«Люди остаются внимательными к своему имуществу»
Страховой бизнес в России в прошлом году, как и вся экономика, вступил в полосу изменений. О том, как проходит это непростое время для одной из важнейших отраслей финансового сектора, «Известия» поговорили с генеральным директором страховой компании «Гелиос» Михаилом Кольцовым.
— Как изменился рынок страхования в 2022 году, в новых условиях? Какие направления просели, а какие наоборот укрепились и вызвали у населения интерес?
— Страховой рынок, как и в целом вся российская экономика, столкнулся с новой реальностью, что потребовало адаптации. Ожидание нестабильности и высоких показателей инфляции, волатильность фондового рынка — все это, разумеется, сказалось на динамике показателей страховщиков. Но здесь нужно отметить, что эта динамика не во всем негативная. Если где-то не заработали, то где-то результаты по прибыли превзошли ожидания.
Если смотреть глобально на рынок страхования, то вслед за скачком ключевой ставки последовало резкое падение темпов кредитования, и, как следствие, банковского страхования. Итоги 2022 года еще не подведены, но основные тенденции года уже прослеживаются. Положительную динамику премий мы наблюдаем только в обязательных видах и в отдельных видах добровольного имущественного страхования. В целом рост финансовых показателей будет обусловлен увеличением страховых сумм и ростом страховых тарифов.
— Отличаются ли внешние сложные условия от кризиса, вызванного пандемией в 2020–2021 годах, для страховщиков?
— На любой кризис, вызванный внешними вызовами, финансовый рынок, конечно, реагирует негативно. Мы это с вами уже неоднократно наблюдали.
Однако Центральный банк и правительство России оперативно приняли необходимые меры для поддержки экономики. Этих решений было достаточно для сдерживания негативных сценариев развития ситуации.
Пандемия показала важность цифровых технологий и ускорила их внедрение во все бизнес-процессы страховых компаний. Стало понятно, что эффективная работа возможна и за границами офиса. Так, продажи и андеррайтинг (оценка рисков, принимаемых на страхование) практически перешли в онлайн. Это помогло нам, с одной стороны, сократить операционные расходы. А с другой — сохранить клиентов и агентов. В то же время стало понятно, что для ускорения цифровой трансформации потребуются значительные инвестиции в IT-инфраструктуру. Несмотря на уже сделанное, нам еще предстоит научиться работать «в цифре» так, как мы умеем трудиться офлайн.
Новый кризис в экономике, вызванный санкциями, конечно, схож с пандемийным своей неэкономической природой. В обоих случаях шоковый рост цен был достаточно краткосрочным. Сократился импорт товаров, а спрос переключился на внутренний рынок. Это отчетливо видно на примере автомобилей — растет конкуренция страховщиков в сегментах бывших в употреблении машин, а также отечественных и китайских.
— Россияне переходят на сберегательную модель потребления — как это отражается на рынке страхования?
— В период пандемии в условиях сокращения реальных доходов у населения появлялись «вынужденные сбережения». Люди не покупали предметы длительного пользования, старались повременить с дорогостоящими покупками, почти не путешествовали. В результате формировался финансовый резерв, который после отмены ограничений направлялся на приобретение долгожданных товаров. Такая ситуация сложилась и в нашей отрасли, когда большинство видов страхования показало прирост.
Сейчас мы ожидаем аналогичную модель поведения страхователей. Спрос на обязательное страхование наименее подвержен колебаниям. Что касается добровольных видов — даже в условиях сокращения туристических потоков мы видим стабильный тренд неизменного выбора страховой защиты на время пребывания за границей.
— Что сейчас может мотивировать граждан страховаться, если страхование не воспринимается как продукт первой необходимости?
— Обязательное страхование не нуждается в дополнительной мотивации, поскольку регулируется законом. С добровольным страхованием дело обстоит несколько иначе. Некоторые продукты этого страхового сегмента вменяются гражданам при кредитовании или для получения допуска к спортивным соревнованиям, то есть становятся искусственно обязательными к покупке. Несмотря на очевидную полезность таких страховок люди часто относятся к ним как к фитнес-батончикам — полезно, но не вкусно — и редко продолжают использовать после закрытия кредита на добровольных началах. Самое частое возражение: «я выплатил долг и мне страховка больше не нужна».
Если говорить о страховании в целом, то за последние годы уровень осведомленности граждан о том, как мы работаем, существенно вырос. Уверен, люди будут продолжать страховаться вне зависимости от экономической ситуации.
