Подставить на карту: подростки не смогут открыть счет без согласия родителей
ЦБ сможет наказывать, в том числе штрафовать, банки, если они будут открывать счета подросткам от 14 до 18 лет без согласия родителей, опекунов и т.д. Это получится сделать, если примут поправки к закону «О банках и банковской деятельности», в которых планируется закрепить обязанность кредитных организаций в таком случае заручиться письменным разрешением представителей несовершеннолетних. С таким предложением к зампреду Госдумы Сергею Неверову обратился проект «Народного фронта» «За права заемщиков». Представитель вице-спикера сообщила «Известиям», что депутаты уже прорабатывают инициативу для подготовки законопроекта. На данный момент банки пользуются отсутствием такой прямой нормы и массово выдают карты подросткам без согласия и даже информирования родителей.
Что не запрещено, то разрешено
Как рассказали «Известиям» в проекте ОНФ «За права заемщиков», цель законодательных изменений состоит в том, чтобы защитить подростков в возрасте от 14 до 18 лет, которые являются ограниченно дееспособными, во взаимоотношениях с кредитными организациями. В последние годы банки нарастили выдачу дебетовых карт несовершеннолетним, имеющим паспорт. Причем делают они это, как показал мониторинг проекта, без согласия родителей. При дистанционной форме не предусмотрена даже опция по загрузке письменного заявления с разрешением.
Кроме того, представителей подростков не информируют о том, что несовершеннолетним открывают счета, отмечают «фронтовики». Поэтому они не могут предупредить вовлечение своих детей в противоправные действия. Прежде всего в так называемое дроперство, когда подростки за небольшое вознаграждение предоставляют свои карты для перевода на них похищенных со счетов граждан средств. Также, обращают внимание в ОНФ, финансовые операции никак не контролируются родителями, поэтому есть риск, что подростки могут оказаться жертвами различных схем, которые часто маскируют под сетевые игры.
— В соответствии с российским законодательством в вопросах банковского обслуживания у родителей подростка 14–18 лет фактически нет возможности исполнять свои обязанности и решать вопросы ребенка в досудебном порядке. Гражданским кодексом предусмотрено совершение сделок несовершеннолетними только с письменного согласия своих законных представителей — родителей, усыновителей или попечителя. При этом возможность несовершеннолетнего лица самостоятельно заключать договор банковского счета, а также принимать на себя кредитные обязательства указанной статьей не предусмотрена, — пояснила «Известиям» руководитель проекта «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
Действительно, в ГК указываются случаи, когда требуется согласие родителей на сделки подростков 14–18 лет. Подразумевается, что все другие действия разрешения требуют, но прямого указания на это нет.
Также сама по себе гражданско-правовая форма ГК не предусматривает наказания за несоблюдение его норм. Она лишь дает основание для обращения в суд, однако трудно представить большое количество людей, которые готовы втягиваться в разбирательства поэтому поводу.
Регулятор, в свою очередь, выпустил информационное письмо с рекомендациями получать согласие представителей при открытии счетов подросткам 14–18 лет. Однако они не обязательны для исполнения, то есть ЦБ не имеет законных полномочий, для того чтобы наказывать, в том числе штрафовать, банки.
В регуляторе не ответили на запрос «Известий».
Право в применении
«Фронтовики» предложили законодательно закрепить норму, что заключать договор банковского счета подросткам в возрасте от 14 до 18 лет можно только с письменного согласия родителей и других представителей, а также исключить возможность принятия несовершеннолетними на себя кредитных обязательств в любой форме.
— Молодежь это никак не ограничит, а вот родители или опекуны, по крайней мере, будут в курсе и смогут предотвратить вероятные риски. А у ЦБ появятся полномочия, чтобы наказывать банки, игнорирующие и интерпретирующие в свою пользу закон, — сказала Евгений Лазарева.
Она выразила надежду, что инициатива встретит одобрение у депутатов, поправки будут рассмотрены и приняты. А уже после наделения ЦБ полномочиями можно будет вносить изменения в Кодекс об административных правонарушениях и определять размер штрафов и масштаб наказаний для банков, добавила руководитель проекта «За права заемщиков».
Как сообщила Евгения Лазарева, инициатива уже представлена Сергею Неверову. Представитель вице-спикера подтвердила, что ОНФ предложил концепцию этой, по ее словам, важной и нужной инициативы.
— Сейчас депутаты Сергей Неверов и Наталья Костенко прорабатывают ее, для того чтобы сформировать в качестве законопроекта, — уточнила она.
Минимизация последствий
Старший преподаватель бизнес-практики Школы управления «Сколково» Владимир Коровкин предположил, что такая инициатива выглядит в целом позитивно, так как забота о детях и подростках всегда ценится. И большинство опрошенных «Известиями» юристов согласились, что необходимо закрепить норму о согласии родителей законодательно.
По мнению адвоката КА «Юков и партнеры» Джамали Кулиева, это нужно сделать как минимум для того, чтобы в этом вопросе была прозрачность и невозможность иного толкования. Он напомнил: в статье ГК не указывается, что для открытия счета нужно получить согласие родителей, а приводится перечень действий, которые несовершеннолетние 14–18 лет могут совершать без такого разрешения.
— Это соответствует юридической технике написания нормы закона (в данной случае — краткости нормы), поскольку невозможно и нецелесообразно приводить все возможные действия, которые могут совершить несовершеннолетние. Вместе с тем, принимая во внимание, что участились случаи использования подростков в качестве дропов, следует законодательно выделить в отдельную норму право несовершеннолетних открывать банковские счета только при согласии родителей, — подчеркнул юрист.
С ним согласен руководитель юридического отдела МФК «Честное слово» Даниил Белозеров. Он считает, что закрепление такой нормы определит четкий порядок подтверждения правоспособности несовершеннолетнего и не даст кредитным организациям получать его иным способом.
— Это, в свою очередь, позволит минимизировать случаи привлечения несовершеннолетних лиц к ответственности по совершенным ими сделкам, в том числе за причиненный вред, которые стали возможны из-за недостаточной проверки правоспособности несовершеннолетнего, — подчеркнул он.
При этом управляющий партнер юридической компании «Центральный округ» Станислав Валежников полагает, что изменений не требуется. Он согласен, что открытие счета банком без согласия родителей не считается наказуемым, но такое согласие может быть получено впоследствии.
Каким может быть наказание, если банки после принятия нормы будут ее нарушать? Как сказал Даниил Белозеров, дело не только в штрафных санкциях. Он предположил, что кредитные организации будут не вправе требовать исполнения несовершеннолетним обязательств по договору банковского счета, если были нарушены требования по получению такого согласия родителей.
А по мнению Джамали Кулиева, появятся основания для оформления штрафов в отношении нарушителей. Также возможно применение наказания и непосредственно к сотрудникам банка, которые открыли банковский счет несовершеннолетнему без согласия родителей.
