Монета к памятной дате: как накопить капитал к совершеннолетию ребенка
Когда в семье появляется первенец, родители не особенно заглядывают в будущее, полагая, что самые важные расходы — те, на которые приходится раскошеливаться прямо сейчас. С опытом становится понятно, что надо заранее заботиться и о финансовой подушке для подрастающих детей. Хорошо, когда после окончания школы подростки получают некий капитал, который можно вложить в обучение или в аренду отдельного жилья на первое время самостоятельной жизни. Как накопить к совершеннолетию отпрыска солидную сумму, чтобы деньги не обесценивались, а росли вместе с ним, — в материале «Известий».
Страховой случай
Финансовые аналитики одобряют стремление родителей беспокоиться не только о развитии детей, но и о материальном благополучии отпрысков в будущем. Однако, по словам эксперта по управлению личными и семейными финансами Натальи Тимошкиной, экономика циклична и подвержена экономическим кризисам. Поэтому взрослых, конечно же, пугает, что накопленные к совершеннолетию детей деньги могут обесцениться. И это действительно возможно, если хранить накопления дома в виде наличных, что называется, под матрасом. Но если не откладывать средства и не задумываться о будущем заранее, то оно может застать врасплох, предостерегают финансисты. В частности, накопления пригодятся, когда придет время обеспечить старт профессиональной карьеры ребенка — хорошее образование.
По словам эксперта, существует несколько вариантов накоплений, которые даже при отдаленном горизонте трат помогут не только сохранить, но и приумножить капитал.
— Например, накопительное страхование жизни (НСЖ), которое подразумевает не только накопление, но и страхование жизни и здоровья. Вы ежегодно вносите платежи, они делятся на две части — страховую (из них формируется резерв по страховым выплатам) и накопительную, которая инвестируется в ценные бумаги. По окончании программы, если не наступили страховые события, ребенок получает гарантированную сумму, указанную в договоре, плюс дополнительный доход из накопительной части, — разъясняет Тимошкина.
Если что-нибудь случится с родителем и он не сможет платить страховые взносы, то договор не заканчивается и эти взносы компенсируются из страховой части. То есть ребенок по окончании договора получит полную сумму. Кроме того, преимущество дают комфортные платежи, которые можно увеличить по договоренности с компанией, когда доход вырастет.
— По окончании договора ребенок получит гарантированную сумму плюс дополнительный доход. Положительная сторона накопительного страхования еще и в том, что получателями денежных средств являются именно дети — эти деньги не подлежат разделу при бракоразводном процессе, — комментирует Наталья Тимошкина.
Минус НСЖ, по мнению эксперта, в небольшом инвестиционном доходе, так как накопительная часть состоит из консервативных финансовых инструментов с основной целью сохранить капитал.
В пресс-службе Сбербанка «Известиям» также отметили, что сформировать или адресно передать капитал для детей позволяют программы накопительного страхования жизни. С таким финансовым инструментом можно копить деньги комфортными суммами — от 2 тыс. рублей в месяц и одновременно пользоваться страховой защитой. Помимо страховой защиты при таком способе накоплений есть налоговые преференции: по договору НСЖ на срок от пяти лет есть возможность воспользоваться налоговым вычетом.
Какой доход от портфеля
Второй действенный способ порадовать чадо в день совершеннолетия — составить для него инвестиционный портфель.
— Здесь два варианта: открыть брокерский счет на свое имя и составлять портфель под цель ребенка (образование, недвижимость и т.д.) или открыть счет сразу на имя отпрыска, но в этом случае для операций купли-продажи ценных бумаг необходимо разрешение от органов опеки, — рассказывает Наталья Тимошкина.
Положительных моментов у такого финансового инструмента много. Например, при грамотном составлении и управлении портфелем доходность будет опережать инфляцию. Опять же если счет открыт на имя ребенка, то деньги не подлежат разделу при бракоразводном процессе. Хорошо также и то, что взрослые могут самостоятельно регулировать сумму пополнения в зависимости от своих финансовых возможностей.
У этого варианта тоже есть существенный минус — необходимость согласовывать сделки с органами опеки в детском счете. А если счет открыт на родителя, то эти деньги могут быть списаны в случае банкротства или разделены между супругами при разводе.
