«Надежность банка, экономика от взаимодействия с ним и качество сервиса сегодня определяют выбор банка клиентом»

Банковские вклады по-прежнему лидируют среди выбираемых россиянами инструментов накопления. О том, как на этот рынок влияют экономическая ситуация, рост ключевой ставки и прочие факторы, «Известия» поговорили со старшим вице-президентом ВТБ Дмитрием Брейтенбихером.

— Изменились ли за последние два года тренды на рынке сбережений?

— Конечно. Сейчас действительно беспрецедентно высокая ключевая ставка. И рациональным поведением любого клиента является сбережение. Поэтому мы видим рекордные темпы роста рынка сбережений. Я думаю, что по итогам этого года он вырастет до 55 триллионов рублей. То есть покажет рост 24% по сравнению с началом года. Уже за полгода прирост рынка сбережений обогнал прирост рынка кредитования, и этот тренд продолжится.

Высокие процентные ставки, которые сейчас банки готовы платить по депозитам и накопительным счетам, стимулируют дальнейший рост этого рынка. Достаточно сказать, что в этом году вкладчики получат 4 трлн рублей процентного дохода. ВТБ также активно участвует в этом процессе, на наших клиентов придется 800 млрд из них. Я предполагаю, что до конца года объем средств физических лиц в ВТБ вырастет где-то на 40% — то есть мы растем по сути в два раза быстрее, чем весь рынок.

— Но ставка рано или поздно все-таки снизится. Как, на ваш взгляд, тогда изменится ситуация?

— Сейчас, действительно, время вкладчиков, время сбережений, и все клиенты выбирают либо вклады, либо консервативные финансовые инструменты типа облигаций. Кстати говоря, применительно к ВТБ, большой популярностью пользуются и облигации, и фонды денежного рынка. Учитывая возможность смягчения монетарной политики и снижения ставки, наши клиенты охотно пользуются вкладами с привязкой к ключевой ставке. ЦБ очень четко таргетирует инфляцию. И пока не будет явных сигналов, что уровень инфляции пошел на спад, снижения ставки не будет. Поэтому любые продукты с привязкой к ключевой ставке в любом случае будут эффективны. Поскольку существует существенный спред между текущим уровнем инфляции и ставкой, которую устанавливает Центральный банк, клиент зарабатывает при любом движении рынка. То есть этот вклад дает возможность не только защитить свои средства от инфляции, но и серьезно заработать.

— Во что сейчас предпочитают вкладывать средства клиенты, чтобы сохранить свои сбережения? И изменилось ли как-то отношение к доллару и евро?

— На первый вопрос я частично уже ответил — это преимущественно консервативные рублевые инструменты— вклады, накопительные счета, облигации, в том числе и облигации с привязкой к ключевой ставке, фонды денежного рынка. В акциях тоже есть некоторые идеи. В первую очередь, наверное, в потребительском секторе. И в банковском секторе есть бумаги, которые показывают существенный рост, бумаги с высокой дивидендной доходностью. При таких высоких ставках, рынок акций все равно будет под давлением.

Как только начнется смягчение монетарной политики, рынок акций получит второе дыхание и начнет расти. Важно не упустить этот момент для инвестиций. Что касается валютного портфеля, безусловно, доля валюты сильно сокращается, в основном за счет доллара и евро. А юань, наоборот, наращивает свою долю в портфелях наших клиентов. Я думаю, что по итогам этого года, доля сбережений в юанях достигнет 27% от общей валютной массы, а объем рынка юаневых сбережений достигнет 80 млрд юаней.

— Подходы к обслуживанию зарплатных клиентов, пенсионеров, других категорий как-то изменились за последнее время?

— Я отвечаю в ВТБ за две большие стратегические инициативы: фондирование и лояльность. И ключевым трендом этих инициатив является обеспечение лояльности наших клиентов. Мы один из ключевых игроков в России по зарплатным проектам. У ВТБ более восьми миллионов клиентов, больше 100 тыс. организаций заключили договоры на выплату зарплат. Поэтому, безусловно, дополнительные льготы для тех, кто получает зарплату в ВТБ, есть.

В этом году мы запустили новую программу лояльности. Во-первых, вы получаете высокий кэшбек в самых популярных категориях. Причем рублями, а не баллами, как это было раньше. А если вы зарплатный клиент или вы перевели свои социальные или пенсионные выплат на карту ВТБ, то у вас появляются дополнительные категории лояльности и повышенный кэшбек в определенных категориях.

