова. Ключевым триггером ухудшения платежной дисциплины стало истощение накопленных населением финансовых резервов, сформированных в период пандемии 2020–2021 годов, уверена она.
Параллельно с этим, по словам Анисимовой, произошло качественное изменение структуры потребления: возросла доля крупных покупок, финансируемых за счет заемных средств, что существенно увеличило долговую нагрузку домохозяйств.
Также один из факторов увеличения доли «просрочки» может заключаться в том, что население брало кредиты по более низкой ставке, допускает эксперт массового поведения, основатель «Российского поведенческого департамента» Арсен Даллакян.
— Сейчас банки предлагают вклады по ставкам гораздо более высоким, чем был выдан кредит, в результате чего образуется разница, на которой можно заработать. Поэтому люди не торопятся отдавать деньги за кредит, помещают их на депозиты и вклады, — предполагает он.
К ухудшению индекса кредитной сознательности привели и довольно неожиданные вещи, указывает Лавров.
— В последний год значительно выросли темпы повышения зарплат во многих секторах экономики. Соответственно, люди не всегда могут адекватно оценить свои новые возможности и заходят в кредитные продукты, не соответствующие их реальному бюджету, — разъясняет эксперт.
Еще один фактор — низкий уровень финансовой грамотности населения. Настоящей ловушкой для россиян становятся кредитные карты с длинным беспроцентным периодом.
— Люди часто не понимают, что если полностью не погасить задолженность в этот период, потом им начислят проценты сразу за все месяцы. Внезапно у таких заемщиков появляется непосильная для выплаты сумма, и начинаются «просрочки», — рассказывает собеседник «Известий».
Закредитованность растет
Со II квартала 2023 по II квартал 2024 года кредитный портфель банков успел вырасти с 95 до 116 трлн рублей, указывает Глеб Стяжкин. Фактически он увеличился на 22%.
— Это огромное значение, что говорит о росте закредитованности населения. Из этой суммы задолженность физических лиц выросла с 30 до 37 трлн рублей, то есть на 23%. Для сравнения, даже официальная зарплата увеличилась за этот период только на 18%, — приводит статистику эксперт.
Особую тревогу в этом случае вызывает не столько абсолютная величина задолженности, сколько ее качественные характеристики, подчеркивает Анна Анисимова.
— Около 50 млн заемщиков — это практически 60% трудоспособного населения страны. Причем половина всей задолженности сконцентрирована у граждан с тремя и более действующими кредитными обязательствами. Такая концентрация рисков создает потенциальную угрозу стабильности всей банковской системы, — предупреждает она.
Между тем низкая платежная дисциплина влечет за собой существенные потери для финансовых организаций, считает Диана Суворова.
— Они вынуждены резервировать средства на покрытие рисков по «плохим» кредитам и тратить ресурсы на взыскание долгов. В конечном итоге это отражается на росте стоимости кредитования для добросовестных заемщиков, — полагает эксперт.
Среди ущерба, который получают банки, Михаил Лавров выделяет сокращение поступлений, издержки по работе с просроченной задолженностью, необходимость закладывать возросший невозврат в продукты для добросовестных заемщиков и общее сокращение доступной клиентской базы на фоне требований регулятора об ужесточении проверки заемщиков.
Финансовая дисциплина
Для предотвращения дальнейшего ухудшения ситуации необходим комплексный подход, включающий как макропруденциальные меры со стороны регулятора, так и изменение кредитных политик самих банков, полагает Анна Анисимова.
— Ключевым направлением должно стать развитие механизмов раннего предупреждения проблемной задолженности. Банкам следует уделять особое внимание мониторингу трансакционной активности клиентов и оперативному выявлению признаков ухудшения их финансового положения, — убеждена эксперт.
На уровне отдельных заемщиков критически важно внедрять практики проактивной реструктуризации задолженности до наступления дефолта, включая механизмы «кредитных каникул» и программы рефинансирования на более комфортных условиях, перечисляет собеседница «Известий».
Самим клиентам предупредить «просрочки» по кредитам позволят несколько базовых принципов финансовой дисциплины, считает Анисимова. Во-первых, еще на этапе получения кредита следует тщательно оценивать соотношение ежемесячного платежа к своему доходу — оно не должно превышать 35–40%.
— Во-вторых, необходимо формировать резервный фонд в размере 3–6 ежемесячных платежей для защиты от непредвиденных финансовых затруднений, — перечисляет она.
Кроме того, можно настроить систему автоматических платежей, привязав их к датам поступления основного дохода. При этом нужно обеспечивать наличие средств на счете минимум за 2–3 рабочих дня до даты списания.
Очевидным советом, который позволит не допустить «просрочки» по кредиту, Михаил Лавров называет скачивание приложений по ведению бюджета, что позволит отмечать доходы и расходы.
— К сожалению, именно из-за низкой дисциплины и неумения планировать бюджет «в никуда» уходит, по разным оценкам, до 10–20% их расходов, — отмечает эксперт.
Важное правило при проблемах с выплатой задолженностей — избегать новых кредитов, так как это может привести к еще большим финансовым трудностям, указывают в пресс-службе ВТБ.
Если просрочка по кредиту неизбежна, важно как можно скорее обратиться в банк и сообщить о проблеме.
— Мы понимаем, что у клиентов разные жизненные обстоятельства, и поэтому предлагаем им доступные программы. В некоторых случаях применяется отмена пеней, которые начисляются в связи с просрочкой платежей. Поэтому в случае возникновения финансовых трудностей стоит незамедлительно обратиться в банк, чтобы найти оптимальный способ выхода из сложившейся ситуации, — резюмируют в пресс-службе.
