Держи дистанцию: в России хотят разрешить открытие счетов по видеосвязи
Уже в 2024 году россияне, возможно, смогут открывать счета в банках без личного присутствия — по видеосвязи. Подобный механизм протестирует ЦБ. Банки и регулятор обсуждали этот вопрос еще в 2020 году. В чем преимущества такого метода, какие уязвимости могут использовать мошенники и на что должны обратить внимание банки в ходе тестов — выясняли «Известия».
«Отказаться от атавизма»
Российский финансовый сектор активно развивает цифровые каналы связи. Уже с 2024 года россияне смогут дистанционно получать возмещение в случае банкротства кредитной организации. Для этого нужно будет подать заявления через сайт госуслуг. За прошлый год Агентство по страхованию вкладов перечислило клиентам разорившихся кредитных учреждений 1,7 млрд рублей.
Возможно, также в 2024-м граждане смогут начать и открывать счета в банках по видео-конференц-связи.
Как отметил директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Центробанка РФ Илья Ясинский на конференции «Региональный финансовый рынок: состояние и перспективы, роль в социально-экономическом развитии регионов», сейчас внедрение в обыденную практику так называемой «видеоидентификации» активно обсуждается Банком РФ и Росфинмониторингом, а также другими заинтересованными органами исполнительной власти.
В ЦБ РФ указали, что механизм открытия счетов без личного присутствия будет протестирован в рамках экспериментального правового режима (ЭПР).
«Надеюсь, что видеоидентификация проявит себя положительно, <...> и мы сможем, может быть уже в следующем году, полностью отказаться от атавизма в виде личного присутствия при открытии счета», — сообщил представитель Центробанка.
О возможности заводить счета в кредитно-финансовых учреждениях по видеосвязи говорили еще с осени 2020 года. Идея обрела актуальность в связи с пандемией.
Упростит процесс
Преимущества такого способа очевидны: это существенно упростит процесс и расширит границы для клиентов банков, особенно проживающих в отдаленных регионах. Отпадет необходимость лично посещать банк, что сэкономит и время, и расходы на дорогу.
Ко всему прочему, открытие счета по видеосвязи может проходить гораздо быстрее, нежели классический способ. Банки могут использовать современные технологии и специальные программы для проверки личности клиента, что может значительно ускорить процесс идентификации и открытие счета, указывает Николай Журавлев, гендиректор «Эксперты бизнес-планирования».
— Нововведение позволит клиентам экономить время, а сами банки, если технология завоюет доверие, в перспективе смогут отказаться от части площадей, используемых для приема клиентов, и оптимизировать издержки. Кроме того, открытие счетов по видеосвязи — важный шаг на пути повышения качества обслуживания людей с ограниченными возможностями, — добавляет Максим Федоров, советник по инвестициям ИК Fontvielle.
Живой ли человек
Тем не менее такой механизм несет и явные риски. Поэтому, как подчеркивают эксперты, при применении технологии во главу угла нужно ставить вопросы IT-безопасности. Мошенники могут использовать и подставных лиц, и поддельные документы, и самые разные уязвимости
Один из ключевых рисков состоит в применении технологии дипфейк. Она позволяет выдать себя за другого человека, и ее уже давно взяли на вооружение злоумышленники.
Это компьютерные программы изменения внешности, голоса и прочего для получения доступа к денежным средствам и персональным данным, объясняет Алексей Виноградов, первый заместитель председателя правления ПАО «РосДорБанк».
— Преступники могут использовать различные уязвимости в системе, например подделку видеозаписей, манипуляцию с данными и хакерские атаки. Другой возможный способ мошенничества заключается в том, что злоумышленники могут использовать полученные таким образом данные клиента, чтобы открыть счет на его имя. В этом случае клиент может столкнуться с проблемами, связанными с утерей личных документов и кражей личной информации, — указывает Николай Журавлев, гендиректор «Эксперты бизнес-планирования».
Как подчеркивает Максим Меженков, директор по развитию LocalCarHires.com, сама по себе такая схема — не сверхрискованная операция. Она уже обкатана на криптобиржах, на открытии счетов для инвестиционных инструментов для торговли на бирже, давно и успешно используется на Западе.
— Главный риск — это открытие счета с использованием поддельных или украденных документов. Скорее всего, эта схема будет использовать такой софт, который будет сканировать сетчатку глаза или фиксировать каждое малейшее движение головы. Это нужно для того, чтобы у сотрудника банка была 100%-ная уверенность, что перед экраном сидит реальный живой человек, — поясняет эксперт.
Очевидно, предлагаемая технология должна сочетаться с единой биометрической системой и удаленной биометрической идентификацией, которые активно внедряются в банковском секторе, указывают и в РосДорБанке.
Плотное общение
Таким образом, в конечном итоге всё будет зависеть от того, насколько сложные технические параметры будут использовать сотрудники и служба безопасности банка при дистанционном интервью с клиентом.
— ЦБ необходимо будет детально проработать систему идентификации клиента. Например, видео-конференц-связь уже давно используется для участия в судебных заседаниях, однако есть четкий регламент, устанавливающий идентификацию участника судебного процесса: видео-конференц-связь устанавливается только из зала суда по месту жительства такого участника, его идентифицирует другой судья. То есть система максимально беспристрастна и исключает участие в процессе подставных лиц. Помимо этого, встает вопрос о персональных данных — каким образом они будут защищаться. Для организации таких видеовстреч банку необходимо будет обеспечить дополнительную защиту персональных данных, — говорит Светлана Иванова, старший юрист FTL Advisers.
Чем сложнее будет процедура (более плотное живое общение при онлайн-звонке), тем меньше рисков. При простой и быстрой процедуре риски возрастают: найти человека, внешне похожего на жертву, мошенникам нетрудно, замечает Максим Меженков.