Так, в 2022 году мы обновили линейку продуктов автокаско, делая ставку на усеченные программы мини-каско, полагая, что именно они будут наиболее востребованы в кризис. Уже по итогам 2-го квартала наша гипотеза подтвердилась: мини-каско действительно пользуется спросом. При этом продукты каско с полным покрытием, вопреки ожиданиям, не теряют популярности. Люди не экономят на том, что считают для себя действительно необходимым и важным.
— Что граждане сейчас предпочитают страховать в первую очередь?
— По-прежнему высоко востребованным остается автострахование — ОСАГО и автокаско. Также мы отмечаем высокую востребованность услуг добровольного медицинского страхования. На сегодняшний день в «Гелиос» по ДМС застраховано более 120 тысяч человек, рост за год составил порядка 50%.
В целом, хочу отметить, что люди остаются внимательными к своему имуществу и непростые времена этот тренд только усилили. И сейчас свои личные страхи, переживания, беспокойства люди передают под защиту страховой компании. Более того, в новых условиях появляются новые риски, которые требуют от страховщика оперативного реагирования и предложения страховой защиты, адекватной новым вызовам.
— Появились ли на рынке новые продукты, которые учитывают изменения в экономической ситуации?
— Мы в «Гелиос», прежде всего, стараемся закрывать основные боли и новые потребности наших клиентов, учитывать реалии времени. Быть там, где нужны. Этой стратегии мы придерживаемся все 30 лет работы на рынке.
Например, в прошлом году разработали специальные программы «Шелковый путь» и «Гелиос Электрик», ориентированные на актуальные для российского рынка сегменты — авто китайского производства и электрокары с большим потенциалом роста.
С февраля этого года мы предлагаем отвечающий потребностям времени и абсолютно новый для отечественного страхового рынка продукт по финансовой поддержке мобилизованных граждан. Застрахованные могут получить дополнительные ко всем государственным выплаты из-за приостановки трудового договора в связи с призывом на военную службу.
— Будут ли расти цены на страховки и в каких сегментах?
— Массового роста цен в страховании вряд ли стоит ожидать. Ценообразование на страховые продукты определяется экономически. По ОСАГО расширение ценового коридора уже произошло в прошлом году. И это прямое следствие повышения стоимости автозапчастей. Предположить, как будут меняться цены на запчасти в этом году довольно сложно. Допускаю, что в случае продолжения роста цен на них произойдет очередное расширение коридора.
По автокаско ситуация аналогичная. Многие страховщики подняли цены на каско еще в марте прошлого года и продолжают их корректировать по тем же самым причинам, что и в случае с ОСАГО. Но здесь надо сказать, что пролонгация договоров страхования происходит, как правило, на прежних финансовых условиях.
— Как, на ваш взгляд, будет дальше развиваться рынок страхования в России? Приживается ли эта практика?
— На фоне беспрецедентного внешнего давления сложно прогнозировать, как будет развиваться экономика в 2023 году. Тем более сложно делать долгосрочные прогнозы. У меня нет сомнений относительного прочных перспектив у клиентоориентированного страхования в России. Несмотря на взрывной рост некоторых банко-страховых групп, я считаю, что полноценные классические страховщики, ориентированные на баланс своих коммерческих целей и интересов страхователей, имеют устойчивые позиции на рынке. Впереди — интересный год. Спрос на страховые услуги напрямую зависит от темпов роста благосостояния граждан и предприятий. Но уже сейчас можно предположить, что с ростом финансовой грамотности населения по мере восстановления экономики спрос на услуги страхования будет только расти.
— Как на рынке отражается глобальная цифровизация? Что в этом отношении поменялось у страховщиков?
— Цифровые продажи массово вошли в страховую отрасль в 2017 году вместе с обязательным электронным ОСАГО. Сегодня технологии позволяют обеспечить быстрый запуск на рынок нового продукта в его минимально необходимой версии. И если он окажется востребованным, подтвердив исходную гипотезу, то получит развитие в своем жизненном цикле.
Цифровые решения сейчас активно применяются страховщиками в сервисных операциях — коммуникациях с клиентами через чат-ботов и голосовых помощников, в урегулировании убытков, в аналитике и работе с данными для валидации базы клиентов, повышения эффективности работы агентов, оптимизации процесса продаж.
Мы активно развиваем собственное технологическое решение — b2b сервис iCra для обеспечения простоты и удобства продаж, оперативности получения агентского вознаграждения.
Страховые продукты для граждан давно переведены в «цифру». На очереди — цифровизация продуктов для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