Помимо финансовых инструментов накопления эксперт рекомендует родителям покупку недвижимости за счет средств материнского капитала с выделением доли ребенку.
— Плюсы этого шага в том, что есть возможность купить недвижимость, зафиксировав цену, так как со временем стоимость жилья растет. Кроме того, ребенок является полноправным собственником доли. А еще квартиру можно сдавать, получая дополнительный доход. Минусы — если решите продать или поменять квартиру, то необходимо согласие органов опеки, — добавляет Наталья Тимошкина.
С пеленок
Консультант по личным финансам Наталья Давыдова считает, что если задаться целью копить деньги к совершеннолетию детей (на образование или собственное жилье), то начинать откладывать следует с самого первого года жизни ребенка. Чем больше времени впереди, тем меньше денег вам понадобится, чтобы набралась нужная сумма.
— Например, вы решили откладывать по 1000 рублей в месяц с рождения ребенка до 18 лет на депозит под 5%. К 18 годам на счету с учетом процентов у вас будет примерно 350 тыс. рублей (216 тыс. вы положите на счет и еще 134 тыс. накапает процентами). Если вы решите откладывать деньги с семилетия ребенка, то, чтобы также отложить за этот период 216 тыс., вам нужно будет каждый месяц откладывать по 1600 рублей. Но при этом, так как деньги будут лежать на счету гораздо меньше времени, к совершеннолетию накопится всего 280 тыс. рублей (216 отложите вы и еще 64 составят проценты по счету), — продолжает Наталья Давыдова.
Чтобы копить было легче, эксперт советует выбрать сумму, которая будет практически незаметна для вашего бюджета. Надо настроить автопополнение, чтобы каждый месяц указанная сумма перечислялась на накопительный счет. А с накопительного счета уже следует распределять деньги по различным инструментам.
— В плане инструментов для накопления я бы посоветовала максимально возможную диверсификацию (разнообразие), так как 18 лет — достаточно долгий срок и неизвестно, что может произойти за это время. В первые годы я бы отдавала предпочтение более рисковым и в то же время более доходным инструментам (например, акциям), а в последующие годы постепенно перекладывала бы деньги в более надежные и консервативные инструменты, — продолжает Наталья Давыдова.
В качестве финансовых инструментов эксперт советует рассмотреть, в частности, акции надежных компаний. По мнению консультанта, для капиталовложений годится также валюта. Но поскольку не очень ясно, что будет дальше с долларом, Давыдова рекомендует обратить внимание, например, на юань.
— Можно взять облигации (корпоративные или федерального займа). Стоит рассмотреть вариант с криптовалютой. Небольшую долю вполне можно сберегать в криптовалюте, например в тех же стейблкоинах. Доля трансакций в криптовалюте только растет, и через 18 лет вполне вероятно, что это будет один из самых востребованных активов, — говорит Наталья Давыдова.
В качестве самого консервативного инструмента эксперт рекомендует также рассмотреть депозит в банке. Консультант по личным финансам считает залогом успеха регулярность и дисциплину. Именно эти условия помогут родителям накопить необходимую сумму для ребенка.
Вклад в личное дело
В пресс-службе Сбербанка пояснили, прежде чем выбирать эффективный продукт для накоплений, нужно определиться с целью.
— Если вы копите стартовый капитал ребенку, то вам подойдет вклад. Кроме привлекательного процента у него есть и другие преимущества. Одно из них — возможность подключить совместный доступ. С помощью этого сервиса родитель, открывший вклад, может предоставить доступ, например, бабушкам и дедушкам, что даст возможность родственникам отслеживать накопления и пополнять вклад, — рассказали в Сбербанке.
По словам экспертов, вклад можно открыть как на себя, так и на ребенка. А с 14 лет несовершеннолетний может самостоятельно завести вклад на свое имя.
В Сбербанке подчеркнули, что для оплаты текущих расходов на ребенка подойдет накопительный счет, поскольку пополнять и снимать деньги можно в любое удобное время, получая процент на минимальный остаток за месяц. Это удобный инструмент, позволяющий хранить деньги в быстром доступе и при этом получать доход. А для того чтобы средства копились быстрее, можно узнать, все ли источники дохода учтены. Для этого нужно с помощью специальных инструментов проверить, все ли льготы и пособия на детей получают родители.
