Территория полиса: ОСАГО снова подорожает
Банк России получил возможность менять тарифный коридор по ОСАГО чаще одного раза в год. Таким образом регулятор и страховщики смогут оперативно адаптироваться к новым экономическим условиям. Эксперты говорят, что на цену полиса влияют не только курсы валют и цена запчастей для ремонта. Как и для кого подорожает ОСАГО, выясняли «Известия».
«Это ожидаемая ситуация»
Согласно закону об ОСАГО, срок действия установленных Банком России предельных размеров базовых ставок страховых тарифов, то есть их минимальных и максимальных значений, а также коэффициентов страховых тарифов не может быть менее одного года. Однако до конца 2022 года это положение «не подлежит применению». Нововведение было принято Госдумой РФ и одобрено Советом Федерации 4 марта, а 8 марта норму подписал президент РФ.
— Это ожидаемая ситуация, потому что все думали и гадали, как вообще будут выживать страховщики в условиях гипертрофированной инфляции и изменения курса валют, учитывая, что вся наша автомобильная отрасль в целом зависима от иностранной валюты, — рассказал «Известиям» вице-президент Национального автомобильного союза Ян Хайцеэр. Он отмечает, что, несмотря на то что принятое решение краткосрочное, нельзя исключать возможности его продления и в следующем году.
Цены на запчасти растут
Тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности зависят от величины выплат, а последние — от рыночных цен на комплектующие. В текущих условиях они заметно выросли. По словам Хайцеэра, подорожание составляет от 30% до 100%. Цены меняются фактически каждый день вместе с изменением валютного курса. Помимо этого существует еще одна проблема — дефицит. Некоторые запчасти уже просто недоступны, в основном это касается сегмента массмаркета, сообщает вице-президент Союза.
Такое положение дел подтверждают и сами страховые компании. По многим позициям цены выросли на 50%, а по целому ряду комплектующих актуальных цен пока просто нет, что усложняет для страховщиков пересчет тарифов под новые запчасти, сообщает директор департамента обязательных видов страхования «АльфаСтрахование» Денис Макаров.
Он также рассказал «Известиям», что наблюдается и дефицит запчастей. При этом в зависимости от марки автомобиля ситуация может кардинально отличаться. Самая большая проблема связана с запчастями марок, которые решили временно приостановить поставки в Россию.
— Сейчас непонятно, смогут ли компании покупать валюту, чтобы на нее приобретать запчасти, — добавляет Хайцеэр. — Многие говорят, что Корея или Китай нам помогут, и может быть они действительно помогут, но за иностранную валюту, которую тоже нужно будет как-то купить.
Возможно, проблему решит локализация производства запчастей на территории нашей страны, но для этого понадобится достаточно много времени, добавил спикер.
Жизнь, здоровье, без износа
Есть еще один повод для увеличения тарифов на полисы обязательного автострахования. Речь идет о реформе ОСАГО, предусматривающей повышение выплат по страхованию здоровья и жизни. Ожидается, что такие выплаты будут повышены с текущих 500 тыс. до 2 млн рублей. Еще до обострения ситуации на Украине в Российском союзе автостраховщиков (РСА) прогнозировали расширение тарифного коридора в 20%.
Помимо этого предполагалось, что страховые компании при расчете выплаты откажутся от учета износа деталей, то есть при денежной компенсации во внимание будут брать стоимость новых запчастей. Это, по данным РСА, может привести к расширению коридора еще на 12%.
Будет ли проведена текущая реформа в ближайшее время, пока никто ответить не берется. Но ее необходимость уже назрела.
«Ничего дороже здоровья у нас нет, и покрытие должно быть достаточно высоким», — высказал свое мнение Хайцеэр. Для примера он привел европейские цифры. Так, страховые выплаты при причинении вреда здоровью и жизни, которое дает ОСАГО в странах ЕС, начинаются от €300 тыс., что очень сильно отличается от суммы, которая фигурирует у нас.
При этом стоимость самого полиса может быть как меньше, чем в России сегодня, так и выше. В странах с меньшей плотностью автомобилей ОСАГО намного дешевле. Там, где плотность населения выше и, соответственно, аварийность выше, ценник на страхование больше, добавил вице-президент Национального автомобильного союза.
Россия является не самой благополучной страной с точки зрения аварийности и смертности из-за ДТП, напомнил он, уточнив, что сегодня в результате автоаварий на 100 тыс. населения погибает около 17 человек. В Норвегии, например, на те же 100 тыс. этот показатель составляет 2,7. Выходит, что риски в России достаточно высоки, уточняет эксперт.
Когда ОСАГО подорожает
Даже без учета вышеупомянутой реформы тарифы ОСАГО вырастут, но, когда это произойдет, эксперты ответить затрудняются. В РСА сказали, что сейчас нет речи о каком-то превентивном повышении цены на полис ОСАГО, решения будут приниматься исходя из анализа ситуации на финансовом рынке. При этом в союзе отметили, что в последние три года средняя стоимость ОСАГО оставалась практически неизменной и составляла около 5,6 тыс. рублей за годовой полис.
«Возникшие сейчас волатильность валютных курсов и трансформация логистических цепочек по поставке запчастей, очевидно, скажутся на цене полиса. Но прогнозировать размер изменения среднего убытка и тарифов, а также продолжительность таких изменений сейчас невозможно», — добавили «Известиям» в пресс-службе Минфина России. В ведомстве добавили, что и текущая система тарифов предусматривает достаточно широкий интервал, и изменения условий работы не планируется.
В пресс-службе Банка России сообщили, что в ведомстве постоянно мониторят ситуацию на рынке ОСАГО, а также заявили, что РСА сейчас обновляет справочники средней стоимости запчастей с учетом изменившихся цен на ремонт автомобилей. В свою очередь в РСА добавили, что новые справочники будут формироваться раз в квартал, как и планировалось ранее. Очередная редакция вступит в силу уже 19 марта, однако она не учитывает в полной мере новых обстоятельств.
В текущих нестабильных условиях ОСАГО не сможет существовать без частого регулирования тарифных коридоров, считает Хайцеэр:
— Понятно, что здесь есть объективная необходимость менять тарифы. Конечно, эта мера будет неприятна автовладельцам, но от нее никуда не деться. В прежние годы, когда Россия попадала в похожие ситуации с точки зрения экономики, то есть с 1990 до 1998-й, ОСАГО не было, и люди выживали, как могли, и ездили на автомобилях на свой страх и риск.
Кому полис сделают дешевле
Страховые компании уже начали корректировать тарифы в рамках действующего тарифного коридора в расчете на то, что Центробанк вскоре изменит границы тарифов по ОСАГО.
«Мы рассчитываем, что регулятор на фоне изменения стоимости запчастей и роста средней выплаты произведет корректировку тарифного коридора. Сроки корректировок прокомментировать мы не можем», — заявил Денис Макаров.
Изменение тарифных границ сильнее всего скажется на стоимости полиса для автолюбителей с низким рейтингом вождения. Возросшие затраты на организацию ремонта по полису ОСАГО страховщики могут компенсировать удорожанием страховки именно для них, уточнил главный юрист онлайн-сервиса по подбору страховых продуктов «Страховка.ру» Антон Алферов.
Между тем потенциально при расширении тарифного коридора страховые компании смогут снизить страховые премии для безаварийных водителей. Но страховщики редко дают базовую ставку ОСАГО по минимальной границе тарифного коридора, рассказал «Известиям» представитель страхового сообщества, пожелавший остаться неназванным. В связи с этим есть опасения, что для безубыточных водителей тарифы не подешевеют, но увеличатся для автомобилистов с повышенными рисками.
