«Мы предлагаем запустить молодежную ипотеку, чтобы молодые специалисты могли приобретать семейные квартиры»

Льготная ипотека продолжает служить важным фактором обеспечения россиян доступным жильем. Появляются все новые адресные программы, нацеленные на различные слои населения. Директор по ипотечным продажам и внедрению финансовых инструментов ГК «А101» Рустам Азизов рассказал «Известиям» о том, как застройщики видят перспективы ипотеки для молодежи.

Целевая аудитория

— Есть мнение, что общая льготная ипотека на новостройки станет более адресной. Какой сегмент покупателей, на ваш взгляд, было бы разумно поддержать? И почему?

— Я часто выступаю с предложением запустить молодежную ипотеку. Мы провели большое исследование, результаты которого говорят, что в прошлом году в структуре продаж ипотека составила у нас 90%: около 50% занимает ипотека с господдержкой, 30% семейная ипотека, 10% — IT-ипотека, около 3% — военная ипотека, и все остальное ипотека по стандартным рыночным ставкам. То есть почти 95% приходится на льготные ипотечные программы. Мы посмотрели на портрет нашего покупателя. Это возрастная категория 35+, доходы этих людей позволяют покупать семейные просторные квартиры. Это состоявшиеся люди, сделавшие карьеру, у которых доход выше среднего — от 200 тысяч на одного человека. И мы посмотрели, какая доля молодежи в возрасте 23-25 лет у нас покупает жилье, так вот она не доходит даже до 10%.

Мы предлагаем запустить молодежную ипотеку, чтобы выпускники вузов, молодые специалисты могли приобретать семейные квартиры. И мы определили ее параметры: было бы логично по такой программе субсидировать ставку до 3%, срок кредита увеличить до 50 лет, первоначальный взнос установить 15%, сумму кредита для Москвы и Санкт-Петербурга определить 15 миллионов рублей, для остальных регионов 9-12.

Также есть предложение давать им госсертификат на часть первоначального взноса, например, в размере 500 тысяч рублей при вступлении в брак двух молодых специалистов в возрасте до 30 лет.

— Имеет ли смысл формировать отдельное предложения для молодежи, если, как известно, основная доля заемщиков — это состоявшиеся люди старше 35 лет? Пойдут ли молодые на это? Не напугает их длительный срок или проблемы с первоначальным взносом?

— Чем выше ставка и меньше срок, тем выше ежемесячный платеж. Мы сравнили молодежную ипотеку с ипотекой с господдержкой. Если взять средний лот семейной квартиры стоимостью 12 млн рублей, то ежемесячные выплаты по молодежной ипотеке составили бы до 30 тыс. рублей, а при ипотеке с господдержкой около 70 тыс. рублей.

Средний доход молодых специалистов не позволит им выбрать такую ипотеку. Даже если они захотят взять ее, рассчитывая на помощь родителей, то банк ее не одобрит. А условия, которые разработали мы для молодежной ипотеки, способны удовлетворить и покупателя жилья, и подойдут под условия банков.

Есть такое мнение на рынке недвижимости, что сейчас покупатель идет даже не на продукт застройщика, а на комфортный ежемесячный платеж. И выбирая между продуктами двух конкурирующих застройщиков, предлагающих недвижимость в одной локации, устраивающей покупателя, он с большой вероятностью предпочтет не лучшие планировочные решения, не проект выше классом, а предложение с более комфортным ежемесячным платежом.

Поэтому было бы логично предложить молодым специалистам такую программу, которая бы учитывала их доходы давала им возможность купить квартиру с комфортным ипотечным платежом. Да, пусть на 50 лет. Но статистика по стране показывает, что средний срок погашения ипотеки е составляет 7 лет. Эти молодые люди начнут со временем делать карьеру, получать больше, а значит, смогут раньше погасить свою ипотеку.

Возможные риски

— Увеличатся ли банковские риски из-за молодого возраста заемщиков?

— Риски в связи с возрастом для категории до 30 лет или от 30 и выше банки не закладывают. Все будет отталкиваться от платежеспособности заемщика, кредитной истории.

— Не случится ли волны фиктивных браков из-за сертификата?

— Риск такой есть. Нужен более глубокий анализ, в каких случаях выдавать такие сертификаты. Нужна более детальная проработка этой темы, как и всей в целом молодежной ипотеки. Есть верхние уровни и условия, которые мы предлагаем. Но должна быть созданы инициативная группа, определены все критерии и параметры, и по ставке, и по сроку, и по взносу, и в том числе по госсертификату. Такой механизм есть при военной ипотеке: на сертификат начисляются средства в зависимости от срока службы. По молодежной ипотеке тоже необходимо подумать более тщательно, как он может работать.

— Чем будет отличаться молодежная ипотека от госпрограммы «Молодая семья»?

— Это точно не дубль. Та программа предназначена для семей с детьми. По нашему исследованию, это как раз люди от 30-35 лет. И, согласно статистике, заключение брака в последние годы происходит все позднее. То есть люди откладывают брак, в том числе и по причине невозможности приобретения жилья. И если бы была такая программа, это стимулировало бы людей вступать брак в более раннем возрасте.

Потенциальные заемщики

— Можете «нарисовать» портрет потенциального заемщика по молодежной ипотеке, кто это, кому будет доступна программа?

— Мы предполагаем, что это выпускники вузов, молодые специалисты со стабильным доходом, которые начинают свой путь по карьерной лестнице или начинающие собственник бизнеса.

— Каких результатов с помощью такой ипотечной программы можно добиться, скажем, за два года?

— Основная цель этой программы не просто поддержать молодежь — это стимул для создания семьи в более раннем возрасте, повышение рождаемости, улучшение демографической ситуации в нашей стране. Такая адресная программа органично бы вписалась в новый нацпроект «Молодежь России», о котором в обращении к Федеральному собранию рассказал президент Владимир Путин.

— Как вы относитесь к опасениям относительно того, что программы льготного ипотечного кредитования сделают ипотеку более доступной для широких масс населения, но при этом менее доступным само жилье из-за неизбежного роста цен на него?

— Ипотека с господдержкой была, по сути, доступна для всех, а адресная льготная ипотечная программа — для определенной категории заемщиков. Воронка продаж намного уже. Спрос если и будет увеличен, то в более узком сегменте. При этом чтобы вместе со спросом не росли цены, нужно увеличивать объем предложения. А это возможно, когда девелоперы могут спрогнозировать объем спроса — оптимально на два-три года вперед.

— Как вы оцениваете потенциальное количество заемщиков по этой программе?

— В год из вузов выпускается в среднем примерно полтора миллиона человек. Понятно, что не все они пойдут в эту программу. Мы рассчитываем, что, может быть, около 30% от этого числа. Люди отталкиваются от того, до чего они могут дотянуться. Когда молодой человек приходит и понимает, что даже по льготной программе он не проходит, тогда он иначе строит свои планы и свою жизнь: поживу с родителями, куплю машину, попутешествую. Но если дать ему возможность понять, что это доступно, то, я уверен, у него произойдет сдвиг парадигмы.