Мифов о рынке микрофинансирования множество. Вот и в недавнем интервью «Известиям» директор департамента ЦБ Илья Кочетков призвал исключить негативные практики. Драконовские проценты, изъятие единственного жилья, нажива на чужих проблемах… перечислять можно дальше, однако кто герои этих историй? И, может, корень зла не там, где мы ищем?
В регионах количество нелегальных кредиторов продолжает расти второй год подряд и уже превышает численность профессиональных участников микрофинансового рынка минимум в 4,5 раза. Количество выявленных компаний, работающих и кредитующих население, вне реестра ЦБ — более 4,2 тыс. Только за 2024 год, который еще не закончился, Банк России выявил 720 организаций, занимающихся кредитованием нелегально, то есть на 20% больше, чем в первом полугодии 2023-го. И это лишь верхушка айсберга, о которой мы знаем.
Получается, что правительство, регулятор рынка и сам рынок уделяют огромное внимание правилам ведения бизнеса и контролируют, что происходит там, где царит буква закона. Но мы не видим (или не хотим видеть?) того, что кидает тень на весь цивилизованный рынок.
Что самих граждан побуждает идти в контору «Рога и копыта» вместо того, чтобы обратиться в «реестровую» организацию? Увы, но причин достаточно много.
Во-первых, высокий спрос на заемные средства у населения. Но с дальнейшим ужесточением макропруденциальных требований, направленных на ограничение долговой нагрузки людей, МФО наравне с банками ужесточают требования к заемщикам и снижают уровень одобрений. Как следствие, 80% заявок «новых» заемщиков, по данным СРО «МиР», получают отказ. Что делают в этих условиях граждане? Ищут того, кто эти деньги даст, невзирая на ограничения.
Во-вторых, несоразмерность и даже полное отсутствие последствий для компании, занимающейся потребительским кредитованием нелегально. Вот давно известный пример: еще в июле 2019 года было поручено проверить деятельность компаний, занимающихся так называемым обратным лизингом. На дворе — октябрь 2024-го, а воз не просто и ныне там. С ужесточением тех самых макропруденциальных лимитов бизнес таких нелегальных компаний вырос еще больше и составляет, по некоторым оценкам, в первом полугодии 2024-го уже почти 10% от объема выдач займов физлицами всех МФО.
За третьей причиной далеко ходить не надо. По данным ВЦИОМ, 25% заемщиков никогда не проверяют статус организации в реестрах ЦБ. Поговорке «доверяй, но проверяй» следуют далеко не все. При этом даже Банк России в своем последнем интервью предупреждает: очень важно, чтобы граждане понимали все риски обращения к черным кредиторам. Такие компании действуют вне правового поля и не соблюдают установленных законодательством требований. Гражданам это грозит высокими ставками и некорректными методами взыскания.
Тогда как любому россиянину обезопасить себя от рисков? Нужно знать, по каким схемам работают нелегалы. Одна из самых распространенных — кредитование под залог автотранспорта или так называемый возвратный лизинг. Есть машина — будут деньги. Только есть риск, что авто заемщик не увидит больше никогда. По бумагам человек его уже продал и просто арендует, ведь непосредственно перед получением денег транспортное средство переоформляется по договору купли-продажи на «кредитора». Да, заем под залог возможен, но никакие дополнительные договоры «белая» МФО никогда не заключает с клиентом.
Существует и нелегальное кредитование под залог недвижимости. Аналогичная ситуация, только речь идет о более существенных суммах. Реестровой МФО такой заем вообще запрещен законом, что уже должно насторожить клиента. Также в последнее время стало встречаться и кредитование под залог документов и других ценностей, которые хранятся в ячейке в офисе нелегала.
Как бороться? Наверное, это тот случай, когда надо действовать кардинально, вплоть до того, чтобы на законодательном уровне закрепить признание таких сделок недействительными или ничтожными.
Пока же тем, кому нужны заемные средства, можно дать несколько советов, как обезопасить себя. Следует проверить организацию на наличие в реестре Банка России. Нужно внимательно ознакомиться с документами, которые необходимо подписать.
И в случае многократного отказа МФО не стоит искать решение в закрытых каналах и чатах в соцсетях (именно там находят своих клиентов нелегалы). Лучше, если есть возможность, на время отказаться от заимствования.
Автор — председатель совета СРО «Микрофинансирование и развитие»
Позиция редакции может не совпадать с мнением автора
