Названы основные отличия между автокредитом и потребительским кредитом
Автокредит — целевой вид займа, то есть по нему банки выдают деньги только на приобретение нового или подержанного автомобиля, рассказала «Известиям» директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская. По ее словам, этим он отличается от потребительского кредита, который заемщик в том числе может взять для покупки машины.
«Принципиальное отличие между автокредитом и потребительским — залог кредитного автомобиля в банке. Заемщик является собственником машины, он указан в ПТС и в Свидетельстве о регистрации транспортного средства, но на сам автомобиль банк-кредитор накладывает ограничения. Человек не может продать такую машину, пока не погасит автокредит», — объяснила она.
В то же время, если автомобиль куплен на деньги потребительского кредита, владелец может продать машину в любое время, до того как будет закрыт долг, добавила эксперт.
«Благодаря залогу банки снижают кредитные ставки. Средние проценты по автокредитам всегда меньше ставок по потребительским займам. Это делает автокредиты более выгодными для потребителей — уменьшаются их ежемесячные платежи», — подчеркнула Андриевская.
Как она отметила, финансовые организации и автодилеры иногда предлагают партнерские кредитные продукты, чтобы стимулировать продажи машин.
«Как правило, условия в таких программах выгоднее среднерыночных. Речь прежде всего о кредитной ставке и залоге. К примеру, автодилер может взять старый автомобиль по программе трейд-ин и понизить цену за новый автомобиль. Банк-партнер, в свою очередь, уменьшит ставку по партнерскому кредиту и возьмет в залог кредитную машину», — объяснила эксперт.
Андриевская считает, что целевой автокредит — наиболее выгодное решение, которое предлагают кредиторы. Так, в маркетплейсе «Выберу.ру» обратили внимание на то, что в настоящее время ставки по автокредитам начинаются от рекордных за последние десять лет минимумов — от 0,01%.
И хотя ставки по потребительским кредитам в рекламе банков также минимальны, реальные ставки в кредитных договорах заемщиков будут выше, уточнила эксперт.
«Размер процентов каждому клиенту банк устанавливает индивидуально, в зависимости от его платежеспособности и кредитной истории. Но разница в 3–5% между автокредитом и потребительским останется и будет в пользу целевого займа», — напомнила аналитик.
Помимо выгодных ставок она отметила еще одно преимущество автокредита.
«В сделке автокредитования помимо продавца и покупателя участвует банк. Так как банкиры берут в залог кредитный автомобиль, они тщательно проверяют прозрачность продавца и «чистоту» автомобиля. Тем самым банк снижает свои риски, но в результате риски меньше и у покупателя-заемщика. Покупая кредитный автомобиль с пробегом, человек вряд ли столкнется с ситуацией, что машина в угоне», — добавила Андриевская.
В то же время, по ее словам, у целевого кредита на покупку машины есть и минусы. Так, для некоторых заемщиков главным ограничением может стать обязательный первый взнос. Во многих финансовых организациях он варьируется от 10 до 50%. Однако есть банки, которые предлагают специальные программы с нулевым первым взносом, уточнила аналитик. Кроме того, до конца 2023 года в РФ продлена госпрограмма автокредитования. С ее помощью можно сэкономить, получив скидку до 20% на покупку некоторых отечественных марок стоимостью до 2 млн рублей.
Вторым недостатком автокредита можно считать обязательное страхование, добавила эксперт, объяснив, что в условиях многих банков есть требование купить не только полис каско, но и застраховать жизнь и здоровье клиента. Автолюбителю чаще всего не удастся отказаться от такой услуги без последствий, так как в результате заявку могут не одобрить.
В условиях по потребительскому кредиту страхование также есть. Со страховым полисом ставка займа будет меньше, однако потребитель всегда может от него отказаться, сказала она.
«Автокредит на пять или семь лет не позволит владельцу автомобиля продавать залоговую машину без согласия кредитора. Это ограничение также нужно учитывать. Хотя у банкиров есть решения и на этот случай. Добросовестному заемщику, который обслуживал «старый» долг, банк выдаст кредит на новый автомобиль и окажет поддержку в кредитной сделке по продаже имеющегося автомобиля», — рассказала Андриевская.
Ранее, 13 января, председатель комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса Алексей Калицев заявил, что беспрецедентная программа господдержки оказала положительное влияние на автомобильную отрасль. По его данным, доля автокредитования по некоторым брендам составляла 60–70%.