Лояльность клиента к банку проявляется не только в том, чтобы получать зарплату в этом городе или держать свои сбережения в этом банке, или когда вся транзакционная активность проходит по картам этого банка, но и в том, чтобы ближайший круг, родственники, коллеги по работе также обслуживались в этом банке.

Несмотря на то, что новой программе лояльности у нас всего несколько месяцев, количество клиентов, выбравших категории лояльности, уже больше, чем когда-либо за всю историю использования прошлой программы с мультибонусами.

Поэтому у нас хорошо работает наша внутренняя реферальная программа. То есть, например, если я получаю зарплату в ВТБ, а вы нет то я могу вам сбросить ссылку, чтобы вы перевели свою зарплату сюда. В результате я получу дополнительную выплату, вы получите дополнительную выплату и начнете пользоваться такими же льготами и привилегиями, как я, при этом вам даже не надо обращаться в свою бухгалтерию, достаточно просто оформить регулярное пополнение на счет и вы получаете те же самые льготы, что и наш зарплатный клиент.

— В продолжение темы лояльности. Программы лояльности — значимый ли этот фактор для клиента при выборе банка?

— Критерии выбора у каждого клиента свои. Для кого-то это удобство проведения платежей, для кого-то это повышенный кэшбек, кому-то важна льготная ставка по кредиту, а для кого-то важным ключевым критерием выбора банка становится высокая ставка по депозиту. Все клиенты разные. Важно, к каждому найти свой подход. Сейчас это общий тренд на развитие программы лояльности. Чем больше точек взаимодействия с клиентом, продуктов, вовлеченности в семье, тем больше людей используют наши продукты. И это обоюдный процесс. Чем больше точек соприкосновения у клиента с банком, тем больше его лояльность. Например, объем входящих переводов в ВТБ из других банков находится в пределах 500-700 млрд рублей ежемесячно. В июле и августе такая динамика сохраняется, приток средств на счета клиентов ВТБ усиливается.

Помимо продуктовой наполненности, также надежность банка, экономика от взаимодействия с ним и качество сервиса сегодня определяют выбор банка клиентом.

— В последний год наметился тренд на увеличение числа премиальных клиентов. С чем это связано и сохранится ли этот тренд?

— Премиальный сегмент ВТБ — это 60% всей пассивной базы розничного бизнеса. Поэтому мы традиционно уделяли большое внимание этому сегменту. И сейчас мы стали так сильно расти в других сегментах, потому что стараемся практики, которые мы адаптировали в премиальном сегменте, за счет технологий тиражировать в массовый. Недавно количество клиентов ВТБ в состоятельном сегменте превысило один миллион. Это для нас значимая цифра. Я думаю, что премиальный сегмент продолжит развиваться, будет дальнейшая кастомизация под каждого конкретного клиента с учетом его рисков, профиля инвестиционных предпочтений будет кастомизироваться его продуктовая линейка и формироваться его портфель.

Что касается самого портфеля, то я думаю, что сейчас есть некоторый сдвиг в сторону консервативных рублевых инструментов, благодаря высоким возможностям получить повышенную доходность. Дополнительно сейчас выделяется тренд на включение в портфель инструментов в юанях. Также мы видим рост интереса к инвестициям в металл.

— А что сейчас происходит на рынке металлических вкладов?

— У нас есть обезличенные металлические счета, и они растут — и растут кратно. С начала года в ВТБ заключено 16,8 тыс. сделок, что добавило 3,7 тонны к общему портфелю драгоценных металлов. Всего в банке клиентами открыто 63 тыс. обезличенных металлических счетов, на которых хранится более 38,7 тонн драгоценных металлов.

Это достаточно популярная идея для инвестиций. Во-первых, потому что золото выросло, по-моему, практически в два раза за последние пару лет. И продолжает расти. Кроме того, ВТБ — один из самых крупных маркетмейкеров, который продает физическое золото. Есть оно в различных видах: драгоценных монет, слитков разного номинала. Вы можете оставить их на хранение в нашем хранилище, переложить в ячейку, Интерес к этому продукту, в особенности на фоне сокращения инвестиций в доллары и евро, безусловно, сохраняется.